Sabes que es difícil andar con mal crédito. Y las empresas de reparación de crédito también conocen su dolor. Es por eso que verá letreros en los escaparates con mensajes que prometen "Reparar mal crédito - ¡$ 299!" en vecindarios de bajos ingresos, saben que muchos estadounidenses están desesperados por encontrar una solución fácil y asequible a sus problemas financieros.

Quizás se pregunte: ¿Merecen la pena las empresas de reparación de crédito? ¿Encontrarán realmente una manera de aumentar mi puntuación cientos de puntos? ¿O es solo una pérdida del dinero que tanto me costó ganar?

Todas las empresas de reparación de crédito afirman que trabajan para eliminar elementos negativos de su informe de crédito. En otras palabras, trabajarán en su nombre para tratar de retirar todo lo que se considere en contra de su puntaje crediticio, incluidos pagos atrasados, consultas crediticias, artículos de cobro y bancarrota.

Pero la forma en que las empresas de crédito logran este objetivo, si es que lo hacen, está sujeta a escrutinio.

Si bien algunas de estas empresas tienen su mejor interés en el corazón, muchas pueden intentar estafarlo. Como tal, hay una serie de pasos que puede tomar para asegurarse de que su información crediticia se encuentre en manos capaces y bien intencionadas.

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Cómo arreglar su puntaje crediticio

¿Merecen la pena las empresas de reparación de crédito? Encontrar la mejor solución para usted. Así que su #creditscore está en los vertederos. ¿Debería probar algo de bricolaje o valen la pena las empresas de reparación de crédito? Averigua qué es lo mejor para ti.

Entonces su puntaje de crédito está en los vertederos. ¿Debería probar algo de bricolaje o valen la pena las empresas de reparación de crédito? Descubre qué es lo mejor para ti y echa un vistazo a estos trucos eficaces. #improvecreditscore #creditscore #bettercreditscore #buildcreditscorePara arreglar su puntaje de crédito, primero necesita saber cuál es ese puntaje. Puede obtener una puntuación FICO gratis de AnnualCreditReport.com una vez al año por ley.

Si su puntaje es bajo debido a problemas como pagos atrasados, grandes cantidades de deudas, robo de identidad o múltiples consultas de crédito en un corto período de tiempo, tendrá que corregir esas acciones y ser paciente mientras mejora su puntaje.

Su puntaje FICO Score, que es la cifra utilizada por más del 90 por ciento de los prestamistas, se deriva de cinco componentes distintos. A continuación, se ofrecen algunos consejos que le ayudarán a empezar a reconstruir su puntuación:

1. Historial de pagos (35 por ciento)

Elimine todas las deudas o retrasos en los pagos que pueda. Luego, haga los arreglos oportunos para liquidar los préstamos restantes.

2. Cantidades adeudadas (30 por ciento)

Mantenga los saldos bajos y acelere los esfuerzos de pago de la deuda. Asegúrese de que su utilización de crédito - la cantidad porcentual de su límite de crédito actualmente en uso - permanece tan bajo como sea posible, o solicite un límite de crédito más alto para que la cantidad actualmente en uso se convierta en un porcentaje menor.
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3. Duración del historial crediticio (15 por ciento)

No cierre cuentas inactivas (a menos que se aplique una tarifa de inactividad considerable). Si tiene más de 18 años, también intente convertirse en un usuario autorizado en una cuenta anterior que esté usando un gastador responsable (como un amigo de la familia o un pariente).

4. Combinación de cuentas (10 por ciento)

Solicite un préstamo pequeño y devuélvalo en cantidades fijas durante un período de tiempo. Debería considerar solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

5. Crédito nuevo (10 por ciento)

Solicite crédito solo cuando sea necesario en los próximos meses.

Estas son todas las cosas que puede hacer por su cuenta sin la ayuda de una empresa de reparación de crédito. Haga un presupuesto, cúmplalo, salde las deudas y haz tus pagos a tiempo. Si bien no sucederá de la noche a la mañana, su puntaje crediticio comenzará a aumentar constantemente si aborda continuamente los cinco criterios de FICO.

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¿Cuándo valen la pena las empresas de reparación de crédito?

Si bien no es absolutamente necesario contratar una empresa de reparación de crédito, es posible que desee hacerlo en algunos casos.

Por ejemplo, víctimas de un robo de identidad Es posible que desee pagarle a una empresa para que se ocupe de cuestiones complejas. Dicho esto, aún puede hacer esto por su cuenta: sitios web gubernamentales como IdentityTheft.gov ofrecen una guía paso a paso para resolver problemas de robo de identidad.

Sin embargo, se necesita tiempo, esfuerzo y paciencia para resolver estos problemas, especialmente si ha habido una gran cantidad de fraudes en su cuenta.

Para los casos en los que los estafadores se han vuelto locos con su información financiera personal, puede valer la pena subcontratar el dolor de cabeza a una empresa de reparación de crédito.

Lidiar con problemas complejos

También puede utilizar servicios de reparación de crédito si tiene errores complicados en los informes. Cuando los agentes de cobranza compran y venden su deuda, actualizan los registros de su informe crediticio. Los cambios en los datos pueden dar lugar a entradas duplicadas, donde la misma deuda o préstamo aparece dos veces, además de otros problemas de informes. En estos casos, obtener ayuda profesional puede garantizar que los problemas más complejos se aborden de manera adecuada y evitarle el dolor de cabeza de hacerlo usted mismo.

Kortney Khan, una madre millennial de Manhattan, Kansas, contrató a una compañía de reparación de crédito para ayudarla a mejorar su puntaje de crédito para que pudiera calificar para una hipoteca.

“Las empresas de reparación de crédito utilizan un sistema de pago escalonado”, dice Khan. "Pasaron dos años para que mi crédito subiera 200 puntos". La puntuación de Khan pasó de 440 a 660 después de haber corregido varios errores en su informe.

Problemas de tiempo

Es posible que una empresa de reparación de crédito no valga la pena si realmente no necesita que se arregle su puntaje de crédito durante el año. Sin embargo, si necesita aumentar su puntaje crediticio rápidamente para calificar para una hipoteca o un préstamo para automóvil, una compañía de reparación de crédito puede ser el camino a seguir.

“Al final, los servicios de reparación de crédito valen la pena en algunos escenarios, pero no en todos”, dice Dayan.

“Si no tiene tiempo para disputar los errores usted mismo, son una buena opción. También funcionan mejor para las personas que están endeudadas con prestamistas a quienes no les importa trabajar con agencias de reparación de crédito ".

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¿Cómo debo evaluar una empresa de reparación de crédito?

Si decide contratar una empresa de reparación de crédito, debe utilizar una de confianza con una calificación de "A" o "A +" de la Better Business Bureau. Si bien esto no significa necesariamente que la empresa tenga un historial impecable, al menos tendrá la tranquilidad de que, si tiene algún problema con sus servicios, la empresa hará un esfuerzo para resolver estos problemas de manera oportuna y satisfactoria. conducta.

También tómese el tiempo para leer la letra pequeña antes de contratar a una empresa, específicamente en lo que se refiere a su cronograma para resolver problemas crediticios.

Si tiene muchos errores, puede ser un camino largo y difícil para reparar su crédito.

Es posible que deba presentar una disputa por separado con la compañía de crédito por cada error, que puede demorar de 30 a 45 días en resolverse.

Por último, al evaluar varias empresas diferentes, usa nuestra rúbrica para calificar cada sitio de reparación para asegurarse de obtener el servicio que necesita que se ajuste a su presupuesto.

Cómo detectar una estafa

Desafortunadamente, no todas las empresas de reparación de crédito son absolutamente limpias. Algunos harán promesas poco realistas sobre cómo pueden aumentar su puntaje en "100 puntos inmediatamente" o algo similar.

Nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y oportuna de un informe de crédito, según el Comisión Federal de Comercio (FTC). Pero decenas de empresas de reparación de crédito agresivas y dudosas han hecho un trabajo tremendo para convencer a consumidores inocentes, a menudo desesperados, de lo contrario.

Solo piense en todos los anuncios ridículos en la televisión o vallas publicitarias. Dicen cosas como, "Podemos borrar su mal crédito - 100 por ciento garantizado" y "¿Problemas de crédito? ¡No hay problema!" Si fuera tan fácil, ¿no tendrían todos un crédito perfecto?

Señales de advertencia

  • La compañía recomienda que no se comunique con ninguna agencia de informes crediticios.
  • Garantiza que puede eliminar información crediticia negativa precisa.
  • Planea disputar toda la información en su informe de crédito.
  • La empresa promete ayudarlo a "crear una nueva identidad crediticia".
  • Solicita el pago por adelantado antes de que se presten los servicios.
  • Garantiza que su crédito mejorará si utiliza sus servicios.

"Si una organización de reparación de crédito afirma poder eliminar información legítima y negativa de su informe, o garantiza que su crédito mejorará después de usar sus servicios, es una señal de alerta y debe evitarlos", dice el fraude financiero y la seguridad. experto Justin Lavelle, director de comunicaciones de la plataforma de verificación de antecedentes en línea Estado verificado.

Los estafadores disputarán toda la información negativa en su informe crediticio a la vez.

Inundan las agencias de informes crediticios con solicitudes para investigar su crédito. Las agencias de informes crediticios eliminan temporalmente la información negativa mientras investigan.

Desafortunadamente, esta "solución" no funciona a largo plazo. Toda la información negativa volverá a su informe después de unas semanas. En ese momento, su empresa de reparación de crédito tendrá su dinero y usted seguirá teniendo mal crédito.

Qué hará una empresa legítima

Por otro lado, las empresas legítimas de reparación de crédito se centran en eliminar información falsa, injusta o engañosa.

Un representante de una buena empresa de reparación de crédito trabajará con usted y para usted. Debe esperar que la empresa cree un plan individualizado. Durante una consulta inicial, la empresa le explicará cómo pretende arreglar su crédito. Por lo general, esto implica enviar cartas de disputa a las agencias de crédito o acreedores. A medida que avance en el proceso, comprenderá que realmente vale la pena trabajar con algunas empresas de reparación de crédito.

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"Tener socios que lo guíen a través de su viaje de reparación de crédito es fundamental para su éxito", agrega Lavelle. "A menudo es difícil saber qué hacer y cuándo empezar, pero las empresas de reparación de crédito pueden crear un plan para disputar cualquier error en su nombre y negociar con los acreedores para que esos elementos se eliminen de su informe".

Al contrario de lo que las empresas fraudulentas de reparación de crédito pueden hacerle creer, no hay forma de deshacer el pasado. Pero si se hunde y se ve afectado por una actividad de la cuenta de crédito que parece insuperable, una buena empresa de reparación de crédito puede señalarle en la dirección correcta.

¿Qué derechos tengo en este proceso?

Mucha gente olvida que el mundo del crédito no es un salvaje oeste donde cualquier astuto de la ciudad puede venderte una botella de aceite de serpiente sin repercusiones. los Ley de organizaciones de reparación de crédito hace que sea ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted.

Según esta ley, las empresas de reparación de crédito tienen prohibido cobrarle antes de que se presten los servicios.

Además, se reserva el derecho de cancelar cualquier contrato de reparación de crédito dentro de los tres días posteriores a la firma, en caso de que se sienta incómodo con las prácticas de la empresa. La empresa debe proporcionar una copia escrita de su Derechos de archivo de crédito del consumidor antes de proporcionar un contrato también.

Si descubre que sus derechos han sido violados, puede presentar una queja formal ante la oficina del Fiscal General de su estado. Puedes hacerlo a través de el sitio web de la FTC o llamando al 877-FTC-HELP.

Detectar banderas rojas

Por supuesto, la mejor defensa es una buena ofensiva.

“Si comienza el proceso de reparación de crédito y las cosas no coinciden con sus derechos de crédito, no haga clic en enviar en la pantalla de pago. Deténgase e informe sus inquietudes a la empresa ya las autoridades si es necesario ”, dice Lavelle.

"Al comienzo del proceso, cualquier empresa de renombre le proporcionará una declaración de derechos y responsabilidades".

Mantener buenos registros

Mantenga registros de los nombres y números de todas las personas con las que habla en la empresa en caso de que necesite emprender acciones legales adicionales. Tenga en cuenta que tiene derecho a demandar a cualquier organización de reparación de crédito que viole sus derechos.

Costos y consideraciones de reparación de crédito

Comprenda que si desea contratar una empresa legítima de reparación de crédito, no será barato. Por ejemplo, muchas empresas cobran una tarifa inicial y una tarifa mensual de $ 79 y hasta que se resuelvan los problemas. Entonces, si se toma en serio el uso de una empresa de reparación de crédito, sepa que pagará por el servicio.

"Muchos servicios de reparación de crédito costarán alrededor de $ 100 por mes y lo ayudarán a eliminar errores costosos de su informe crediticio oficial", dice el experto en finanzas e impuestos Jacob Dayan, director ejecutivo de nuevas empresas financieras. FinancePal y la CommunityTax.

"El cronograma para la reparación del crédito varía de un caso a otro según la gravedad, pero puede llevar de cuatro a 12 meses".

Si está buscando reducir costos, puede considerar utilizar una organización sin fines de lucro. organización de asesoramiento crediticio en lugar de una empresa con fines de lucro. Si bien un asesor crediticio brindará consejos prácticos sobre cómo reparar su puntaje crediticio, gran parte del trabajo preliminar, en lo que respecta a la presentación de disputas con las agencias de crédito por actividad de cuentas falsas, se deja a usted. Lo que diferencia a la asesoría sin fines de lucro de la reparación de crédito es que esta última tomará medidas en su nombre para reparar el crédito, mientras que un asesor solo brinda asesoramiento y dirección.

Dicho esto, cualquiera de las organizaciones de asesoría crediticia que figuran en el Sitio web de la National Foundation for Credit Counseling puede proporcionar servicios de forma gratuita oa un costo menor que el de una empresa comercial con fines de lucro.

¿Puedo hacerlo yo mismo?

Si no puede pagar una empresa de reparación de crédito, o si después de revisar su informe de crédito cree que podría abordar mejor sus problemas financieros usted mismo, hay pasos que puede seguir para construir crédito positivo eso ahogará el historial crediticio negativo. Las siguientes dos acciones son clave:

Estas tareas no son atractivas, pero son efectivas.

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Cobro de deudas

Incluso si tiene deudas en cobranza, su principal prioridad debe pagar sus facturas a tiempo y trabajar para eliminar las deudas. Una vez que una cuenta está en cobranza, el daño está hecho. La liquidación de deudas en cobros no mejorará su puntaje crediticio, ya que se relaciona con el componente del historial de pagos a tiempo de su calificación FICO, que, como sabemos, informa el 35 por ciento de su puntaje total.

"Utilice el reembolso: pague el pago mínimo de todas sus deudas para evitar retrasos o perder un pago", dice un analista de la industria crediticia Greg Mahnken. "Luego, asigne todo su dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta y repita este proceso hasta que se pague la primera deuda, luego pase a la siguiente".

“A medida que elimine más deudas, liberará más dinero para hacer frente a otros pagos mínimos y podrá usar el dinero para pagar la deuda más rápido con el tiempo”, agrega Mahnken.

Si los agentes de recolección están respirando en su cuello, Consumer Financial Protection Bureau da el herramientas y recursos necesita hacer valer su derecho a vivir sin ser acosado. Al hacerlo, se da tiempo para poner en orden su casa financiera.

Negociación

Una vez que esté listo para tratar con los agentes de cobranza, puede negociar una oferta de liquidación. Dado que las agencias de cobranza compran su deuda por centavos de dólar, generalmente puede resolver su deuda por un 20 a 30 por ciento del saldo pendiente.

Cuando trate con una agencia de cobranza, obtenga cualquier oferta por escrito antes de enviarle dinero. También querrá enviar su pago por correo certificado. No se registre para pagos electrónicos y no haga un cheque personal. En su lugar, utilice un giro postal o un cheque certificado para pagar a los agentes de cobranza.

“Los giros postales son mucho menos costosos que las transferencias de dinero, pero también dificultan la prueba de que ha pagado”, señala Mahnken.

“Por el contrario, las transferencias bancarias ACH y los cheques pueden ser baratos o gratuitos, y es fácil demostrar que ha realizado un pago, pero deberá exponer su información bancaria al acreedor. Sin embargo, si la empresa es legítima, esto no debería ser una gran preocupación ".

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Eliminar errores

En algunos casos, es posible que también deba eliminar los errores de su informe crediticio. Detectar y disputar errores es más complejo, pero hacerlo puede mejorar drásticamente la salud de su crédito. Para reducir costos y comenzar a eliminar errores de su informe, realice las siguientes acciones:

  1. Redacte una carta a una de las tres agencias de crédito utilizando Esta plantilla de la Comisión Federal de Comercio, destacando cualquier inexactitud que haya encontrado en su informe y proporcione evidencia de veracidad en forma de recibos u otros documentos financieros relevantes
  2. Envíe la carta para notificar al acreedor de su disputa.
  3. Espere una respuesta. Si las agencias de informes crediticios fallan a su favor, recibirá una copia gratuita de su informe actualizado y una notificación por escrito de la corrección. Previa solicitud, también se pueden enviar notificaciones escritas de solicitud a quienes hayan recibido su informe crediticio. en los últimos seis meses.

¿Merecen la pena las empresas de reparación de crédito? La línea de fondo

Evaluar el estado de su crédito individualizado, y si quiere manejarlo usted mismo, lo ayudará a decidir si es el momento de llamar a los grandes y contratar una empresa de reparación de crédito.

Si hay algunos elementos incorrectos que desinflan su puntaje de crédito, es posible que pueda disputarlos usted mismo. Pero si ha sido objeto de fraude o si descubre que su puntaje de crédito está plagado de elementos incorrectos, el uso de recursos profesionales puede ayudarlo a abordar estos problemas de manera oportuna y eficiente.

Examine su informe de crédito a fondo y haga la llamada que mejor funcione para usted y su billetera.

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Informes adicionales con Connor Beckett McInerney.