Rico en casa, pobre en efectivoEres uno de los 80 por ciento de los estadounidenses que están luchando con deudas, ya sean tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o pagos de hipotecas? Es un círculo vicioso: su deuda puede impedirle Guardar para eventos importantes de su vida. La jubilación podría estar cerca y sus ahorros podrían no tener el acolchado que pensaba que tendría. 

O tus hijos pueden ser llegar a la edad universitaria, y no desea nada más que darles una ventaja para que no terminen en la misma situación de préstamos estudiantiles que enfrentó. Tal vez esté cansado de los grifos que gotean, ese horno ineficiente o el techo viejo, pero no tiene el dinero para estas reparaciones tan necesarias. ¿Has considerado que podrías ser alga viva en la solucion?

Actualmente, 44.7 millones de propietarios de viviendas en los Estados Unidos mantener $ 6.2 billones en capital inmobiliario utilizable - en promedio, cada propietario tiene $ 119,000 en capital social, pero no lo está utilizando en todo su potencial, según un estudio de la compañía de análisis y soluciones de datos, Black Knight Inc. 

¡Aproveche el valor de su vivienda ahora!

Convertirse en propietario es un paso importante en la vida y, a menudo, es una de las decisiones financieras más importantes que tomará. Pero, por supuesto, como muchos de nosotros sabemos, el costo de su casa no se detiene después de firmar en la línea de puntos de su hipoteca.

Ya sea que se trate de mantenimiento del hogar, mejoras en el hogar, lidiar con el aumento del costo de vida, la inseguridad financiera con respecto a los ingresos o todas estas razones, una suma global de efectivo puede ayudarlo a optimizar sus resultados financieros hoy. Es por eso que algunos propietarios deciden aprovechar el valor líquido de su vivienda. 

Eso es lo que hizo Jesse Silkoff. A los 24 años, Silkoff era un nuevo propietario que necesitaba una mejora en el techo de su casa, pero tenía poca experiencia en pedir dinero prestado. "Logré conseguir una hipoteca, pero a partir de ahí, ignoraba mucho el proceso ”, explica Silkoff. "Había gastado cada dólar de mis presupuestos personales y comerciales, por lo que realmente no quedaba margen de maniobra". 

Aproximadamente el 73 por ciento de los propietarios de viviendas se sienten "ricos en casas, pobres en efectivo" al menos parte del tiempo, según una encuesta reciente realizado por Hometap, una empresa de inversión con garantía hipotecaria. Es posible que no tenga efectivo en el banco, pero el valor acumulado de su vivienda se está construyendo. Al igual que Silkoff, cuando su margen de maniobra se agota, se queda con lo que probablemente sea su activo más importante, su hogar, sin muchas opciones para aprovechar su valor. 

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

La equidad es la diferencia entre el valor de su casa y lo que aún debe en su hipoteca. Usted aumenta el valor líquido de su vivienda mediante pagos constantes de su hipoteca; si el valor de su vivienda aumenta con el tiempo, su valor líquido aumentará más rápido. 

La solución tradicional para acceder a este valor es el financiamiento con garantía hipotecaria, en forma de préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). 

Un préstamo con garantía hipotecaria es exactamente eso: un préstamo. Si hay suficiente valor líquido disponible para usted en su casa, obtiene una suma global de efectivo que paga mensualmente a una tasa de interés fija durante un cierto período de tiempo, similar a cómo paga su hipoteca. El monto del préstamo depende del valor de su casa, la equidad que haya acumulado en ella, el monto que desee pedir prestado, sus ingresos y su historial crediticio.

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda son una opción atractiva debido a los pagos mensuales fijos durante un plazo fijo. La tasa de interés del préstamo suele ser más baja que la de un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Sin embargo, no está exento de inconvenientes.

“La mayor desventaja es que está inmovilizando los activos de su casa”, dice el experto financiero Peter Neeves, Ph.D. “Probablemente no querrá retirar el valor líquido de su casa si se muda en los próximos años. Y, por supuesto, debe tener suficiente capital disponible para que valga la pena ". 

Después de una interacción incómoda con el tasador de su préstamo con garantía hipotecaria, donde él alega que ella subvaluó su casa en casi $ 60,000, a Mike Arman se le negó un préstamo después de completar la mayor parte del proceso y el papeleo del préstamo. 

"El préstamo fue rechazado porque el primer tasador afirmó que había moho en el techo del baño, y el asegurador dijo (después de que terminamos en un 97 por ciento) que no otorgan préstamos donde hay una licencia comercial en la dirección ”, dijo Arman. 

Arman originalmente quería que el préstamo lo ayudara a terminar la construcción de su casa actual. Con un crédito impecable, sin retrasos en los pagos de préstamos anteriores en medio siglo y $ 85,000 en el banco para uno de sus negocios, a Arman todavía se le negó porque el banco no quería que la dirección de su casa fuera también una dirección comercial.     

Con un préstamo con garantía hipotecaria, también paga intereses sobre el monto total del préstamo, sin importar qué tan rápido o lento use los fondos. Y este préstamo está garantizado por su casa: cualquier pago atrasado o atrasado podría poner en peligro su propiedad de vivienda. 
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¿Qué es un HELOC?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero en lugar de recibir una gran suma global de dinero, obtiene acceso a una línea de crédito renovable a la que puede recurrir cuando lo necesite, al igual que un tarjeta de crédito.

Más flexible que el préstamo, HELOC le permite pedir prestado cuando lo necesite, pagarlo y luego pedir prestado nuevamente. 

“Las líneas de crédito son excelentes si va a iniciar un negocio o realizar otros proyectos en los que su necesidad de capital es variable y se presenta en etapas”, dice Neeves. "De esa manera, aprovechas solo lo que necesitas y pagas intereses solo sobre la porción que estás usando". 

Sin embargo, esto también significa que los pagos mensuales no son fijos como los del préstamo con garantía hipotecaria y pueden cambiar mes a mes según su uso.

“Incluso sabiendo que la tasa de interés era variable, anticipé poder hacer los pagos mensuales”, recuerda Silkoff de su HELOC. “Pero como empresario cuyos ingresos varían de un mes a otro, esto se volvió difícil una vez que subió la tasa de interés. Mi pago mensual aumentó exponencialmente, dejándome con problemas de efectivo y estresado ".

Los propietarios de viviendas citan la incertidumbre de los ingresos futuros como la principal causa de estrés al ser propietarios de una vivienda, seguida de cerca por el aumento de los costos de mantenimiento de la vivienda, lo mismo Encuesta de Hometap revelado. Como muestra la experiencia de Silkoff, incluso estar preparado para tomar esta línea de crédito puede no ser suficiente para manejar los pagos fluctuantes si también tiene problemas con la seguridad laboral o los ingresos desiguales, una realidad de muchos trabajadores y empresarios. 

Al igual que Silkoff, Caleb Liu, propietario de la empresa inmobiliaria House Simply Sold, cayó en un HELOC a la edad de 24 años, sin tener idea de qué era o qué significaba. A Liu le atrajo la idea de "dinero gratis" que ofrecía el banco. Pero esto fue justo antes de la crisis financiera de 2008, y Liu terminó endeudado durante unos cinco años. 

“Era joven y no leía los documentos del préstamo. Asumí ingenuamente que podía recurrir al HELOC en cualquier momento que necesitara algo de efectivo de emergencia ”, admite Liu. "Bueno, para mi sorpresa, el banco me envió una carta diciendo que estaban congelando mi línea de crédito debido al deterioro del valor de mercado de la propiedad". 

Afortunadamente, Liu había sacado algo de efectivo de la HELOC, pero había planeado sacar más, y esto paralizó sus negocios en inversiones inmobiliarias durante unos cinco años.

¿Qué es Hometap y en qué se diferencia?

Las razones por las que no se aprovecha tanto el valor líquido de la vivienda en los Estados Unidos son las restricciones vigentes sobre préstamos y líneas de crédito, el laborioso proceso de solicitud y las dificultades para realizar otro pago mensual además de su hipoteca.

A diferencia de un préstamo y una línea de crédito, el servicio de inversión con garantía hipotecaria Hometap no incluye pagos mensuales. Sí, en serio.

Hometap es una nueva alternativa de préstamo para aprovechar el valor líquido de su vivienda que elimina tener que asumir nuevas deudas. Hometap ofrece una garantía hipotecaria inversión extranjera., lo que significa que la empresa invierte en su casa, le da un pago global acordado por adelantado, a cambio de una participación en el valor futuro de su casa. 

Si su casa pierde valor, Hometap tampoco solicita un rendimiento garantizado sobre el dinero invertido como lo hacen los préstamos y las líneas de crédito. Hometap dice que bAl invertir junto con los propietarios de viviendas, comparten tanto la apreciación como la depreciación del valor de la vivienda. Eso significa que si el valor de la casa se deprecia en el momento de la liquidación, Hometap podría recibir menos de lo que invirtieron.

A diferencia de un prestamista, no hay garantía de que se beneficie o reciba el monto total de la inversión. Y debido a que valoran la transparencia, los propietarios de Hometap están completamente informados sobre cómo cambiaría el porcentaje de Hometap en cada escenario antes de realizar la inversión, utilizando una herramienta interactiva a la que llaman su Planificador de escenarios. Del mismo modo, si su casa aumenta de valor, también aumenta el valor de la inversión de Hometap. 

Funciona así: Hometap prepara una estimación basada en la información que proporcionas sobre tu vivienda (debes haber acumulado al menos el 25 por ciento del valor líquido de tu vivienda). Si después de revisar la estimación de Hometap decide que la empresa es la adecuada, complete la solicitud oficial. Si acepta la oferta de Hometap, obtiene el dinero por adelantado a cambio de una inversión de Hometap en su hogar por hasta 10 años. 

Hometap se enorgullece de ser transparente en cada paso del proceso, incluida la forma en que se elige un tasador para inspeccionar su hogar y el proceso. 

Hometap extrae puntos de datos de ocho proveedores nacionales de valoración automatizada (AVM), luego hace que un tasador de viviendas experto revise las fotos de la vivienda para llegar a un valor exacto de la vivienda.A este efecto, puede estar seguro de que está recibiendo la mejor evaluación para su hogar. 

Una vez transcurridos los 10 años, o cuando venda su casa, Hometap recibe su parte del valor de la vivienda, ya sea por la venta de su vivienda o usted la compra con otra forma de financiación. Si bien Hometap invierte en casas unifamiliares y condominios, la empresa no invierte en casas de vacaciones: debe vivir en la propiedad durante al menos la mitad del año. También debe poner el nombre de Hometap en la escritura de su propiedad; esto es para proteger la inversión de Hometap en caso de incumplimiento de contrato.

Hay una tarifa de servicio del 3 por ciento y costos de cierre que incluyen notario, depósito en garantía, tasación, etc., que se deducen del monto de la inversión cuando recibe su dinero, por lo que no paga gastos “de su bolsillo”. 

Y recuerde: al igual que con un préstamo o línea de crédito, si no cumple con su obligación de pago (en el caso de Hometap, al final del plazo de 10 años), corre el riesgo de perder su vivienda.
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Cómo Hometap podría ayudarlo

Aparte de la falta de pagos mensuales, ¿cuáles son las ventajas de Hometap sobre las rutas tradicionales? Allison Alley, quien adquirió dos HELOC durante 12 años para financiar un negocio y ayudar a financiar la construcción de una segunda casa, dice que no ser un trabajador estándar W-2 fue un revés para los HELOC.

“Mi esposo es un emprendedor, lo que significa que nuestros ingresos pueden ser más impredecibles y más complicados de lo que a los bancos les gusta ver”, dice Alley. "No somos personas 'en la caja' con formularios W-2 estándar y declaraciones de impuestos sencillas, nuestras relaciones de deuda a ingresos o deuda a capital a veces parecen sugerir un perfil de riesgo más alto a pesar de que nunca hemos incumplido con una hipoteca . " 

“Nuestra experiencia en la obtención de hipotecas o HELOC de los bancos ha sido negativa y el proceso de solicitud y aprobación ha sido estresante”, agregó.

Alley y su esposo se encontraron con la inversión en el valor neto de la vivienda a través de materiales de marketing de otra empresa y, a pesar de no comprender el concepto al principio, realizaron su propia investigación, ya que el concepto de efectivo instantáneo sin pagos mensuales los atraía. "Parecía demasiado bueno para ser verdad, pero Hometap fue increíble respondiendo preguntas, y teníamos muchas".

Una vez más, debido a los requisitos y las proporciones de ingresos, Alley dice que ella y su esposo no calificarían fácilmente para un préstamo con garantía hipotecaria convencional, pero Hometap ofreció una solución fácil de seguir para aprovechar la garantía hipotecaria. “Era frustrante tener una propiedad tan valiosa sin gravámenes y no poder calificar para un préstamo con garantía hipotecaria”, dice. “Hometap fue perfecto para nosotros porque la empresa estaba más preocupada por el valor de la casa que por la consistencia de nuestros ingresos”.

A diferencia de la experiencia de Alley con HELOC, Hometap El proceso fue "sencillo y transparente", dice.

Todo sucedió en el plazo establecido para Alley y, en general, su experiencia con este método de financiación fue positiva. Sin embargo, Alley menciona que a ella y a su esposo les hubiera gustado una disposición que permitiera un descuento por liquidar Hometap antes del plazo de 10 años, que la compañía no proporciona. 

Si bien Hometap no ofrece un "descuento" per se, puede ser beneficioso liquidar una inversión antes de que finalice el plazo de diez años. Además de no tener multas por pago anticipado por liquidación anticipada, a diferencia de muchas soluciones de financiamiento en el espacio, Hometap observa un límite anual del 20 por ciento que protege a los propietarios en caso de que su propiedad experimente una rápida apreciación en un corto período de tiempo. Hometap cree que los propietarios de viviendas deberían aprovechar los beneficios de ese reconocimiento; se lo han ganado. Muy a menudo, conformarse antes en el término significa conformarse con menos de la parte acordada.

Hometap está disponible actualmente en los siguientes estados:

  • Arizona
  • California
  • Florida
  • Maryland 
  • Massachusetts 
  • Michigan
  • Minnesota 
  • New Jersey 
  • New York
  • North Carolina 
  • Oregon 
  • Virginia 

Consideraciones finales:

Hay ventajas para cada tipo de financiamiento con garantía hipotecaria; es importante identificar cuál es mejor para usted y su situación financiera y de vida. La ventaja de Hometap y una inversión con garantía hipotecaria significa que no tendrá que pagar pagos mensuales además de su hipoteca y otras responsabilidades. 

Si necesita un pago en efectivo pronto, Hometap puede preparar la inversión para usted en tan solo tres semanas. La cantidad máxima que pueden invertir en su casa es de $ 300,000.

El proceso de solicitud es sencillo, los tasadores externos que Hometap utiliza para valorar su casa son examinados y la empresa se comunica con usted en cada paso del camino.

Sin embargo, si la casa en la que vive es su hogar de por vida, es posible que Hometap no sea la mejor decisión para usted y debe considerar las alternativas. Un HELOC podría ser excelente si necesita efectivo en forma incremental; un préstamo con garantía hipotecaria podría funcionar si desea tasas de interés más bajas que un préstamo personal. 

"Si tiene problemas de crédito o si tiene problemas de gastos, que en última instancia conducirán a problemas de crédito, no debe utilizar un préstamo con garantía hipotecaria de ninguna forma ”, aconseja Neeves. "Primero debe resolver ese problema de crédito o de gastos, antes de asumir una nueva deuda, especialmente algo relacionado con su casa". 

Sin embargo, si usted es un usuario de crédito responsable, Neeves dice que el financiamiento de capital puede ser una excelente opción. "Si está seguro de permanecer en la casa durante la duración de su préstamo, no hay inconvenientes importantes".  

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