Entendiendo el Seguro de AutoCasi todos los estados exigen que los conductores tengan un seguro de auto. Los pocos que no, permiten el uso de otros métodos para demostrar tu capacidad de pago por los daños en caso de accidente, en lugar de tener un seguro. Básicamente, no es una opción: si vas a manejar un coche, necesitarás un seguro de auto.

Hay varios componentes del seguro de automóvil. Lo más básico, y generalmente obligatorio, es la cobertura de responsabilidad civil..

Cobertura de Responsabilidad Civil

El seguro a terceros te protege de reclamos contra daños que hagas a automóviles u otra propiedad que no te pertenece. También te cubre por reclamos médicos de terceros en caso de lesiones físicas causadas por ti en un accidente.

En general, consideramos que el seguro a terceros es importante para protegernos de tener que pagar estos costos potencialmente altos. El propósito, y la razón por la que es obligatorio, es para proteger a los demás de nosotros. Los estados no están tan interesados ​​en protegerte de los daños financieros como de proteger a los demás de los daños financieros causados ​​por ti.

El seguro de responsabilidad civil es por lesiones corporales y daños a la propiedad.

Los números se presentan típicamente como un conjunto de tres, como en 25/50/30. En este ejemplo, los dos primeros números se relacionan con lesiones corporales y el tercero con daños a la propiedad. Este sería un límite de $ 25,000 por persona por las lesiones sufridas en un accidente, y un total de $ 50,000 por las lesiones de todas las personas heridas en el accidente.

Ninguno de estos números incluye tus propias lesiones, solo a las de otras personas. El tercer número de la serie es la cobertura total de daños a la propiedad por accidente, en este ejemplo $ 30,000. Nuevamente, esto no incluye los daños a tu propiedad, solo los daños a la propiedad de otros.

Puede haber una diferencia en la forma de presentación para cumplir con los requisitos de algunos estados, pero en cada caso, tus límites deben abordar las mismas cuestiones.

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Ten en cuenta también que estos números son ridículamente bajos. La cobertura por lesiones corporales a $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente puede ser fácilmente superada; tampoco se necesita mucho para pasar $ 30,000 en daños a la propiedad. La mayoría de las furgonetas nuevas cuestan más que eso.

Desde el punto de vista de protegerse financieramente, estos límites deben ser de al menos un par de cientos de miles de dólares. Definitivamente deseas que la aseguradora juegue el pellejo por ti.

Contra Todo Riesgo

La cobertura contra todo riesgo se conoce casualmente como cobertura "sin movimiento", pero ese apodo no es del todo exacto.

La cobertura integral protege el valor financiero de tu vehículo en caso de incendio o robo, y también protege de daños causados ​​por árboles u objetos que caen. Estas coberturas le han valido el título de cobertura inamovible.

Pero también cubre en caso de que golpees a un animal. Y para hacer eso, tendrías que moverte.

Los límites de la cobertura contra todo riesgo son el valor de mercado de tu automóvil menos tu deducible. Este valor cambia a lo largo del tiempo y no se muestra como parte de tus coberturas.

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Colisión

La cobertura de colisión protege el valor de tu vehículo de accidentes que puedas tener con otros coches o con objetos. Pero no con animales, como se señaló anteriormente.

Dado que la cobertura de colisión te protege , no forma parte de la cobertura exigida por el Estado.

Si tienes un préstamo para automóvil, tu prestamista exigirá esta cobertura. Quieren que el valor financiero esté protegido. Por lo general, también prescribirán deducibles mínimos; quieren asegurarse de que todo esté cubierto.

Los mínimos que piden no serán excesivos; la mayoría requerirán que tu deducible mínimo no sea superior a $ 500 ni superior a $ 1,000. Nada fuera de lo normal.

Cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente

Existen. Hay personas que conducen sin seguro de automóvil. Poniéndote a ti y a mí en riesgo.

Esta cobertura puede dividirse en dos partes: una para lesiones corporales y otra para daños a la propiedad. Esta cobertura lo protege contra pérdidas financieras si lo atropella un conductor que no tiene seguro o es insuficiente.

La porción de lesiones corporales paga los costos médicos que no cubre la responsabilidad del otro conductor. Puede que pague o no los gastos médicos de otros ocupantes.

La parte de protección de propiedad de esta cobertura protege la responsabilidad insuficiente del otro conductor para pagar los daños a tu vehículo. Esta cobertura no está disponible en todos los estados.

Algunos estados exigen un nivel mínimo de cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Tanto el alcance de la cobertura disponible como los requisitos varían de un estado a otro.

Protección contra lesiones personales o pagos médicos

Tienes que elegir e una u otra; o bien cobertura de pagos médicos o bien protección contra lesiones personales, pero no ambas.

La cobertura de pagos médicos se ofrece solo en situaciones "sin culpa".

Esta cobertura siempre es opcional. La cobertura de pagos médicos paga dichos gastos extras en caso de que tú tengas la culpa de un accidente automovilístico. Esto incluiría tus deducibles médicos y otros gastos médicos extras.

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La protección contra lesiones personales (PIP, siglas en inglés) se ofrece solo en aquellos estados en los que existen leyes de no culpabilidad y puede que sea exigida por el gobierno. PIP paga los gastos médicos extras si te lesionas en un accidente sin importar quién sea responsable ("sin culpa") .

Esta cobertura es más amplia que la cobertura de pagos médicos y, a menudo, incluye cobertura por salarios perdidos o servicios esenciales como cuidado de niños si no puedes realizarlos debido a un accidente.

Precios del seguro de automóvil

El precio del seguro de automóvil se basa en el riesgo. Si tú representas un riesgo mayor para la aseguradora, te cobrará más que a alguien que tenga uno menor. Hay varias formas en que las aseguradoras se aseguran de evaluar esto.

Tu historial de conducción es un gran indicador de riesgo.

Si tienes un historial de conducción limpio, es menos probable que presentes una reclamación de seguro que un conductor que tiene multas, especialmente multas por exceso de velocidad. Si tienes un historial de presentación de reclamos, es más probable que presentes reclamos futuros.

Tu puntaje de crédito puede hacer a tu seguro más caro en la mayoría de los estados. Existe una relación inversa entre crédito y reclamaciones. A medida que mejoras tu crédito, es menos probable que presentes reclamaciones al seguro de automóvil.

Las aseguradoras utilizan modelos específicos de calificación crediticia que indican la probabilidad de reclamaciones según tu perfil crediticio. Las ponderaciones son diferentes de una puntuación tradicional utilizada para otorgar crédito.

El costo de reparación de tu automóvil también es un factor en las primas. Algunos coches son más caros de reparar que otros. Las aseguradoras tienen esto en cuenta al fijar los precios.

La edad también es un factor importante. Los jóvenes conductores, especialmente los jóvenes varones, tienen más probabilidades de sufrir accidentes y enfrentan primas significativamente más altas. También existe un mayor riesgo en las edades superiores, pero en mucha menor medida.

Obviamente, los límites de cobertura son también un factor. Los límites más altos para las coberturas costarán más; los deducibles más bajos costarán más.

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Lo más importante es...

Es importante comprender cómo funciona el seguro de automóvil y qué cubre para elegir los niveles adecuados de cobertura de acuerdo a tu situación financiera personal.

La mayoría de las personas necesitan más que los mínimos obligatorios de cobertura de responsabilidad y los niveles exigidos por el Estado generalmente son insuficientes para protegerlo en un accidente importante.

A medida que construyes tu fondo de emergencia, puedes optar por aumentar tus deducibles para reducir tu prima, reteniendo un mayor riesgo a cambio de pagos más bajos. Tu propio nivel de comodidad con el riesgo probablemente será tu guía en esto.

Te corresponde contratar tu cobertura de seguro de automóvil periódicamente. El servicio es definitivamente importante, como puede atestiguar cualquiera que haya tenido que presentar reclamaciones. Pero los precios parecen subir con el tiempo y las contrataciones periódicas pueden asegurarte que aún obtienes un buen valor por la cobertura que necesitas.

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