No todas las ventajas fiscales son iguales. Hay planes deducibles de impuestos, impuestos diferidos y libres de impuestos. Comprender las cuentas de jubilación con ventajas fiscales es fundamental para tomar las mejores decisiones para sus ahorros de jubilación.

Este tema está surgiendo mucho recientemente debido a lo que parece ser una nueva norma en el asesoramiento financiero. Las personas que inscriben a personas en planes de jubilación abogan por una división equitativa entre las cuentas de jubilación tradicionales, como 401 (k), y sus contrapartes Roth. Como la mayoría de los consejos dados sin tener en cuenta su situación individual, tiene un alto potencial de causar daño.

La magia de las cuentas de jubilación tradicionales con ventajas fiscales

La magia de los planes tradicionales de jubilación en el lugar de trabajo como el 401 (k) proviene de varias formas de ventajas fiscales. Por ejemplo, las contribuciones a los planes 401 (k) son deducibles de impuestos. Sujeto, por supuesto, a generosas limitaciones.

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Deducibilidad fiscal

A falta de otros beneficios, la deducibilidad de impuestos todavía sería un jonrón. Considere algunas matemáticas simples: usted contribuye $ 2,000 a su 401 (k) en un año cuando su tasa impositiva marginal sobre estos dólares contribuidos es del 25 por ciento. Las contribuciones salen antes de impuestos, lo que le permite Guardar $ 500 ($ 2,000 por 0.25). Esto equivale a una devolución del 33 por ciento el primer día. No es un error tipográfico. Treinta y tres por ciento el primer día.

Contribuyó con $ 1,500 netos de su cheque de pago. El gobierno le proporcionó $ 500 en ahorros fiscales, lo que le dio una inversión de $ 2,000 que le costó $ 1,500, un rendimiento del 33 por ciento. Eso es antes de cualquier contribución de inversiones.

Solo por poner el dinero en la cuenta usando dólares antes de impuestos, ya está ganando a lo grande.

También tenga en cuenta que estos son supuestos modestos. Puede tener un anaquel marginal de impuestos federales tramo impositivoy puede tener beneficios fiscales estatales. La persona promedio debería estar aquí o más arriba desde el primer día.

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Contribuciones a juego

En el mundo empresarial, la mayoría de las empresas ofrecen algún tipo de contribución equivalente. La práctica más común es igualar la mitad del primer 6 por ciento de los ingresos que aporta.

Si los números anteriores representan su contribución del seis por ciento y su empleador iguala eso con una contribución de la compañía del 50 por ciento, tendría un rendimiento total del 83 por ciento en su inversión el primer día (la ventaja fiscal del 33 por ciento, más el 50 por ciento partido). Genial.

Sin embargo, tenga en cuenta que si no está en el mundo empresarial, o incluso si lo está, no podrá igualar sus contribuciones de jubilación. Pero estas cuentas de jubilación con ventajas fiscales siguen siendo un negocio fenomenal.

Aplazamiento de impuestos

Y el regalo sigue dando. También obtiene aplazamiento de impuestos: sus inversiones aumentan con impuestos diferidos. En otras palabras, no paga impuestos sobre las ganancias de forma continua. Sin embargo, se le cobrarán impuestos al realizar el retiro. Volveremos a esto: es una parte esencial del proceso de decisión.

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La magia de las cuentas de jubilación Roth

Los planes de jubilación Roth también tienen una magia propia. Son artistas del escape de impuestos.

Por supuesto, no obtiene la deducibilidad inicial, por lo que pierde ese apalancamiento de la ventaja fiscal inicial. Pero sí obtiene un aplazamiento de impuestos continuo. Sus ganancias en la cuenta no están sujetas a impuestos continuos.

El momento brillante de Roth es cuando vas a usar los fondos en tu jubilación. Obtendrá distribuciones libres de impuestos. Y no hay ninguna de las distribuciones mínimas requeridas a las que están sujetas las cuentas de jubilación tradicionales.

Puede retirar tanto o tan poco como elija de su Roth sin impuestos. Eso es enorme.

En teoría, los impuestos netos de las inversiones deberían ser exactamente iguales, y a menudo se presentan como tales. Por desgracia, eso no es cierto. Los asesores sugieren dividir en partes iguales entre los dos porque el neto será el mismo y le da la opción de usar los dólares gravables o libres de impuestos.

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Roth vs.Tradicional: cuando igual no es igual

Hagamos una comparación numérica simple. Supongamos que invierte $ 2,000 por año en un Roth 401 (k) desde los 25 hasta los 65 años y lograr un rendimiento anual promedio del 7 por ciento. Terminará con $ 459,264 para gastar en la jubilación. Y puedes gastar eso libre de impuestos.

Si coloca el mismo costo de bolsillo en un plan 401 (k) tradicional, puede invertir más por adelantado debido a la ventaja fiscal que discutimos anteriormente. En un tramo impositivo marginal del 25 por ciento, obtiene una ventaja del 33 por ciento. Puede poner $ 2,666.66 en su 401 (k) tradicional a un costo de bolsillo de $ 2,000 por año. En el mismo período de 25 a 66 años, obteniendo el mismo rendimiento anual promedio del 7 por ciento, su inversión crecerá a $ 612,352. Pero debe pagar impuestos sobre las distribuciones.

Si pagara un impuesto del 25 por ciento sobre el total de $ 612,352, se quedaría con exactamente los $ 459,264 que tuvo que gastar fuera del Roth.

Seguro que parece igual. Pero las cosas no siempre son lo que parecen.

No es así como funcionan los impuestos. Si la misma estructura fiscal que está en su lugar ahora está en su lugar durante su jubilación, pagará mucho menos en impuestos sobre los retiros de lo que ahorró en las contribuciones. Esta es la magia de las matemáticas.

Usted deduce sus contribuciones a su tasa marginal. La tasa marginal es lo que paga por el último dólar. Si no gana ese dólar, no paga ese impuesto. Ésta es la tarifa máxima que paga en ese momento.

Cuando está jubilado y comienza a hacer retiros, llena los depósitos de impuestos de tasa más baja antes que los de tasas más altas. Esto también sucedió cuando estabas trabajando. Pero el impuesto que pagará será a estas tasas combinadas. Calcula su impuesto sobre distribuciones en su tasa efectiva, no su tasa marginal.

También tiene otros factores que trabajan para reducir su tasa efectiva por debajo de lo que estaba mientras trabajaba. En nuestro ejemplo anterior, es probable que incurra en mucho menos del 25 por ciento de impuestos sobre sus distribuciones a lo largo del tiempo, lo que hace que el plan 401 (k) antes de impuestos sea un claro ganador para el inversionista promedio.

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Ingresos y otros factores en las cuentas de jubilación con ventajas fiscales

Dado que la deducción de impuestos como compensación por los impuestos se convierte más tarde en una diferencia entre la tasa marginal relativamente más alta mientras trabaja y la tasa efectiva relativamente más baja mientras está jubilado, los ingresos y las tasas claramente marcan una diferencia en los cálculos.

Los Guardardores de ingresos más bajos reciben un impulso menor de los ahorros fiscales por adelantado, pero también pueden ver muy pocos o posiblemente ningún ahorro fiscal del plan Roth. Si bien las personas con ingresos más altos obtienen una mayor ventaja inicial, también harían un mayor uso de dólares libres de impuestos durante la jubilación.

Si va a tener demasiado dinero en la jubilación y simplemente lo heredará, el Roth tiene algunas ventajas reales para sus herederos.

No puede descartar eso si está en esa situación.

Otra ventaja de los planes con impuestos diferidos esta en el comportamiento. Las personas tienden a ser más lentas para gastar los dólares sobre los que pagarán impuestos. Si tienen la opción, gastarán los fondos Roth en la jubilación antes de gastar de las cuentas tributables tradicionales. Muchas personas no pueden permitirse el lujo de gastar mucho durante la jubilación, y cualquier impedimento al gasto en exceso es algo bueno.

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Roth vs.Tradicional: unir todo 

El consejo de dividir los dólares entre los dos tipos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales no se basa en ninguna forma de realidad. Es una excusa para un representante del plan que podría no entender los impuestos y quiere que usted avance rápidamente para que pueda pasar a la siguiente persona. O tal vez simplemente no lo sepan. Pero la cantidad (si corresponde) de su cuenta de jubilación debe invertir en un plan Roth en lugar de en un plan de jubilación tradicional depende de su situación particular. No hay porcentaje mágico.

Muchas comparaciones de los diferentes tipos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales son falsas. No puedes considerar si es mejor tener un millón de dólares en un Roth o un millón en un plan imponible. Renuncias a esa devolución de deducibilidad de impuestos del primer día con la Roth. Su decisión es más como: "¿Está mejor con un millón de dólares en una cuenta de jubilación Roth o $ 1.5 millones en un plan tradicional?"

Preferiría tomar el millón y medio. Estoy bastante seguro de que terminaré con más dinero para gastar de la cuenta significativamente más grande, incluso después de compartirlo con el tío Sam y sus primos estatales.

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