El conocimiento financiero no es igual a la educación financiera, ni el comportamiento financiero a la educación financiera. El conocimiento no es un gran indicador de comportamiento. La condición humana está repleta de ejemplos de comportamientos subóptimos que coexisten con un amplio conocimiento. Si la sabiduría fuera una solución independiente, podríamos erradicar rápidamente la adicción y la epidemia de obesidad. La sabiduría es esencial, pero no causal del comportamiento.

La educación financiera se ve mejor como un conjunto de habilidades, y el conocimiento es obviamente un componente de la habilidad. Una habilidad es simplemente una competencia repetible: la capacidad de crear un comportamiento apropiado. La educación financiera no puede estar compuesta por conocimiento sin comportamiento ni el comportamiento sin conocimiento. Ninguna de las dos tiene forma de una competencia repetible. La educación financiera se produce en la intersección entre conocimiento y el comportamiento. Ambos son elementos necesarios para demostrar habilidades financieras repetibles.

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El ciclo virtuoso de la educación financiera

La educación financiera no es nada sin conocimiento y comportamiento financiero. Conozca los roles cruciales de cada uno con estos consejos de un experto. #FinancialLiteracy #CentSai #financialfreedom #finanzaspersonales #FinanceplanningLa cuestión de las primicias para la gallina y el huevo es una gran pregunta que considerar en el contexto de la educación financiera. No puedes tener una gallina a menos que primero haya un huevo, pero no puedes tener un huevo a menos que primero tengas una gallina. Ambos son comienzos. Ambos son requisitos previos dependientes del otro.

Juntos, forman un ciclo de refuerzo. Obtienes un crecimiento continuo a medida que continúa el ciclo. No importa donde entras en el ciclo. Puedes ingresar donde sea más fácil y cosechar los beneficios tanto de las gallinas como de los huevos.

Podemos aprender sobre finanzas de diversas formas, a través de aulas formales o cursos en línea, a través de historias, concursos y juegos. Y también aprendemos con las experiencias.

Cuanto más practicamos y aplicamos conceptos financieros, mejor y más hábiles nos volvemos.

El conocimiento financiero engendra comportamientos y los comportamientos financieros engendran conocimiento. Entramos en un círculo virtuoso de finanzas personales. Estar en el sistema financiero y usarlo de manera inteligente nos hace mejores en las finanzas personales.

La dinámica del conocimiento financiero y el comportamiento financiero

El conocimiento financiero es muy dinámico, al menos en algunos niveles. Los niveles básicos se mantienen bastante consistentes. Conceptualmente, presupuestar hoy no es muy diferente de lo que era hace 100 años.

Las inversiones, por otro lado, son muy diferentes. La evolución de los sistemas y productos financieros ha sido increíble. Y la evolución no muestra indicios de desaceleración en el corto plazo. El conocimiento financiero tiene una base que se puede aprender, pero mantenerse al día requiere cierto grado de esfuerzo continuo.

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Los comportamientos financieros son menos dinámicos. Planificar tus finanzas, gastar dentro de tus posibilidades y tomar decisiones financieras acertadas son aproximadamente iguales a lo largo del tiempo. El entorno en el que ocurren continúa volviéndose más complejo y, por lo tanto, requiere un mayor grado de análisis, pero los comportamientos financieros fundamentales prácticamente no han cambiado.

Pensamiento sistémico y tecnología

Un aspecto de la toma de decisiones financieras que a menudo se pasa por alto es en la aplicación de la teoría general de sistemas. En un sistema, un cambio en una cosa da como resultado una variedad de cambios adicionales. No hay una única causa y efecto aislado: un cambio altera todo el sistema.

Los asuntos financieros funcionan como un sistema. Los cambios no ocurren de forma aislada. Un cambio de una sola cosa puede provocar muchos otros cambios.

Por ejemplo, cambiar tus contribuciones de jubilación no cambia sólo tu acumulación de jubilación futura. Cambia tu flujo de caja actual, tus impuestos sobre la renta, etc. Y el cambio en tus impuestos también cambia tu flujo de caja. Si realizas contribuciones como porcentaje de los ingresos, también cambias tus impuestos y flujo de caja futuros. No es un simple cambio independiente.

Dicho esto, tampoco es terriblemente complejo. Pero el conocimiento financiero es fundamental para comprender qué cambios sucederán y cuáles de ellos te importarán.

Tecnología puede ser de gran ayuda y probablemente será cada vez más útil a medida que pasa el tiempo. Las aplicaciones, calculadoras y otras herramientas aún por verse continuarán permitiéndonos hacer y ver más. Aumentan nuestro poder enormemente, pero el poder sin conocimiento es peligroso. La tecnología mejora nuestra capacidad para desempeñarnos en un entorno que entendemos.

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Complejidad y toma de decisiones

Los elementos de la toma de decisiones financieras son atemporales. Sin embargo, el entorno sigue siendo cada vez más complejo. Seguimos teniendo más opciones. Seguimos teniendo una carga cada vez mayor sobre las personas. Y seguimos teniendo más consecuencias. Con más consecuencias viene más responsabilidad.

Las decisiones informadas son decisiones más efectivas, pero no hay una solución única para todos. Especialmente no en los asuntos financieros.

Decisiones sobre si arrendar o comprar, si rentar o poseer, e incluso las decisiones extremas, como vivir completamente sin crédito o sin deudas, no son decisiones simples con la misma respuesta o conjunto de respuestas para todos. Tenemos muchas opciones porque necesitamos muchas opciones. Las personas tienen situaciones financieras distintas y necesidades y deseos financieros muy diferentes.

La mayor complejidad que tenemos nos brinda mayores opciones y oportunidades. Pero necesitamos el conocimiento y las habilidades financieras para aprovechar esas oportunidades.

La perfección no es la meta

El objetivo de la la educación financiera no es alcanzar la perfección, sino hacer un uso eficaz y eficiente de nuestros recursos. Ni siquiera trata de maximizar esos recursos tampoco. En realidad, no es posible maximizar nuestros recursos, ya que sólo se puede determinar en retrospectiva en un entorno variable. Esto parece académico, pero es extremadamente importante y práctico.

No podemos tomar decisiones financieras perfectas cuando hay variables futuras involucradas. Intentar tomar decisiones perfectas reducirá nuestra eficacia. Las decisiones efectivas son parte del objetivo.

La eficacia, como solución, es una zona. Lo más probable es que esa zona contenga el pico que es la perfección, pero sólo necesitamos llegar de manera agradable y cómoda a una zona que tenga una alta probabilidad de un resultado favorable. Así es como tomamos decisiones financieras a largo plazo. No buscamos la perfección, lo cual sabemos que es imposible. Intentamos tener la mayor probabilidad de un resultado favorable.

La educación financiera no resulta en decisiones perfectas. La educación financiera te impedirá tomar las peores decisiones y mejorará la calidad de los resultados de tus otras decisiones financieras. No cometer errores costosos combinados con algo de trabajo en promedio producirá resultados muy superiores. Ahí es a donde queremos llegar.

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Conclusión sobre el conocimiento y el comportamiento financieros

El comportamiento es siempre el determinante clave del éxito. Puedes mejorar tu comportamiento financiero mejorando tu conocimiento financiero y poniéndolo en práctica. Puedes reforzar tu desempeño en el círculo virtuoso de las finanzas personales para que tus resultados a largo plazo sigan mejorando. Y esa es la educación financiera: la intersección del conocimiento financiero y el comportamiento financiero.

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