Es probable que sus padres y abuelos posean (o hayan tenido) una cuenta de jubilación individual o IRA. Y si tiene un ingreso estable pero no tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, también debe tener uno. Pero, ¿qué es una IRA exactamente? Y, ¿cómo funciona?

En resumen, puede ser la forma más inteligente y económica de Guardar para la jubilación. Sí, algún día envejecerás, probablemente antes de lo que piensas.

El Congreso puede parecer inútil en estos días, pero hace años, legisladores cuerdos incentivaron los ahorros para la jubilación al permitir que ciertas cuentas de jubilación crecieran con impuestos diferidos o exentas de impuestos. Eso no se obtiene con una cuenta de ahorros o de inversión regular.

Mucha gente abre una IRA para aprovechar este dinero gratis del gobierno de los EE. UU. Tu también deberías.

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¿Cuáles son los diferentes tipos de IRA? ¿Cómo trabajan?

En este punto, es posible que se esté preguntando: ¿Cómo funciona una IRA?

Este dinero gratis viene en dos sabores: una IRA tradicional y una IRA Roth. El sorbete de uno y el helado del otro.

Con una IRA tradicional, usted guarda una parte de su cheque de pago cada mes, lo que reduce su ingreso imponible. Ese es el beneficio de impuestos diferidos. Termina cuando llega el momento de retirar tus ahorros. El dinero que saque al jubilarse se gravará como ingreso ordinario.

Una cuenta IRA Roth funciona de manera diferente. Su salsa secreta es el crecimiento libre de impuestos. El dinero que guardas en un Roth ya ha sido gravado. Eso significa que las ganancias que acumule a lo largo de los años nunca podrán volver a ser gravadas.

¿Cuál es la trampa para los inversores?

Esta no es una historia demasiado buena para ser verdad. Es dinero gratis, un generoso incentivo del Tío Sam. Sin embargo, hay algunas advertencias:

Primero, debe esperar hasta los 59 ½ años para acceder al dinero sin incurrir en una multa del 10 por ciento por retiro anticipado. (Aunque con una cuenta Roth IRA, hay excepciones a esta regla, que abordaré más adelante).

La cantidad de ingresos que obtiene afecta la cantidad que puede contribuir. A partir de 2020, el Servicio de Impuestos Internos le permite contribuir hasta $ 6,000 - o $ 7,000 después de los 50 años - si su ingreso bruto ajustado modificado es menos de $ 122,000 (soltero) o $ 193,000 (casado). Las personas y las parejas que perciben ingresos más elevados solo pueden realizar aportaciones parciales.

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Cómo abrir una IRA

Para algunos inversores jóvenes, abrir su primera IRA será su primera incursión en el mundo de la inversión.

Entonces, antes de unirse a la multitud de IRA, investigue sobre los conceptos básicos de inversión.

Puede abrir una IRA en su banco local, unión de crédito, o firma de corretaje - en línea o en persona. Recomiendo revisar Fidelity (donde tengo una IRA tradicional y una Roth) y Vanguard. Estos tipos son tan grandes y rentables que pueden permitirse mantener sus tarifas de apertura de cuenta y servicio muy bajas.

¿Cuál es la mejor IRA para ti?

En esta etapa, debería haber decidido qué tipo de IRA se adapta mejor a sus necesidades. ¿Quiere una desgravación fiscal ahora? Entonces ve tradicional. ¿O cree que puede esperar ese día de pago libre de impuestos cuando esté viejo y gris? Entonces ve a Roth.

Un Roth también conlleva algunos beneficios adicionales de los que carece la IRA tradicional. Es decir, puede retirar hasta $ 10,000 sin penalización para la compra de una vivienda por primera vez. Además, los propietarios de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a retirar su dinero a los 70 años y medio. Los propietarios de Roth no tienen por qué hacerlo.

¿Cómo se invierte en una IRA?

Digamos que se decidió por una IRA en una gran empresa de servicios financieros. Es barato: $ 50 para abrir y sin tarifas de mantenimiento. Ahora debe decidir qué productos de inversión desea comprar.

Tenga en cuenta las tarifas y los costos al analizar sus opciones. Los productos más populares son fondos de inversión y fondos negociados en bolsa (ETF). Cada uno tiene una tarifa anual llamada índice de gastos. Esté atento a ese número: podría terminar pagando $ 100 en tarifas sobre $ 1,000 invertidos en un fondo.

También tenga en cuenta los costos comerciales. Estos pueden sumarse si invierte semanalmente o mensualmente. Por último, puede Guardar dinero administrando sus propias inversiones o puede pagar a un humano o un robot para que haga el trabajo.

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Recomendaciones finales

Recomiendo comprar ETF de bajo costo que le brinden una exposición amplia y diversificada a los mercados de acciones y bonos. Por ejemplo, puede probar Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) y Vanguard Total Bond Market ETF (BND). Eso es todo lo que necesitas para empezar.