Sí, lo adivinaste bien. Un robo-advisor no es un robot que asesora, pero lo que tiene este robot es una tarea muy concreta: ayudar a los humanos a gestionar sus inversiones. Robo-asesores - o robos, para abreviar - son programas de computadora que hacen el trabajo pesado para los inversores.

Los Robo-advisers también van bien con inversores que se sienten más cómodos trabajando con una computadora que con un ser humano (es decir, un asesor financiero). El costo también es un factor importante. Los robots cobran mucho menos por manejar su dinero que los humanos.

Por estas razones, han atraído a muchos inversores millennials y personas "do-it-yourself" que desean hacer transacciones en línea fáciles y rápidas. ¿Quién quiere lidiar con un viejo trajeado en una oficina mal ventilada?

Qué son los Robo-Advisers y cómo funcionan

Utilizando sofisticados algoritmos, los robos pueden seleccionar inversiones automáticamente para construir un grupo o cartera diversificada para cualquiera que tenga algo de dinero para invertir. Pueden comprar acciones, bonos, materias primas, fondos de inversión y fondos cotizados en bolsa (ETF por sus siglas en inglés) para tu cartera, aunque la mayoría de las carteras automatizadas solo compran ETF económicos.

El robo puede adaptar una cartera a sus necesidades, miedos y sueños. ¿Cuáles son tus metas? ¿Una casa nueva? ¿Universidad? ¿Seguridad financiera?

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Con el tiempo, el robo-asesor comprará o venderá automáticamente inversiones para igualar el nivel de tolerancia al riesgo del inversor (¿cuánto estás dispuesto a perder?) Y el plan de asignación de inversiones.

Durante los buenos tiempos, la mayoría de las inversiones aumentan de valor. Es mejor vender tus ganancias mientras buscas gangas. Esto se llama reequilibrio, y es una de las características más destacadas que ofrecen los robos.

¿Otra cosa que merece elogios? Pueden vender automáticamente inversiones perdidas y sin esperanza para reducir sus impuestos, un proceso llamado el plan de recolección de pérdidas fiscales.

Piensa en el robo-asesor como el perro guardián y reparador, siempre atento que garantiza que no te perderás las oportunidades de ahorro de impuestos mientras lo mantiene fiel a tu personalidad de inversión, que probablemente se divide en tres categorías: conservador, moderado y agresivo.

Dígale al robo mediante un cuestionario si es un tomador de riesgos o un preocupado y cuántos años planea invertir, y listo, creará un plan especializado para usted y hará que lo cumpla.

¿Qué es un asesor financiero?

Antes de continuar, debo mencionar a las contrapartes humanas de los robo-asesores, quienes como clase profesional han existido mucho más tiempo que las computadoras. Para ser justos, no todos los asesores financieros son viejos con traje. Muchos de ellos son jóvenes, de entre 20 y 30 años, y están comprometidos a ayudar a su generación.

Los robots pueden administrar tu cartera sin ningún drama real. Si hay un conflicto, puedes anular la computadora. Pero los asesores robóticos no pueden igualar la conexión de persona a persona cuando inviertes y, con el tiempo, las necesidades de dinero se vuelven más complicadas.

Los asesores financieros vienen en todo tipo de nombres y descripciones: corredores, planificadores financieros, agentes de seguros y asesores de inversiones registrados. Los robots no pueden captar los sutiles matices del lenguaje corporal como los humanos. Cuando estés creando riqueza, una familia o un negocio, necesitarás más que un programa de computadora para obtener ayuda.

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Solo un ser humano puede elaborar adecuadamente una estrategia de jubilación o un plan patrimonial para ese momento en el que necesites entregar tu riqueza a tus hijos.

Las computadoras son buenas para administrar el dinero, pero no nuestras vidas. Es por eso que los asesores financieros ofrecen un valor tremendo que puede valer el costo adicional. Algún día, cuando seas mayor y tengas finanzas y metas más complejas, probablemente necesitarás contratar a un asesor financiero de la vida real.    

¿Es un Robo-Adviser adecuado para usted?

Los robots pueden ser ideales para inversores jóvenes que tienen objetivos simples y no tienen experiencia en inversiones. Y no necesitas tanto dinero para abrir una cuenta.

Este no es el caso de los asesores financieros, que normalmente exigen miles de dólares en cuentas mínimas antes de indicarle la hora del día. Algunos robos inicialmente no requieren dinero para abrir una cuenta.

La orientación y la toma de decisiones automatizadas en línea funcionan bien para aquellos que carecen de la confianza o el conocimiento para hacerlo ellos mismos y para aquellos que saben un poco sobre inversiones pero que no pueden molestarse con tareas complejas que requieren mucho tiempo, cómo hacer intercambios, completar papeleo, lectura y análisis de informes, etc.

Pero lo que realmente hace que los robos sean una opción perfecta para los inversores jóvenes es el costo y el rendimiento.

Los robots son baratos en comparación con los humanos. En promedio, un asesor financiero tradicional generalmente cobra una tarifa de asesoría del uno al dos por ciento para administrar una cartera de inversiones. Mientras tanto, los robos cobran un 0.40 por ciento, en promedio, sobre el valor de la cuenta de un inversor. Eso es una tarifa anual de $ 40 sobre $ 10,000 invertidos.

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La mayoría de los robo-advisers invierten pasivamente en ETF que rastrean índices, a saber, el Standard & Poor's 500. Nunca intentan ganarle al mercado, simplemente igualarlo.

Los asesores financieros tienden a administrar “activamente” a sus clientes intentando ganarle al mercado, lo que a largo plazo es costoso y rara vez supera los retornos del enfoque pasivo.

También hay otros beneficios notables. Robos le da a sus clientes acceso a asesores financieros vivos y activos en línea o por teléfono. Y los robos están legalmente clasificados y regulados por la ley federal como asesores de inversiones registrados, comúnmente llamados RIA, lo que significa que están legalmente obligados a actuar y asesorar en el mejor interés de un cliente (ese eres tú).

El caso contra la contratación de un asesor robot

Una vez más, se trata de la interacción humana. A algunos de nosotros no nos importa tratar con una computadora en línea cuando jugamos en los mercados. Otros necesitan un apoyo constante que solo un asesor humano puede proporcionar.

Aquí hay algo para tener en cuenta: la industria de los robo-asesores surgió hace una década, justo cuando los mercados comenzaron a recuperarse de una fuerte caída durante la crisis financiera de 2008 a 2009.

Desde entonces, la mayoría de los inversores se han acostumbrado a ganancias relativamente constantes. Los inversores también están fascinados con el enfoque de inversión pasiva: simplemente pon tus inversiones en piloto automático y observa cómo crece tu dinero sin tener que mover un dedo o preocuparse por el riesgo.

El enfoque robotizado de la inversión podría volverlo complaciente.

Pero, ¿qué sucede en tiempos de crisis, cuando los mercados se estancan y billones de dólares desaparecen de la noche a la mañana?

¿Cómo se comparan los robos con los humanos? En esos momentos, las mayores amenazas a las que se enfrentan los inversores son su miedo y su capacidad para tomar decisiones irracionales. Una sola mala decisión puede acabar con años de ganancias de inversión. ¿Crees que un programa de computadora puede usar la razón y la lógica o la inteligencia emocional para evitar que vendas con grandes pérdidas en pánico? Los humanos pueden.

Qué buscar al elegir un Robo-Adviser

La industria de los robo-asesores ha despegado en los últimos años. Hay más de 200 robos en los Estados Unidos, que administran más de $200 mil millones en activos para sus clientes, según un estudio publicado por la Universidad de Pensilvania.

Algunas son empresas emergentes independientes, mientras que otras son los grandes administradores de dinero ricos que administran Wall Street. Algunos ofrecen planes híbridos: robo combinado con un asesor financiero humano.

Dada la dura competencia, los robos se ven obligados a mantener bajos sus gastos y tarifas mientras compiten por los clientes. El costo es primordial. La mayoría de los robots cobrarán una tarifa de asesoría que oscila entre el 0.15 por ciento y el 0.89 por ciento. Algunos ni siquiera cobran tarifas de asesoría, pero compensan los ingresos a través de otras tarifas y servicios.

Eso me lleva a otro punto:

Al elegir un robo, esté atento a otras tarifas que se cobran además de la tarifa de asesoría: cada vez que su cartera realiza una operación, usted paga por ella.

Los costos pueden oscilar entre $7.95 y $49.95 por operación. Otra tarifa es un índice de gastos, que debes pagar si tienes fondos mutuos o ETF, el pilar de la mayoría de las carteras automáticas.

Otros factores a los que debes prestar atención son los depósitos mínimos para abrir una cuenta, la selección de inversiones y productos ofrecidos y la infraestructura de asistencia y soporte del robo.

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Consideraciones finales:

El concepto de gestión automatizada de carteras no es nuevo. Durante años, los asesores financieros han empleado software para crear carteras de inversión para sus clientes.

Los asesores robóticos simplemente se deshicieron del elemento humano e hicieron que el software fuera asequible, además de amigable para el consumidor y el comercio minorista.

He considerado lo que podría hacer un robo-advisor por mi dinero, pero nunca he apretado el gatillo. Hubo un robo que me llamó la atención: Servicios de asesor personal de Vanguard. Es un híbrido, cobra una tarifa de asesoría del 0.30 por ciento, le brinda acceso a una amplia selección de ETF de bajo costo y tiene miles de millones en activos.

El único inconveniente es que necesita tener $50,000 para abrir una cuenta. Finalmente decidí que prefería administrar mis propias inversiones.

Pero los robos y los inversores jóvenes pueden ser la combinación perfecta. Dicho esto, compara precios. No todos los robos son iguales. Pero hay mucho para elegir, por lo que encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos debería ser fácil.

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