He escrito antes sobre cómo manejar miembros de la familia que son malos con el dinero. (Pista: ¡No les preste dinero!) Pero, ¿y si usted es el que se encuentra en una situación financiera difícil?

Hace unos años, estaba en esa situación. Me había graduado de la universidad y me mudé de regreso a mi ciudad natal para comenzar mi nueva carrera. Pero no pude encontrar un lugar para alquilar debido a la escasez de viviendas en nuestra comunidad. Ante la decisión de mudarme con mis padres or compras una casa, Opté por lo último. ¿El único problema? No tenía dinero para el pago inicial o costos de cierre.

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Afortunadamente, pude pedir prestado a mis padres, quienes amablemente se ofrecieron a prestarme el dinero para los costos de cierre y algunas renovaciones muy necesarias en mi casa. Saqué un Desarrollo Rural del USDA Préstamo, que no requiere pago inicial para compradores de vivienda por primera vez. Mis padres y el banco llamaron un regalo a los $ 3,000 para los costos de cierre, pero yo sabía que quería reembolsarlos para evitar que los problemas de dinero afectaran nuestra relación.

He tenido suerte de que el préstamo nunca haya causado problemas entre nosotros, pero sigo pensando que pedir dinero prestado a la familia debería ser el último recurso.

Si acepta un préstamo, debe convertir el reembolso en una prioridad máxima cuando las cosas cambien financieramente para usted. Antes de que decida pedir prestado dinero a prestar dinero a la familia, asegúrese de tener en cuenta estas tres cosas:

  1. Conozca los riesgos de pedir prestado a la familia
  2. Conozca las reglas del IRS
  3. Ponlo por escrito

1. Conozca los riesgos de pedir prestado a la familia

Si usted es el prestamista, tenga en cuenta que prestar dinero directamente a un miembro de la familia probablemente sea menos riesgoso que otorgarle un préstamo. Al menos, cuando le presta dinero a alguien de su familia, sabe exactamente cuánto riesgo está tomando. Como cofirmante, usted podría tener una dificultad financiera mucho mayor de lo que pensaba si su familiar no paga el préstamo.

Si está pidiendo dinero prestado a su familia, asegúrese de tener una buena razón para aceptar el dinero. Primero debe considerar todas las demás opciones antes de pedir dinero a su familia.

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No juegue con la culpa o el deseo de un miembro de la familia de ayudarlo a salir de una mala situación financiera. Demuéstreles que va a utilizar el dinero sabiamente y que desea devolverles el dinero de manera oportuna. Esto puede ayudar a evitar dejar que el dinero altere su relación.

2. Conozca las reglas del IRS

Dependiendo del tamaño del préstamo, puede estar sujeto a implicaciones fiscales de el IRS. Para préstamos pequeños, el IRS no necesita conocer todos los detalles, como la frecuencia con la que le pides dinero prestado a la familia, cuánto interés te cobran o si alguna vez devuelves el dinero. Pero si le pide prestado una gran cantidad a su familia, es importante que le cobren intereses.

El monto de interés que le cobran debe ser al menos igual al monto aprobado por el IRS. tasa federal aplicable (AFR), que puede cambiar cada mes para los tres tipos de préstamos a plazo. A enero de 2018, los AFR son:

  • 1.68 por ciento para préstamos a corto plazo (tres años o menos)
  • 2.18 por ciento para préstamos a mediano plazo (de tres a nueve años)
  • 2.59 por ciento para préstamos a largo plazo (más de nueve años)

Afortunadamente, los AFR son bastante bajos, pero ahora son más altos que hace un par de años. Con un préstamo a plazo, la AFR del mes en que se realiza el préstamo es la tasa que se aplica durante la vigencia del préstamo.

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Si no cobra el AFR por un préstamo familiar y el préstamo es superior a $ 14,000, el prestamista está sujeto a pagar el impuesto sobre donaciones a menos que el prestatario acepte pagar el impuesto en su lugar. El impuesto sobre donaciones puede llegar al 40 por ciento.

3. Ponlo por escrito

Para proteger tanto al prestatario como al prestamista, es importante que los préstamos familiares se establezcan por escrito con términos y tasas concretos, etc. No necesariamente tiene que pagar a un abogado para establecer un acuerdo legal vinculante, aunque es posible que desee hacerlo para un préstamo importante. Pero tener un acuerdo escrito entre ambas partes puede evitar la discordia emocional. Establece expectativas claras que pueden ayudar a evitar dañar su relación personal.

Para mi situación, creé una hoja de cálculo simple, como un programa de amortización, para mostrarles a mis padres cuánto planeaba pagarles cada mes, así como cuándo se reembolsaría el préstamo en su totalidad. Esto nos facilitó a todos permanecer en la misma página.

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Sobre todo, al prestar o pedir prestado dinero a la familia, es importante ser abierto acerca de dónde están las cosas. No haga que todas las conversaciones sean sobre el préstamo, pero asegúrese de que tanto el prestatario como el prestamista estén de acuerdo hasta que el préstamo se pague en su totalidad.