Reconstruir el crédito después de una recesión financiera puede resultar difícil. Con el tiempo y la estrategia adecuada, puede aumentar constantemente su puntuación. #CentSai #creditcard #creditscore #creditcarddebtpayoffUn costo financiero de los tiempos difíciles es el crédito dañado. Cuando muchas personas luchan por mantenerse a salvo y poner comida en la mesa, cosas como las facturas pueden quedar en segundo lugar. Para aquellos que están mirando hacia lo que parece ser la luz al final del tunel, puede ser el momento de considerar reconstruir el crédito de cualquier daño que se haya hecho.

El buen crédito toma un poco de tiempo para construirse. Un gran crédito lleva más tiempo. Sin embargo, cualquier crédito puede dañarse rápidamente. La reconstrucción siempre es posible. No existe una situación crediticia que nunca pueda recuperarse. La mayoría de las situaciones crediticias pueden mostrar una mejora con relativa rapidez. Es la información más actualizada de tu expediente crediticio la que tiene el mayor impacto.

Cuando miramos los puntajes de crédito, debemos comprender cuáles son. Una calificación crediticia es una representación numérica de tu solvencia, basada en la información contenida en tu historial crediticio. Los prestamistas utilizan este puntaje para ayudarlos a tomar decisiones sobre si otorgarte crédito adicional o a qué tasa de interés podrían otorgarte dicho crédito adicional. 

En su mayor parte, tu puntaje de crédito no afecta tu vida diaria. Una mala puntuación puede hacer algunas cosas entre bastidores. En muchos estados, puede hacer que aumenten las tarifas de tu seguro de automóvil. Pero la mayor parte de lo que ves es solo cuando vas a obtener un nuevo crédito. Ahí es cuando marca la gran diferencia.

Las pequeñas mejoras son importantes. Tendemos a pensar en términos de subir por cientos. Pero no siempre es ahí donde está la diferencia. A veces, la diferencia es cruzar un umbral más bajo.

Muchos prestamistas de automóviles consideran subprime puntuaciones inferiores a 625. Por debajo de ese límite no te considerarán o te pondrán en un grupo de tasas extremadamente altas. Pasar de una puntuación de 610 a 630, un aumento bastante pequeño, puede marcar una diferencia dramática tanto en tu capacidad para obtener un préstamo para automóvil como en la tasa que pagarás. Las pequeñas diferencias pueden marcar una gran diferencia. 

Comienza con una copia nueva de tu informe de crédito de annualcreditreport.com. Ese es el sitio que el gobierno requiere que mantengan las tres oficinas principales para proporcionarte tus informes gratuitos. Puedes reconstruir tu crédito de acuerdo con cómo se determine tu puntaje. 

Paso uno: Reconstruir un historial crediticio positivo

Tu historial de pagos es el componente más importante de tu puntaje de crédito. Y tiende a ser uno de los primeros en desaparecer cuando las cosas se ponen difíciles.

Debes pagar todo tu crédito abierto a tiempo para reconstruir tu historial de pagos. 

Cien por ciento a tiempo cada vez. Está bien si solo tienes para hacer pagos mínimos, eso es mejor que estar en mora. 

Si no puedes realizar al menos los pagos mínimos en todas tus cuentas, debes comunicarte con los prestamistas para ver si puedes arreglar los plazos. Pero debes realizar al menos pagos mínimos consistentes para construir un historial positivo.

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Paso dos: reducir la utilización

La utilización del crédito es el segundo factor más importante para determinar tu puntaje de crédito. La utilización es la relación entre el crédito que estás utilizando y lo que tienes disponible. Para el crédito a plazos, es la relación entre tu saldo actual y tu saldo original. Existe la idea errónea de que esto se aplica solo a las tarjetas de crédito. Eso simplemente no es cierto.

Crédito rotativo

El crédito rotativo, como las tarjetas de crédito, son las cuentas en las que es más fácil marcar la diferencia en la utilización. La utilización, al igual que el historial de pagos, es una de las primeras cosas que se daña cuando las personas atraviesan tiempos económicos difíciles. Cargan cosas y acumulan saldos. A veces no tienen una alternativa mejor.

Cuando se trata de utilización, deseas reducir tus saldos totales en relación con tu crédito disponible o el monto del préstamo original, según corresponda. 

Tiene sentido enfocarte en el crédito rotativo , ya que esa es la manera más fácil de lograr un gran impacto. Esto también debe hacerse cuenta por cuenta, no solo en conjunto. 

Para aclarar, tu crédito total utilizado en comparación con las líneas de crédito es importante, tanto en conjunto como para cuentas individuales. No solo debes reducir el total, sino también concentrarte en reducir aquellos con el mayor porcentaje de utilización. 

Cuentas pequeñas

También lleva las cuentas pequeñas a cero. El número de cuentas con saldos en comparación con el número total de cuentas también es importante. Si puedes cancelar algunas cuentas de saldo pequeño, eso debería ayudar a tu puntaje. 

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Estos dos primeros pasos son los factores más importantes para determinar el crédito y las formas más fáciles de lograr un impacto mediante la mejora. Los siguientes tres pasos son a más largo plazo, pero también deben tenerse en cuenta para asegurarte de no perder tu crédito en el momento equivocado.  

Paso tres: considera la historia

El tiempo de tu historial es el tercer determinante de tu puntaje de crédito. El tiempo del historial considera la antigüedad de tu cuenta más antigua, tu cuenta más nueva y la antigüedad promedio de tus cuentas. 

Abrir o cerrar cuentas puede perjudicarte si vas a solicitar crédito pronto. No conviene cerrar una cuenta anterior o abrir un par de cuentas nuevas uno o dos meses antes de solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil. 

Conceptos erróneos

Este tema a menudo se malinterpreta. Sí, deseas tener cuentas a largo plazo y no muchas nuevas. Pero, lo más importante, deseas cuentas de calidad. 

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Supongamos que tienes una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés alta y tarifa anual. Odias esta tarjeta, pero la conservas porque es la más antigua. Y pagas una cuota de manejo para hacerlo. No no no.

Cómo la historia debería ser un Factor en la reconstrucción del crédito

Puedes y debes deshacerte de las cuentas que no son buenas cuentas o no son buenas para ti. Pero no lo hagas este mes si vas a comprar un automóvil el próximo mes. Espera hasta que creas que no comprarás un automóvil o una casa por un tiempo, luego cancela la tarjeta no deseada. 

A la larga, tu puntuación estará bien. Concéntrate en asumir solo las cuentas que planeas mantener. No solicites cuentas que no desees. Entonces esto no será un problema. Pero encontrarás que periódicamente hallas una cuenta de la que deseas deshacerte y está bien hacerlo. Solo considere cuidadosamente tu tiempo. 

Paso cuatro: considera la combinación de créditos

La combinación de crédito es la cantidad de tipos de cuentas que tienes. Es uno de los dos últimos factores para determinar tu puntaje. Es un factor menor, pero si deseas un gran crédito, merece consideración. 

Puedes crear un buen crédito con crédito rotativo únicamente, pero para obtener un gran crédito, necesitas ampliar la combinación. 

Los préstamos a plazos, tanto para automóviles como personales, ampliarán la combinación para la mayoría de las personas que comienzan. En última instancia, también querrás una deuda inmobiliaria. A veces, la oportunidad de agregar una deuda a plazos está justo frente a tí.

Es posible que hayas agotado una tarjeta durante algunos momentos difíciles, pero no has dañado tu crédito. O tal vez vacías una tarjeta con unas grandes vacaciones o algo así. Puedes solicitar un préstamo a plazos para cancelar esa tarjeta, pagando el préstamo a plazos durante los próximos 12 o 18 meses. 

Bingo, la deuda por tarjetas de crédito desapareció, la combinación de crédito se expandió. ¡No vuelvas a hacer eso! La próxima vez, acumula tus ahorros primero. Pero una vez que tengas problemas, no tengas miedo de usarlos a tu favor.

Paso cinco: nuevo crédito

El crédito nuevo tiene la misma ponderación que la combinación de crédito. Es un factor determinante de tu puntaje de crédito porque las personas que agregan un poco de crédito nuevo a la vez tienen más probabilidades de tener problemas crediticios. Es un indicador de posibles problemas futuros, a menos que utilices el crédito con prudencia.

Si usas crédito, tendrás cuentas nuevas periódicamente. Pero no tendrás muchas cuentas nuevas y nunca unas pocas al mismo tiempo. 

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Conceptos erróneos

Este también es un tema incomprendido. No se trata solo de las nuevas cuentas, son las consultas de crédito. Y no todas las consultas cuentan. Si revisas tu crédito o puntaje, no afectas tu puntaje. Las consultas con las que debe tener cuidado son las consultas que realizas con el fin de obtener crédito. 

Las consultas permanecen en tu informe crediticio durante dos años. Son un factor en tu puntaje por solo 12 meses. Y algunos grupos de consultas se tratan como una única consulta.

Las empresas de puntuación esperan que busques las mejores tarifas o la mejor oferta en algunas situaciones. No te reportan por esto. No intencionalmente. Ellos esperan que busques hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos escolares. Te brindan una ventana donde todas las consultas para uno de esos propósitos específicos se tratan como una sola consulta. Sería bueno saber exactamente cuál es esa ventana, pero hay variables. 

La mayoría de los modelos más antiguos o bien establecidos utilizan una ventana de dos semanas. Por ejemplo, si estás comprando un automóvil, todas las consultas realizadas dentro de un período de dos semanas se considerarán como una sola consulta para determinar tu puntaje. Los modelos más nuevos pueden darte hasta 45 días. 

El problema es que los dos modelos más nuevos no reemplazan a los modelos más antiguos; ambos permanecen en uso. Si agrupas una consulta para uno de estos tres propósitos en un plazo de dos semanas, puedes estar seguro de que se tratará como una única consulta. 

Conclusión sobre la reconstrucción del crédito

Es posible reconstruir el crédito en cualquier situación. La mayoría de los antecedentes crediticios adversos permanecen en tu informe crediticio durante siete años. Pero tiene un impacto decreciente; El historial negativo de hace cinco o seis años es mucho menos dañino para tu puntaje que el historial negativo del mes pasado. 

Incluso la quiebra, que permanece en tu informe durante 10 años, tiene un impacto negativo mínimo dentro de unos años si construyes un historial positivo después del evento negativo.

Puedes hacer otras cosas para mejorar la situación. Si tu crédito es muy malo, es posible que debas comenzar con una tarjeta de crédito asegurada o convertirte en fiador en la cuenta de otra persona. Cualquiera de estos puede ayudarte a reconstruir tu crédito. 

La subida puede ser un poco más lenta que la caída, pero la clave es hacer un progreso constante. Si tomas decisiones de crédito razonables y realizas todos tus pagos a tiempo, tu puntaje reflejará tu buen comportamiento crediticio a lo largo del tiempo. Eso es lo que hacen las puntuaciones. 

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