Las cooperativas de crédito no son bancos tradicionales, pero funcionan como ellos, en el buen sentido. Una forma realmente buena y honesta. Con las cooperativas de crédito, puedes depositar tu dinero en una cuenta de ahorros u obtener un préstamo para el automóvil, una hipoteca u otros servicios financieros. ¿Pero lo bueno de las cooperativas de ahorro y crédito? Son organizaciones sin fines de lucro (no pagan impuestos).

Son cooperativas. Existen para servir a sus miembros, que son copropietarios. Nada de adular a Wall Street. Los miembros controlan sus cooperativas de crédito, que no venden acciones ni se obsesionan con generar ganancias a costa de los prestatarios a través de altas tasas de interés y tarifas.

Las cooperativas de ahorro y crédito funcionan con poco personal y pocos gastos generales. Las ganancias, que no están gravadas, se reciclan a los miembros en forma de tarifas reducidas, tasas de ahorro más altas y tasas de interés más bajas para los préstamos.

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¿Cómo funcionan las cooperativas de ahorro y crédito?

Las cooperativas de crédito han existido durante décadas. Sirven a personas, empresas, iglesias, sindicatos; en realidad, a cualquier persona o entidad legal que necesite servicios bancarios y financieros asequibles que de otro modo no obtendrían de los bancos tradicionales con fines de lucro como Bank of America, Chase o Wells Fargo.

Más del 120 millones de estadounidenses son miembros de cooperativas de crédito. Muchas corporaciones, hospitales y universidades, e incluso el ejército estadounidense, han abierto corporativas de crédito para trabajadores y personal. Muchas agencias federales también los tienen. No es raro asegurarse de las hipotecas y la préstamos para automóviles competitivos en las cooperativas.

Los miembros tienen intereses comunes y disfrutan el hecho de que participan en un negocio que ayuda a otros y comparte las ganancias con ellos. Ten en cuenta que los ahorros de un miembro se convierten en préstamos de otro miembro para, por ejemplo, comprar la casa de sus sueños o la universidad financiera.

¡Todo esto suena como, Dios mío, socialismo! Pero las cooperativas de ahorro y crédito son tan estadounidenses como el pastel de manzana. 

Son democráticos: los miembros eligen una junta directiva voluntaria. Y son capitalistas: ¿por qué un pequeño número de bancos con fines de lucro debería llegar a dominar los negocios de ahorros y préstamos?

Las uniones de crédito ofrecen otra capa de competencia y opciones para que los estadounidenses de clase media y trabajadora ahorren y obtengan préstamos sin ser estafados por los grandes bancos, que parecen actuar más como empresas criminales o estafadoras en estos días.

La historia de las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos

La primera cooperativa de ahorro y crédito de EE. UU. Abrió hace 112 años en Manchester, New Hampshire. Luego, las cooperativas de ahorro y crédito se multiplicaron rápidamente en todo el país a nivel estatal.

Cuando los sistemas bancario y financiero de Estados Unidos colapsaron a fines de la década de 1920 y principios de la de 30, los legisladores del Congreso recurrieron a las cooperativas de ahorro y crédito para salvar el día. Era una misión fundamental que el sistema bancario y crediticio estadounidense volviera a funcionar.

Toda la maldita economía, entonces y ahora, depende del acceso al crédito para que podamos comprar casas y automóviles, crear o expandir negocios, contratar trabajadores y más.

En 1934, el Tío Sam apoyó a las cooperativas con la aprobación de la Ley Federal de Cooperativas de Crédito, lo que los convierte en una parte crucial del sistema bancario estadounidense.

Hoy en día hay más de 5,000 en todo el país con activos totales de más de $1.8 trillones. Algunas cooperativas de ahorro y crédito están autorizadas y reguladas a nivel estatal.

Las cooperativas de ahorro y crédito con el título “Federal” en su nombre están reguladas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (que no forma parte del gobierno federal). Y puedes obtener una tasa de interés más alta en sus ahorros con estas llamadas uniones de crédito federales porque tienen la obligación legal de hacerlo.

¿Qué servicios ofrecen?

Las cooperativas de crédito quieren ser competitivas con los bancos. Como resultado, ahora ofrecen comodidades más tradicionales que los consumidores esperan de un banco. Estos incluyen banca en línea y móvil, junto con depósito directo, cuentas corrientes y de ahorro, préstamos para automóviles y viviendas, préstamos comerciales y personales y tarjetas de crédito.

No olvides la disponibilidad de cajeros automáticos. De hecho, los miembros de las cooperativas de crédito disfrutan de un mayor acceso a los cajeros automáticos que los titulares de tarjetas de débito en los bancos regulares.

¿Por qué? Porque las cooperativas de ahorro y crédito tienen una red de sucursales compartida masiva. Algunas cooperativas de crédito incluso ofrecen cuentas de jubilación como cuentas individuales de jubilación.

Pero dos factores que hacen cooperativas de crédito superiores a los bancos son el servicio personal y la participación comunitaria. Los miembros obtienen servicios que van más allá de los programas de educación para miembros, como los de la banca básica, así como planificación financiera y asesoramiento. Bank of America (mi banco) no ofrecerá esa ayuda, y si lo hace, tendrás que pagar por ella.

Las cooperativas de ahorro y crédito sirven a sus comunidades locales de muchas formas. Algunos ejecutan programas de educación financiera y alfabetización para adultos y niños en edad escolar. Otros se centran en las necesidades de las pequeñas empresas y el desarrollo comunitario. ¿El único vínculo común que comparten los bancos y las cooperativas de crédito? Cada depositante está asegurado hasta $250,000 por el gobierno federal.

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La desventaja de las cooperativas de crédito

Las uniones de crédito no tienen mucho dinero como los bancos comerciales con fines de lucro. Todas sus ganancias se canalizan hacia los miembros. Eso significa que las uniones de crédito tienen menos sucursales que los bancos.

Y también hay otros inconvenientes. Por ejemplo, muchas operaciones más pequeñas tienen sitios web menos sofisticados que no ofrecen banca en línea u opciones de pago automático o están limitadas en sus ofertas de productos y servicios. Además, las cooperativas de crédito suelen tardar más tiempo en procesar una cotización de hipoteca que un banco normal.

La otra cosa a considerar es que las cooperativas de ahorro y crédito cerrarán sus operaciones si se encuentran con problemas como la falta de miembros.

La mayoría de las veces se fusionarán con otra cooperativa de crédito. Pero recuerda, tu depósito está asegurado.

Unirse a una cooperativa de crédito

No todas las cooperativas de ahorro y crédito operan de la misma manera.

Por ejemplo, mi antigua cooperativa de crédito, la Unión de Crédito Federal para Empleados de Dow Jones, que tenía a través de mi antiguo empleador, requiere que los afiliados estén en su "campo de membresía", lo que significa que deben ser empleados de tiempo completo o parcial de Dow Jones & Empresa.

Tienes que inscribirte por correo postal o dejar tu solicitud en su sede. Pero la membresía cuesta sólo un dólar y el depósito mínimo es de $25. Los miembros de la familia también pueden unirse y no pagar la cuota de membresía.

Si tu empleador, iglesia local o sindicato no tiene una cooperativa de crédito, conéctate en línea y revisa tu vecindario; es probable que encuentres uno operando dentro de tu comunidad.

Consideraciones finales:

Las cooperativas de ahorro y crédito simplemente no pueden competir con los grandes bancos tradicionales que tienen sofisticados servicios en línea y un conjunto de productos. Pero cuando se trata de Guardar el dinero que tanto te costó ganar y obtener las mejores tasas de interés en el mercado, las cooperativas de ahorro y crédito deberían ser tu primera opción.

El otro beneficio que ofrecen las cooperativas de ahorro y crédito que los bancos no ofrecen es un nivel de servicio personal exclusivo, destacado por su reducido personal, juntas voluntarias y bajos gastos generales. Es como un banco relajado para mamá y papá que te hace sentir como en familia.