Por esta época el año pasado, estaba esperando ansiosamente el lanzamiento de mi libro, Flipping a Switch. La frase interruptor volteado sobre los gastos de jubilación es una metáfora de las transiciones que enfrentan las personas en el último tercio de la vida, y mi libro describe 35 de ellas.

Los ejemplos incluyen la creación de un "cheque de pago" de jubilación, tomando las distribuciones mínimas requeridas de planes de ahorro con impuestos diferidos, transiciones de atención médica, reducción de personal y simplificación, y mantenerse ocupado. 

La génesis del libro (y su título) es otra transición clave para los adultos mayores que acumularon riqueza durante sus años laborales: sentirse cómodos gastando sus ahorros.

En 2018 Consejo de Educación del Ahorro Estadounidense En la reunión, una presentación describió un subconjunto de jubilados con un “problema” único: salvaron toda su vida, no se sienten cómodos gastando ningún ahorro y sus activos siguen creciendo. 

El orador señaló que "tenemos que enseñar a las personas cómo 'activar un interruptor' de Guardar a gastar en la vida posterior".

Recientemente, asistí a un seminario web del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) que presentó una investigación sobre los estilos de vida de los jubilados utilizando datos de una encuesta de 2,000 hogares en el rango de edad de 62 a 75 con menos de $ 1 millón en activos.

Una conclusión clave: la jubilación no es una experiencia uniforme para los adultos mayores con características demográficas variables.

Se identificaron cinco categorías distintas de estilo de vida: luchando (18 por ciento), simplemente sobreviviendo (12 por ciento), promedio (28 por ciento), cómodo (22 por ciento) y afluente (19 por ciento). Otro hallazgo clave fue que la mayoría de los jubilados se muestran reacios a gastar una parte significativa de sus activos financieros, a menudo por temor a lo desconocido (por ejemplo, gastos de atención a largo plazo) o por quedarse sin dinero.

Aunque puede ser difícil ver "demasiados ahorros" como un problema, dado que muchos estadounidenses todavía están luchando como resultado del COVID-19, existen desventajas como trabajar más de lo necesario, restringiendo innecesariamente el gasto a menos de lo que se puede pagar, y restringir innecesariamente los obsequios a miembros de la familia y organizaciones benéficas calificadas.

¿Qué hacer? A continuación se muestran seis sugerencias del seminario web de EBRI y de mi libro. Flipping a Switch:

Calcule su patrimonio neto 

Haga un recuento de las deudas del hogar y réstelas de los activos del hogar. El resultado es tu patrimonio neto. Muchas personas no tienen idea de cuánto tienen en total (por ejemplo, cuentas de ahorro, inversiones y valor de la propiedad). Es difícil saber qué gastar en el futuro si no sabe lo que tiene.

Salga de su zona de confort

Practique gastar en artículos “caros”. Espere que esto se sienta muy incómodo "yendo contra la corriente" de hábitos de larga data, como comprar artículos con grandes descuentos, alardear de compras frugales, volar en autocar cuando puede permitirse el lujo de negocios / primera clase, y regalar modestamente.

Iniciar un diario de gastos

Mantenga un registro de las decisiones que toma y las emociones que siente cuando gasta dinero. No es raro que las personas sientan una pérdida psicológica cuando ven disminuir los saldos de sus cuentas después de realizar retiros de sus ahorros.

Responde algunas preguntas difíciles

¿Por qué amasó tanto dinero si no planeas gastarlo o regalarlo? ¿Que estas esperando? ¿Mejorará su salud con la edad? ¿Ya tienes suficiente dinero para ser "financieramente independiente”(Es decir, no depende de un trabajo para obtener ingresos)? Si no gasta sus ahorros, ¿quién lo hará?

Automatizar retiros de ahorros

Busque productos financieros que faciliten el "gasto reducido". Si hacer retiros de efectivo de los ahorros lo pone ansioso, "configúrelo y olvídese".

Las opciones incluyen la compra de una anualidad fija que le paga un ingreso mensual, fondos mutuos de pago administrado que brindan pagos mensuales, bonos y certificado de depósito "Escaleras" (es decir, fechas de vencimiento variables) y opciones de retiro automático para fondos mutuos.

Obtenga ayuda con sus decisiones financieras 

Pruebe algunas calculadoras en línea para asegurarse de que está bien gastar su dinero. Por ejemplo, las calculadoras de Monte Carlo estiman la probabilidad de que los ahorros duren un cierto período de tiempo, típicamente 30 años.

Otro recurso útil es un certificado planeador financiero. Si ha acumulado suficiente dinero para "encender un interruptor", dedique un poco a unas pocas horas del tiempo de un asesor profesional.

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