¿Qué tienen en común un informe crediticio y un pirata, y por qué son ambos tan importantes para llevar una vida financieramente solvente?

Todavía recuerdo el comercial de televisión con una banda, vestida de piratas, cantando sobre cómo un hacker robó la identidad del cantante principal y cómo ahora tenía que servir sopa a los turistas porque no tenía crédito disponible.

¿Qué es un informe de crédito y por qué es importante? Un #creditreport proporciona información sobre su historial crediticio. Indica qué tipo de crédito utiliza, cuánto tiempo han estado abiertas o cerradas sus cuentas y si paga sus facturas a tiempo.

El comercial era una tontería, pero sí logró hacerte pensar en obtener una copia de tu informe crediticio. Hablemos de qué es un informe crediticio, por qué es importante y cómo leerlo.

¿Qué es un reporte de crédito?

Un informe crediticio proporciona información sobre su historial crediticio.

Indica que tipo de crédito que usa, cuánto tiempo han estado abiertas o cerradas sus cuentas, su límite de crédito para cada tarjeta, el monto total de cada préstamo que posee y si paga sus facturas a tiempo.

Esto es importante porque los prestamistas utilizan esta información para determinar cuánto crédito deberían considerar darle y a cuál tasa de interés.

El puntaje de crédito, por otro lado, es una medida mucho más limitada. Con los puntajes FICO en particular, el 30 por ciento de su puntaje se dedica a deudas impagas, el 10 por ciento a crédito nuevo, el 15 por ciento a la duración del historial crediticio, el 10 por ciento a la combinación de crédito y el 35 por ciento al historial de pagos. según FICO.

El informe brinda una mejor imagen de tu historial crediticio y solvencia que tu puntaje crediticio.

Hay tres agencias de crédito principales que mantienen informes crediticios: Equifax, Experiany TransUnion. La información enviada a estas oficinas puede diferir. Por ejemplo, una empresa puede proporcionar información solo a uno de ellos. Como resultado, tu informe de crédito de Experian puede verse ligeramente diferente al de TransUnion.

No se requiere tarjeta de crédito

¿Qué hay en tu informe de crédito?

Su informe de crédito no incluye solo sus tarjetas de crédito. Espere ver sus direcciones anteriores, empleadores, préstamos estudiantiles, préstamos personales, hipotecas, etc.

Si hay algún error, tenga en cuenta que estas cosas suceden ocasionalmente. Sin embargo, si ve cargos o nombres que no reconoce, es posible que sea víctima de un robo de identidad. Si sospecha que es una víctima, informe la actividad fraudulenta de inmediato para evitar tener que pagar cargos adicionales. Ésta es una buena razón para revisar su informe con regularidad.

Si ha sido víctima de un robo de identidad, asegúrese de abordar el problema rápidamente para ayudar a limpiar su informe crediticio. "Primero, coloque una alerta de fraude de 90 días en su informe de crédito con las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion", dice la educadora financiera Amy Maliga de la organización sin fines de lucro de educación financiera. Tome el control de América.

"A continuación, comuníquese con la Comisión Federal de Comercio al IdentityTheft.gov”, Añade Maliga. “Proporcione todos los detalles que pueda sobre lo que sucedió y ellos crearán un plan de recuperación personalizado y lo guiarán a través de cada paso del proceso, incluidos los formularios y cartas que debe completar previamente para enviar a sus acreedores, proveedores de servicios y otras empresas con las que trabaja financieramente ".

“Vigile de cerca su informe crediticio todos los meses durante al menos un año. Busque cuentas no autorizadas, cuentas de cobranza u otros errores que no le pertenezcan y abra disputas con los burós de crédito ”, concluye Maliga. "Finalmente, presente un informe al departamento de policía local".

Tu informe de crédito también incluirá deudas y otros datos financieros. Si no pagas tu factura de cable durante varios meses, por ejemplo, la compañía de cable podría enviar tu saldo impago a una agencia de cobros. Eso aparecerá en su informe crediticio y afectará negativamente su puntaje crediticio.

Tu deuda médica también aparecerá, además de otra información pública, como la bancarrota (que queda por siete a diez años), ejecuciones hipotecarias (que permanecen durante siete años) y cobros (que permanecen durante siete años).

¿Cuál es el propósito de un informe crediticio?

Cuando solicitas un préstamo, completas una solicitud de apartamento o solicitas una nueva tarjeta de crédito, estás autorizando al prestamista verificar tu informe crediticio.

Una consulta dura indica que has solicitado más crédito, como cuando solicitas un nuevo préstamo estudiantil, hipotecay préstamo de automóvil.

Cuando esté comprando tarifas, debe agrupar las consultas.

Esto disminuye el impacto que tendrá en su puntaje crediticio. También debe hacerlo en el menor tiempo posible, aunque no puede evitar el impacto por completo.

"Las consultas rigurosas siempre alterarán tu puntaje crediticio", dice un analista financiero autorizado Lou Haverty. “Pero las consultas tienen solo una pequeña ponderación [10 por ciento] en comparación con su puntaje total, por lo que no es muy significativo a menos que revise su crédito en exceso ".

Sin embargo, no todas las ventanas de compras son iguales. "El último Modelo de puntuación FICO permite que los consumidores tengan una ventana de compra de 45 días y el modelo de puntuación Vantage permite 14 días ”, dice Nathalie Noisette, fundador de Credit Conversion.

"Todas las consultas generadas dentro de ese tiempo no se contarán en su contra y se agruparán en 'una consulta' en lo que respecta al impacto en su puntuación", dice Noisette.

Por otro lado, los empleadores u otras personas (como las compañías de seguros o los propietarios) realizan una investigación suave que no buscan darte crédito, según Haverty. Como tal, una consulta suave no influirá en tu puntaje crediticio, ya que no está vinculada a una solicitud de crédito específica.

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Los errores más comunes en los informes crediticios

Se recomienda que revise su informe crediticio por lo menos tres veces al año para asegurarse de que toda la información esté listada correctamente. Algunas de las formas más comunes de inexactitudes en los informes de crédito incluyen:

  1. Errores en la información personal: Puede encontrar que su informe de crédito enumera su nombre, dirección, número de teléfono u otra información de manera incorrecta. Esto podría ser una señal de un robo de identidado simplemente podría tratarse de un error en el propio informe. Asegúrese de comunicarse con la oficina de crédito emisora ​​y la organización que proporcionó esa información a la oficina de crédito.
  2. Pagos marcados incorrectamente atrasados: A veces, puede encontrar que un pago que hizo antes de la fecha de vencimiento todavía está marcado como atrasado. Esto se rectifica fácilmente, pero aún puede causar problemas para su puntaje crediticio, así que asegúrese de abordarlo rápidamente.
  3. Información desactualizada no eliminada: Tenga en cuenta la fecha en que los problemas anteriores, como la quiebra y las ejecuciones hipotecarias, deben eliminarse de su informe crediticio. Después de un máximo de 10 años, los registros deben eliminarse de su informe crediticio.
  4. El divorcio no se refleja en el informe: Si está divorciado, las deudas de su cónyuge anterior deberían haber sido eliminadas de su informe crediticio. Si no lo han sido, asegúrese de informar a las agencias de informes crediticios.
  5. Cuenta cerrada no debidamente marcada: Si ha cerrado una cuenta de crédito recientemente, asegúrese de que no esté etiquetada como cerrada por el "otorgante", ya que esto podría afectar negativamente su perspectiva crediticia.

Si encuentra un problema con su informe de crédito, asegúrese de visitar FICO para obtener más información sobre cómo disputar la información incorrecta. Asegúrese de informar lo más rápido posible, ya que este tipo de problemas pueden alertarlo a usted y a las autoridades de cualquier posible robo de identidad.

Cómo obtener una copia de tu informe de crédito

Para obtener una copia de tu informe crediticio, necesitarás tu número de Seguro Social , fecha de nacimiento y direcciones de los últimos dos años.

Deberá responder preguntas de seguridad personal como, "¿En qué condado vivía en 2008?" o "¿Qué dirección no es la tuya?"

Una vez que abras tu informe de crédito, verás información personal, incluido tu número de Seguro Social y los nombres, direcciones y números de teléfono anteriores que hayas tenido.

También podrás revisar tus cuentas de tarjetas de crédito. Esto indicará si estás al día o atrasado en algún pago.

El informe también enumerará qué cuentas se han clausurado. Todas las consultas realizadas sobre tu informe también estarán allí, junto con tu deuda. Así es como funcionan los informes crediticios. Si encuentras que tu crédito necesita reparación, hay compañías que pueden ayudarlo.

Tienes derecho a un informe gratuito por oficina cada 12 meses, disponible sólo en AnnualCreditReport.com. A menos que planees solicitar un préstamo, es posible que desees espaciar las solicitudes a lo largo del año. De esa manera, puedes monitorear cualquier cambio inesperado.

Si realizas un seguimiento de tu informe crediticio a lo largo del tiempo, estarás más al tanto de tus finanzas. Además, estarás mejor preparado si deseas solicitar un préstamo importante.
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Informes adicionales con Kelly Meehan Brown.