La vida es impredecible. Incluso si eres un superorganizador y planificador financiero, sucederán cosas que te sorprenderán. Algunos sucesos inesperados son divertidos y emocionantes, como ganar un concurso, y algunos rápidamente te quitan la alfombra, como una muerte súbita en la familia.

Planificación financiera Las 5 D

No hay nada que pueda hacer para evitar sorpresas, pero puede evaluar los riesgos asociados con eventos inesperados comunes y hacer planes para manejarlos si ocurren.

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En un mundo de sucesos inesperados, no estoy sugiriendo que se tome un día para hacer una lista de 100 cosas aleatorias que podrían suceder y planificarlas. Eso volvería loco a una persona. Sugiero simplificar las cosas y planificar las 5 D: esquivar, agacharse, sumergirse, zambullirse y esquivar… es una broma. Las 5 D reales que le aconsejo que planifique son las siguientes:

  • Muerte
  • Divorcio
  • Desastre
  • Desfiguración
  • Las deudas

A veces, incluso los mejores trucos de planificación financiera no funcionan. Debido a esta verdad universal, aunque no siempre es divertido pensar en los “qué pasaría si” negativos en la vida, es importante planificar para lo inesperado.

Muerte

Nada golpea más fuerte que la muerte inesperada de un ser querido. Como la mayoría de los tipos de seguro, el seguro de vida temporal es algo que nunca espera usar, pero que puede salvarle la vida si es necesario.

Si hay alguien que depende de sus ingresos para sobrevivir, esto podría ser un cónyuge, hijos, padres ancianos, etc., entonces necesita cobertura de seguro de vida. Seguro de vida a plazo a menudo se compra para cubrir gastos funerarios, pago de hipotecas y deudas, costos de educación universitaria y como reemplazo de ingresos. Es asequible, personalizable y la mejor manera de planificar uno de los "y si" financieros más importantes de la vida.

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Divorcio

El matrimonio es maravilloso. No estoy diciendo que debas irte de luna de miel pensando que terminarás divorciándote de esa persona. Espero que usted y su cónyuge estén juntos para siempre; sin embargo, en los Estados Unidos entre el 40 y el 50 por ciento de los matrimonios terminan en divorcio. Así como no planea tener un accidente cuando se sube a un automóvil, no planea solicitar el divorcio mientras camina por el pasillo ... pero todos compran un seguro de automóvil por si acaso.

Tener cuentas bancarias separadas, escribir un acuerdo prenupcial y ser propietario de fideicomisos son algunas de las formas en las que puede planificar con anticipación facilitar el caso de un divorcio, si alguna vez llegamos a eso. Tener cuentas bancarias separadas garantiza que ambos socios sigan teniendo conocimientos financieros y puedan administrar el dinero por su cuenta si es necesario. La documentación de cómo se mantuvieron las finanzas también es siempre beneficiosa.

Un acuerdo prenupcial no es solo para celebridades. La razón principal para establecer un acuerdo prenupcial es la protección. Existen muchas razones por las que las personas pueden querer protegerse: la pareja puede aportar cantidades muy diferentes de riqueza a la unión, incluso si el total es relativamente modesto.

O un futuro cónyuge puede esperar recibir una cantidad sustancial a través de una herencia o una distribución fiduciaria. Un miembro de la pareja puede ser dueño de la totalidad o parte de un negocio, o puede anticipar un ingreso alto una vez que termine su educación o capacitación. Todos estos factores pueden afectar la decisión de buscar un contrato prematrimonial.

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Las personas también pueden proteger sus activos manteniendo fondos en fideicomisos. Los activos depositados en un fideicomiso establecido antes del matrimonio generalmente se tratan como propiedad separada. Los fideicomisos pueden ser muy complicados y le recomiendo que trabaje con un abogado financiero para establecer uno.

Por último, si cree que se acerca un divorcio, asegúrese de revise su póliza de seguro de vida. ¿Es su futuro ex-cónyuge el beneficiario principal? Es posible que desee pensar en cambiar eso a menos que su separación sea amistosa y crea que todavía tienen sus mejores intereses en mente.

Desastre

La palabra "desastre" puede significar cualquier cosa. Esto podría referirse a un desastre natural, como un tornado, o algo que tenga un costo devastador para usted personalmente, como el robo de identidad. La mejor manera de planificar financieramente cualquier tipo de desastre es tener un fondo de emergencia.

Si bien diferentes planes de seguro, como el seguro del hogar, definitivamente ayudarán en caso de un desastre natural, necesitará fondos a los que pueda acceder de inmediato. Eventos como el robo de identidad pueden hacer que las tarjetas de crédito se agoten y, aunque las compañías de tarjetas de crédito trabajarán para recuperar su dinero, no sucede nada al instante.

Este es otro caso en el que los fondos de emergencia le ayudarán a recuperarse.

Nunca se sabe cuándo puede ocurrir un desastre. Algo tan simple como que su refrigerador se rompa mientras está de vacaciones puede convertirse en un desastre. Los asesores financieros recomiendan tener suficiente dinero en efectivo en un fondo de emergencia para cubrir los gastos de subsistencia de tres a seis meses. Este número no es factible para todos.

Determine cuánto dinero puede Guardar razonablemente cada semana y haga que se deposite automáticamente en su cuenta de fondos de emergencia. Muchos empleadores permiten que los cheques de pago se distribuyan en diferentes cuentas; si su empleador no ofrece esto, es probable que pueda configurar estas asignaciones a través de su banco en línea. Descansará más tranquilo sabiendo que tiene algo de dinero reservado para esas situaciones por si acaso.

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Desfiguración

Según la Council for Disability Awareness, más de 1 de cada 4 de los 20 años de edad de hoy en día quedarán discapacitados antes de jubilarse y más de 37 millones de estadounidenses están actualmente clasificados como discapacitados. Si queda discapacitado y ya no puede trabajar, los ingresos no solo disminuyen o se detienen por completo, sino que los gastos pueden aumentar debido a tratamientos médicos y necesidades familiares emergentes durante el período de recuperación.

Puedes aliviar la pérdida de ingresos debido a una discapacidad con seguro de invalidez. El seguro de invalidez ayuda a brindar seguridad. Paga un ingreso mensual para ayudar a proteger el hogar familiar, las cuentas de ahorro, los fondos de jubilación y otros activos en caso de que quede discapacitado.

Las deudas

La deuda es un agujero aterrador en el que los estadounidenses se encuentran cayendo con demasiada frecuencia. La mejor manera de evitar las deudas es hacer un seguimiento de sus finanzas y crear un presupuesto (¡y ceñirse a él!). Las deudas comienzan siendo pequeñas y, si no las administra, pueden crecer sin control.

Dicen que hay buena y mala deuda. La deuda buena es del tipo que le ayuda a generar ingresos y aumenta su patrimonio neto, como una educación universitaria y bienes raíces. Las deudas incobrables se describen como las deudas contraídas para comprar activos que se deprecian, como el automóvil nuevo que no necesitaba y la juerga de compras que puso en su tarjeta de crédito.

Con deuda en general, se recomienda liquidar primero la deuda con las tasas de interés más altas. Concéntrese en pagar un poco más cada mes hasta que se pague. Luego haga lo mismo con la próxima deuda hasta que haya pagado sus deudas.

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La gestión de riesgos puede no ser divertida, pero es necesaria. Comience por tener en cuenta todo lo que desea proteger: su familia, su negocio, sus objetivos personales, y luego piense en cómo las 5 D los afectarían si ocurriera alguno. Esto debería ser una motivación suficiente para iniciar la planificación financiera.

(Este artículo apareció originalmente en Quotacy.com)

(Natasha Cornelius es el redactor de contenido y administrador de redes sociales de Quotacy.com, una agencia de seguros de vida en línea. Su objetivo es hacer que el seguro de vida sea fácil de entender y ayudarlo a obtener cobertura de seguro de vida para proteger a sus seres queridos. Obtener una cotización de seguro de vida a término de Quotacy.com. No se requiere información personal.)