Un aspecto de la prudencia financiera es riesgo atenuante. En muchos casos, nuestra mejor apuesta parece ser transferir el riesgo financiero de un evento negativo a una compañía de seguros. 

El problema es que acabamos sintiéndonos “sobrepremirados”; negociamos el aspecto financiero del riesgo con la compañía de seguros, pero obtenemos un gasto de prima, o algunos gastos de prima, en nuestros presupuestos. 

Las cosas más importantes para asegurarse son aquellas con un alto costo financiero y una probabilidad de ocurrencia relativamente baja. Hacemos esto con un seguro contra incendios en nuestros hogares. Es un costo potencialmente masivo con una probabilidad relativamente baja; no podemos permitirnos no tenerlo. 

Tenemos el mandato de tener algunos tipos de seguro. Casi todos los estados requieren un seguro de automóvil para el privilegio de conducir; los pocos que no requieren seguro tienen requisitos financieros adicionales. De manera realista, nadie se escapa sin un seguro de automóvil, con la excepción de aquellos que no conducen.

Nuestras oportunidades de renunciar al seguro sin poner un riesgo excesivo en nuestras finanzas parecen escasas. Parece que tiene que haber una forma mejor. En muchos casos, al menos una solución parcial proviene de lo que comúnmente se conoce como autoaseguro.

¿Qué es el autoseguro?

El autoseguro es en realidad un nombre inapropiado. Asegurar implica transferir el riesgo a un tercero; mantener el riesgo usted mismo es la retención del riesgo. 

Pero el mundo financiero y el mundo empresarial han adoptado la idea de una retención prudente del riesgo bajo el nombre de "autoseguro" y no hay una buena razón para luchar contra ella. Incluso si no es realmente el caso, todos parecen estar de acuerdo con el concepto.

El autoseguro es la retención sistemática de riesgos con planes para hacer frente a los costos financieros debido a los riesgos retenidos.

 Si simplemente cancelamos una póliza de seguro y retenemos el riesgo sin un plan para hacer frente a eventos que habrían sido cubiertos por el seguro, no estamos autoasegurados. 

Si construimos un fondo para pagar los gastos en los que podríamos incurrir debido a niveles más bajos de seguro, entonces estamos "autoasegurados". Necesitamos abordar el riesgo, pero hacerlo sin comprar un seguro, o no tanto seguro, para que sea autoseguro.

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La oportunidad de autoseguro

La mayor oportunidad para practicar el autoseguro son las reducciones en las coberturas de seguros, como el aumento de los deducibles. Al menos para empezar.

Sería una mala decisión financiera cancelar sus pólizas de seguro sin un medio específico para hacer frente a los posibles daños que cubren. La oportunidad es moverse en la dirección de una menor cobertura y primas más bajas (¡sí!) Con el tiempo.

Los cinco grandes de la cobertura de seguro para la mayoría de las personas, sin ningún orden específico, son el seguro de salud, el seguro de automóvil, el seguro de propietario o inquilino, el seguro de vida y el seguro de discapacidad. 

No todo el mundo tiene los cinco; no todo el mundo necesita los cinco. Mucha gente debería tener algunos que no tienen actualmente. Pero esta pequeña lista es donde la mayoría de las personas encontrarán sus oportunidades de autoseguro.

Cómo autoasegurarse: sus primeros pasos

El error más común es reducir la cobertura sin tener los medios para pagar un evento que habría sido cubierto.

Por ejemplo, alguien puede optar por aumentar su deducible automático aunque no tengan ahorros. Esto supone un riesgo adicional para ellos mismos; si tienen un reclamo probablemente dañará sus finanzas, más de lo que los han ayudado.

Para comenzar a autoasegurarse, necesita un colchón para pagar los gastos que se habrían cubierto. Si está considerando una pequeña reducción en la prima, típica con el aumento de un deducible para automóviles, podría llevar muchos años construir ese fondo. Probablemente tendrá que reactivar su fondo. 

He aquí una forma muy eficaz de hacerlo: eestablecer una cuenta de seguro. Pondrá todo el dinero que necesite para pagar sus primas en esta cuenta y pagará sus coberturas con ella. 

Si necesita $ 100 por semana para pagar sus primas, haga que se depositen en la cuenta $ 100 de cada cheque de pago semanal y realice todos los pagos de sus primas desde la cuenta.

Ahora tienes seguimiento automático. Todos sus dólares premium pasan por un solo lugar. Algunos pueden salir directamente de su cheque, como las primas de salud a través de su empleador, y eso está bien. No estropeará nada. 

Para reactivar su cuenta, ponga un poco de dinero extra. La mayoría de la gente trabaja en sobrefinanciar su fondo de emergencia para pagar gastos inesperados; tal vez puedas tomar $ 500 más o menos de allí. 

Tal vez tenga que acumular los $ 500 adicionales en un par de meses, eso también está bien. Pero desea obtener una base en la que tenga suficiente dinero para pagar todas las primas y tenga un búfer de $ 500. 

Ahora está en condiciones de aumentar un deducible en $ 500. Esto debe analizarse un poco primero.

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Análisis de cambios de seguros

Para mejorar económicamente, a menudo comenzamos con pequeños pasos. Son pequeños, no parecen mucho en ese momento, pero se suman y empiezan a rodar la pelota. Para comenzar a asegurarnos por nosotros mismos, nuestro primer pequeño paso a menudo es aumentar los deducibles. 

Necesitamos mirar de cerca a lo que estamos renunciando y lo que estamos obteniendo a cambio. Debemos ser muy conscientes de que parte del autoaseguro es la retención de riesgos: pagamos menos primas pero asumimos más riesgos. 

Digamos que aumenta el deducible en su póliza de automóvil por $ 500 reduce su prima en $ 40 por año. Debería estar libre de accidentes, al menos sin accidentes por culpa, durante más de 12 años para alcanzar un equilibrio con una sola reclamación. Eso es un largo tiempo. No es infrecuente, pero definitivamente aumenta el riesgo. Sus números variarán; deberá comprobarlos y utilizar los suyos propios. 

Esa es la parte de dólares. Necesita sopesar los dólares en el contexto de su situación. Si tiene adolescentes en la casa, sería prudente posponer este cambio en particular. Si tiene nidos vacíos, podría ser una apuesta justa. 

Cualquier cambio potencial implica un costo potencial. Si reduce la cobertura, está transfiriendo menos riesgo financiero a una compañía de seguros. No hay otra forma de hacerlo. 

Puede comprar coberturas, buscar eliminar o reducir algunos pasajeros, pero cualquier acto de autoseguro también es un acto de aceptación del riesgo. Debe hacerse con cuidado y consideración. 

Es posible que necesite aumentar algunas coberturas. La mayoría de la gente no tiene suficiente seguro por discapacidad. Pero si es prudente, puede usar su reserva de efectivo para mantenerlo por un período y obtener una póliza con un período de eliminación prolongado con una prima mucho más baja que una póliza que paga de inmediato.

No es financieramente prudente tener un exceso de premiuno, pero tampoco es financieramente prudente tener un seguro insuficiente. 

Arriesgar una vez más

Es posible que hayamos azotado un poco al caballo de mayor riesgo. Es tan importante. Una cosa a considerar es el riesgo de pérdidas excesivas. Usemos de nuevo el seguro de automóvil como ejemplo.

Analizamos una situación en la que podría Guardar una pequeña (muy pequeña) prima aumentando un deducible. (Recordatorio: debe utilizar sus propios números reales). 

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En nuestro ejemplo, podría tener un reclamo en el que pagó el deducible en un período de 12 años para cubrir los gastos. Pero podría tener varias reclamaciones en un solo año.

La posibilidad de pérdidas excesivas, múltiples reclamaciones de una o más pólizas en un corto período de tiempo, es real. Puede pasar; sucede.

Las afirmaciones no vienen bien distribuidas. Ellos solo ven cuando vengan

Es importante comprender esto. Cuando y si decide Guardar algo de dinero para autoasegurarse, debe estar de acuerdo con la posibilidad de que le cueste dinero. En la mayoría de los casos, si se hace con cuidado y prudencia, sale adelante. 

De vez en cuando, las cosas no funcionan tan bien. Puede gestionar los riesgos, pero no puede eliminarlos.

Otras oportunidades de autoseguro

Las garantías son importantes. Parece que ahora nos ofrecen garantías para casi todos los artículos duraderos que compramos. Hay una razón para esto. Se llama ganancia. 

Empresas ofrecer garantías a bajo costo productos duraderos para ganar dinero. Muy pocas personas cobrarán bajo estas garantías; la mayoría probablemente olvidará que incluso lo tiene. Ciertamente, algunos lo utilizarán, pero como porcentaje de compradores es una pequeña cantidad. 

No comprar garantías para artículos económicos es una excelente manera de autoasegurarse. Agregue el costo de la garantía a su cuenta de seguro y autoasegúrese para la reparación o reemplazo del artículo.

Si prestas atención, encontrarás que puedes modificar tus seguros para cambiar la carga a ti mismo, lenta y prudentemente. 

Otras Consideraciones

Si su objetivo es continuar avanzando en la dirección de reducir aún más las primas y, en última instancia, autoasegurarse en la mayor medida posible, querrá tener una estrategia operativa. Deberá seguir acumulando el búfer en su cuenta de seguro para poder hacer frente a mayores costos.

Cuando Guardar en primas a través de reducciones de cobertura, debe continuar colocando la prima completa en la cuenta para crear el colchón. Sigue siendo tu dinero, pero le estás dando un propósito. 

Esto permite que se acumule el fondo de reserva y luego puede considerar cambios adicionales para traer más riesgo a su dominio y menos primas al dominio de la aseguradora.

Habrá límites para cada tipo de seguro. Lo más probable es que haya establecido mínimos obligatorios para el seguro de automóvil, y la responsabilidad exigida suele ser menor de lo que debería tener. En general, es mejor concentrarse en el lado de la propiedad del automóvil y el hogar y mantener coberturas de responsabilidad más altas.

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Seguros de salud e invalidez comparten algunas características similares en términos de cómo encajan en nuestros planes financieros. Es bueno tenerlos para las pequeñas cosas, pero los necesitamos para las grandes.

No tiene sentido tratar de deshacerse de su seguro médico; Es mejor trabajar para reducir su costo total mediante un aumento de los deducibles, si eso es apropiado en su situación de salud.

El seguro de invalidez tiene un punto claro en el que ya no lo necesitamos. Deberíamos tener un seguro por discapacidad hasta que la jubilación sea asequible y el trabajo sea opcional; necesitamos un seguro por discapacidad hasta el punto en que seamos independientes desde el punto de vista financiero. Todavía podemos gestionar los costes de antemano.

Podemos construir nuestras reservas y aumentar nuestro período de eliminación o, en algunos casos, reducir los beneficios. Pero generalmente necesitamos tener este seguro vigente hasta que seamos financieramente independientes.

El seguro de vida tiene sus propias peculiaridades. Algunos expertos recomiendan intentar llegar al punto de autoasegurarse de por vida. No lo recomiendo. Puede tener sentido en algunos casos, pero no como regla general. La vida es una situación diferente. Este es el por qué.

La mortalidad es del 100 por ciento. Ninguno de nosotros sale vivo de aquí. Ningún otro seguro nos protege, financieramente, de un evento que está garantizado que ocurrirá. Como sabemos que el evento ocurrirá, debemos mirarlo de otra manera. 

Con los seguros de vida, nuestra pregunta no es "qué pasa si esto sucede", sino cuándo; sabemos qué, no sabemos cuándo. 

Sabemos que pasaremos, sabemos que habrá algún tipo de funeral y gastos finales. Podemos tomar una decisión sobre las condiciones y la situación que dejamos a nuestros seres queridos. Si lo abordamos de manera racional, probablemente dejemos nuestros seguros de vida para ayudar a nuestros sobrevivientes. 

También podemos mantener pólizas permanentes para sus beneficios de vida o mantener pólizas para financiar legados caritativos. Es muy diferente a cualquier otro seguro y merece un análisis diferente. 

Consideraciones finales:

La reducción de la cobertura del seguro solo se puede hacer con un riesgo creciente. Esto no es para todos. Muchas personas pueden asumir un poco más de riesgo y Guardar un poco en primas y permanecer dentro de sus zonas de confort. 

Existen diferentes oportunidades para diferentes seguros. El objetivo no es eliminar todos los posibles gastos; el objetivo es tomar las mejores decisiones financieras. A veces puedes hacer buenas decisiones y Guardar algo de dinero. 

Otras veces, las buenas decisiones pueden parecerle costarle dinero, como avanzar en su educación, por ejemplo. 

Siempre deberíamos sopesar los costos y los beneficios. Al final, es lo que podemos conservar lo que nos muestra si nuestra decisión fue acertada. Es posible que pueda conservar algunos de los dólares de su prima, pero solo si lo hace con prudencia.

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