Un 401 (k) es un plan de ahorro para la jubilación que permite a los empleados de una empresa Guardar e invertir para sus propias jubilaciones mientras obtienen una desgravación fiscal inmediata. Los empleados deducen una parte de sus cheques de pago antes de que se deduzcan los impuestos.

Los ahorros pueden crecer libres de impuestos hasta la jubilación. La propia empresa también podría intervenir un poco para ayudar a engordar el plan. Federal y estatal impuestos sobre la renta eventualmente se pagará, pero solo cuando retire el dinero del plan.

Cómo surgieron los 401 (k)

En la época en que trabajaban sus abuelos y padres, realmente no tenían que Guardar para la jubilación. En cambio, tenían pensiones financiadas por la empresa: ingresos estables y dignos de pago pagados durante el transcurso de sus jubilaciones.

Pero en la década de 1980, las empresas encontraron que las pensiones eran demasiado costosas para administrar y comenzaron a reemplazarlas con 401 (k) s, que llevan el nombre de la sección del código tributario del IRS que los rige. Algunos trabajadores de hoy, principalmente empleados del gobierno, todavía reciben pensiones. Pero cada vez más, estos trabajadores se ven obligados a contribuir a esas pensiones.

Los maestros de escuela, los trabajadores estatales y los empleados de organizaciones benéficas pueden Guardar e invertir para la jubilación en planes muy similares en estructura y función a un 401 (k). Estos se denominan planes 403 (b), que abordaré en otra columna.

Al principio, los planes 401 (k) se consideraban un complemento de las pensiones. Pero hoy en día, son un método popular para Guardar e invertir para la jubilación por derecho propio. Aproximadamente 54 millones de estadounidenses tienen $ 5.3 billones escondidos en planes 401 (k).

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¿Son los planes 401 (k) realmente similares al dinero gratis?

Ese es el truco, el señuelo. Sus dinero gratis y dinero gratis mientras sus inversiones crecen, gracias a las ganancias del mercado de valores y la belleza del interés compuesto. Y tenga en cuenta que puede permanecer en esta zona libre de impuestos durante décadas.

Supongamos que comienza su plan a los 25 años. Puede permanecer en la zona durante aproximadamente 45 años (el gobierno exige que comience a retirarse de su plan a los 72 años). Este año, puede contribuir hasta $ 19,500 de su salario a tu plan. Esa es una gran cantidad de dinero por la que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta cada año.

También considere esto: Guardar el máximo anual no significa que le costará $ 19,500. Dependiendo de sus ingresos federales tramo impositivo, la maravilla de los ahorros fiscales puede significar renunciar, digamos, a $ 16,000 para obtener el beneficio de Guardar $ 19,500. Imagínese haciendo eso durante 45 años.

Pero no termina ahí. Puede obtener más dinero gratis: las contribuciones de su empresa, que pueden ser un pequeño porcentaje de su salario (no electivo), o una coincidencia de las contribuciones de su cheque de pago. Estas contribuciones son antes de impuestos. Un triple golpe de dinero gratis. 

¿Cómo funcionan los partidos de empresa?

Algunos empleados tienen la suerte de trabajar para un empleador que iguala todas sus contribuciones al 100 por ciento. Algunas empresas no hacen coincidencias. En la mayoría de los casos, los empleadores igualan hasta el tres por ciento del salario de un empleado dólar por dólar.

Por ejemplo, si pone $ 3,000 de su salario de $ 100,000, su empresa lo igualará con $ 3,000. Pero la empresa no igualará más allá de ese tres por ciento, sin importar cuánto contribuya. Las contribuciones anuales tanto del empleado como del empleador tienen un límite de $ 55,000.

Una vez más, el partido es dinero gratis para usted y un deducción de impuestos para su empleador. Asegúrese de contribuir hasta la cantidad máxima que iguale su empleador, o dejará dinero gratis sobre la mesa.

Opciones de inversión

¿Otro beneficio de los planes 401 (k)? Tú controlas cómo se invierte tu dinero. La mayoría de los planes ofrecen una docena fondos de inversión que invierten en acciones, bonos, mercados monetarios e inversiones alternativas, como fideicomisos de inversión inmobiliaria (un REIT).

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Para algunas personas, decidir qué inversiones elegir puede ser abrumador. Es por eso que se crearon fondos con fecha objetivo para la multitud de bricolaje. Estos fondos contienen una combinación de varios fondos mutuos de acciones y fondos mutuos de bonos que gradualmente se vuelven más conservadores a medida que se jubila. (Los jóvenes deberían estar en acciones de riesgo; los viejos en bonos de constante remolino).

Los fondos tienen un año calendario en sus nombres que empareja el año en el que planea jubilarse. Otros planes ofrecen carteras modelo basadas en su edad, metas y tolerancia al riesgo, entre otras cosas. Otra opción a considerar que podría ayudarlo a tomar las mejores decisiones de inversión: contratar un asesor financiero. Podría ser un humano o un robot. Solo asegúrate de que el asesor sea un fiduciario. 

Beneficios no financieros de un plan 401 (k)

Los planes son portátiles, lo que significa que si deja a su empleador antes de la jubilación, tiene cuatro opciones con su dinero: déjelo a su antiguo empleador; dale la vuelta al plan de su nuevo empleador; transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA); o retirar el dinero. De hecho, he hecho estas cuatro cosas con mi 401 (k).

Hay otro beneficio, uno crucial: los planes están protegidos de los acreedores. Si alguien lo demanda, no puede ir a buscar su dinero 401 (k).

Si se divorcia, su excónyuge no puede hacer ningún reclamo. Realmente es tu dinero. Solo tenga en cuenta que si transfiere su dinero a una IRA, pierde estas protecciones.

Por último, existen 550,000 planes 401 (k) diferentes regulados por la Administración de seguridad de beneficios para empleados, que requiere que cada plan se someta a una prueba anual de "discriminación" para garantizar que los planes no solo beneficien a los propietarios de la empresa oa los empleados con mayores ingresos.

¿Puede hacer retiros previos a la jubilación?

Claro, pero es un poco complicado. Y podría resultar costoso en algunos casos. La mayoría de los expertos financieros desaprueban a las personas que retirar dinero de una prejubilación 401 (k). Dicho esto, si aún trabaja para la empresa que patrocina su 401 (k), puede retirar dinero en forma de préstamo o retiro por dificultades económicas.

Con un préstamo, la mayoría de los planes le permiten retirar el 50 por ciento de sus propiedades (normalmente un máximo de $ 50,000) para pagar gastos médicos o comprar una casa nueva. Usted paga el préstamo más los intereses (a usted mismo) durante cinco a 20 años mediante deducciones de nómina.

Si realiza un retiro por dificultades económicas para cubrir emergencias financieras extremas, tendrá que pagar impuestos y multas. En este caso, no es un préstamo; es distribución. Estas multas e impuestos también se aplican a las personas que dejan a sus empleadores y cobran una parte o la totalidad de su dinero.

En la mayoría de los casos, si retira su dinero antes de los 59 ½ años, espere pagar una multa del 10 por ciento además de los impuestos sobre la renta federales y estatales. Esto significa que si saca $ 50,000, podría terminar pagando $ 21,000 en multas e impuestos, dependiendo de su tasa impositiva. A largo plazo, también pierde la oportunidad de hacer crecer su dinero libre de impuestos.

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Por qué los planes 401 (k) no son perfectos

Los ahorros de impuestos, las contrapartidas de la empresa y la portabilidad del plan son los mayores beneficios de los 401 (k). Pero hay dos factores que dan a los planes un ojo morado: tarifas altas y opciones de inversión limitadas.

Cuando estás en el plan 401 (k) de tu empresa, básicamente estás a su merced. Y la calidad del plan varía mucho.

Algunos planes ofrecen un conjunto diverso de fondos mutuos y fondos con fecha objetivo con tarifas muy bajas, también conocidas como índices de gastos.

Otros planes básicamente apestan porque ofrecen muy pocos fondos mutuos para ayudarlo a construir un cartera equilibrada de acciones y bonos. Y estos fondos de mierda cobran altos índices de gastos, a veces tan altos como el dos por ciento. Esto significa que cada año se le cobrarán $ 20 por cada $ 1,000 invertidos en el fondo. Esa tarifa, junto con otras, se suma a lo largo de los años.

El promedio de la industria para los índices de gastos es del 0.70 por ciento, una cifra que creo que todavía es demasiado alta. Estas tarifas roban a los estadounidenses miles de millones de dólares cada año en ahorros perdidos, lo que socava la viabilidad de las jubilaciones autofinanciadas.

Puede ser conveniente que revises tu cuenta con regularidad para asegurarte de que estás obteniendo la mejor oferta posible.

Los críticos dicen que el sistema 401 (k) es una gran estafa diseñada no para ayudar a los estadounidenses a Guardar, sino para enriquecer a Wall Street. Podrían tener razón. Pero aún debe pagar su índice de gastos, incluso si sus fondos mutuos pierden dinero.

Tengo una crítica más: Hace unos años, pedí prestados $ 18,000 de mi 401 (k) para pagar los costos de cierre de mi nueva casa. Luego, un año después, obtuve despedida. Tenía unos tres meses para devolver el préstamo en su totalidad. De lo contrario, me abofetearían con una multa e impuestos del 10 por ciento. Mi caso era la norma. Terminé recibiendo el golpe.

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Por qué todavía amo mi 401 (k)

Comenzar mi primer 401 (k) en 1997 en Associated Press fue una de las decisiones más inteligentes que he tomado. Finalmente, lo incorporé al plan de otra empresa.

A pesar de dos caídas del mercado de valores, mi valor de los ahorros ha aumentado constantemente gracias a mi estilo de inversión agresivo en costos súper bajos. fondos indexados y generosas contribuciones de contrapartida de un antiguo empleador. Me da algo de tranquilidad y me asegura que no comeré comida para gatos cuando me jubile.

Si su empresa ofrece un plan 401 (k), únase a él de inmediato. Pregunte a recursos humanos. Cuando esté listo, solo preste mucha atención a esos índices de gastos e invierta solo en fondos indexados.