Si actualmente está considerando la reparación de crédito, es probable que haya experimentado uno de los siguientes escenarios:

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  • Recientemente se le negó una tarjeta de crédito, un préstamo o algún otro producto de deuda. La carta de rechazo reveló que su puntuación era mucho más baja de lo que pensaba.
  • Ha cometido una serie de errores financieros en el pasado y está seguro de que su crédito está en ruinas.
  • El emisor de su tarjeta de crédito aumentó su tasa de interés o redujo su línea de crédito. Esto se debió a una fuerte caída en su calificación crediticia.
  • Fuiste rechazado por tu trabajo de sus sueños debido a problemas relacionados con el crédito. (Sí, algunos empleadores verifican el historial crediticio de los posibles empleados).
  • No pudo calificar para el seguro de automóvil porque representaba demasiado riesgo crediticio.

A mala calificación crediticia puede costarle una fortuna y tardar varios años en rectificarse. Pero la buena noticia es que puede dejar de huir de sus problemas crediticios y comenzar su viaje de reparación de crédito. Es posible que no vea los resultados de inmediato, pero tomar medidas es mejor que esperar a que esos elementos negativos desaparezcan de su informe crediticio.

Siga leyendo para obtener más información sobre sus opciones de reparación de crédito y para obtener consejos para obtener su crédito la mejor forma.

¿Cómo funciona?

¿Cómo arreglo mi calificación crediticia?

Antes de entrar en los detalles de la reparación del crédito, es útil saber por qué vale la pena el esfuerzo. Una mala calificación crediticia podría tener graves consecuencias para su bienestar financiero. Por ejemplo, es posible que se le niegue el trabajo de sus sueños, o si se encuentra en un aprieto financiero, es posible que no califique para una tarjeta de crédito sin interés o una préstamo personal.

Y si puede obtener un préstamo, es posible que solo califique para uno a una tasa de interés alta. (Esto es común con los productos de préstamos de alto riesgo). De modo que desperdiciará dinero en pagos de intereses que podrían utilizarse mejor para alcanzar sus metas financieras.

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Cómo se calcula su puntaje crediticio

El primer paso para reparar su crédito es averiguar dónde están los problemas. Tu puntuación FICO es un buen indicador de cómo ha gestionado su crédito en el pasado y se basa en el contenido de su informe crediticio.

Desglose de FICO

Hay cinco componentes en su puntaje FICO Score:

1. Historial de pagos (35 por ciento de su puntaje)

Este es el componente más grande y significativo de su puntaje crediticio. Los prestamistas quieren saber que puede manejar su deuda y hacer pagos puntuales cada mes. De lo contrario, representa un riesgo demasiado alto, porque hay una buena posibilidad de que no pague la deuda y provoque pérdidas significativas.

Desafortunadamente, haciendo un pago atrasado puede hacer que su puntaje de crédito caiga en picado hasta en 100 puntos. Los pagos atrasados ​​también afectan su puntaje crediticio durante dos años. El impacto disminuirá con el tiempo, pero una marca negativa se mantendrá durante siete años.


Un pago atrasado no suele ser el fin del mundo. Pero dejar que una cuenta alcance constantemente un estado de morosidad perjudicará su puntaje crediticio. En última instancia, el acreedor considerará que la cuenta es incobrable. En ese momento, se convierte en un artículo de colección y se entrega a una agencia de cobranza. Los elementos de la colección permanecen en su informe crediticio durante siete años.

La buena noticia es que, por lo general, el acreedor no informará una cuenta hasta que haya vencido 30 días. Por lo tanto, si realiza un pago 15 días después de la fecha de vencimiento, es posible que se le cobre un cargo por mora, pero la cuenta no se informará a las agencias de crédito.

2. Cantidades adeudadas (30 por ciento de su puntaje)

El porcentaje de su deuda que está en uso se conoce como su índice de utilización de crédito y es la base de los montos adeudados. Cuanto mayor sea la proporción, mayor será el impacto en su puntaje, ya que les indica a los futuros acreedores que puede estar sobrecargado.

Por ejemplo, si toda su deuda renovable o tarjetas de crédito tienen un límite de crédito total de $ 35,000 y actualmente debe $ 25,000, su índice de utilización de la deuda será de alrededor del 71 por ciento. La mayoría de los acreedores prefieren ver este número en un 30 por ciento o menos, por lo que querrá pagar el saldo para ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Los préstamos a plazos, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, no tienen tanto impacto en el índice de utilización del crédito como la deuda renovable. Aún así, no está de más pagar los saldos.

Cantidad de crédito

3. Duración del historial crediticio (15 por ciento de su puntaje)

¿Cuánto tiempo llevas en el juego de los créditos? Cuanto más largo sea su historial de pagos, mejor podrán evaluar los prestamistas si tiene experiencia en la gestión de productos crediticios y de deuda.

4. Combinación de créditos (10 por ciento de su puntaje)

¿Tiene una combinación adecuada de deuda a plazos y crédito renovable? A los prestamistas les gusta ver una combinación saludable de ambos.

5. Nuevo crédito (10 por ciento de su puntaje)

Cada vez que solicita un crédito, se genera una consulta exhaustiva. Este tipo de consulta afecta su puntaje crediticio de dos a cinco puntos y permanece en su informe de crédito hasta por dos años. Sin embargo, su puntuación se verá afectada por solo 12 meses.

Si solicita varias tarjetas de crédito a la vez, su puntaje crediticio puede verse afectado. Peor aún, sus solicitudes podrían ser denegadas, porque los prestamistas podrían percibirlo desesperado. Los préstamos hipotecarios y para automóviles son excepciones a la regla.

El modelo FICO le permite hacer lo que se llama tarifa de compra. Siempre que seleccione un producto de préstamo dentro de una ventana de 15 a 45 días (según el tipo de deuda), todas las consultas difíciles se agruparán en una sola consulta, según myFICO.

Una vez que haya identificado las áreas problemáticas en su informe de crédito, sabrá en qué concentrarse cuando comience el proceso de reparación de crédito. Pero tenga en cuenta que sus puntajes de crédito de las tres agencias de crédito, Experian, Equifax, Transunion, puede no ser el mismo, ya que a veces se utilizan diferentes modelos de puntuación.

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Nota rápida: FICO es el modelo de calificación crediticia más común. Lo utiliza el 90 por ciento de los prestamistas para tomar una decisión crediticia, myFICO.gov dice. Pero también existen puntuaciones FAKO, que son modelos alternativos de puntuación de crédito.

Para obtener más información sobre los informes de crédito y las puntuaciones, consulte FTC.gov y USA.gov.

Contratar una empresa de reparación de crédito

Si no se siente cómodo manejando la reparación de crédito por su cuenta, puede contratar a una empresa para que lo haga por usted.

Antes de evaluar sus opciones y registrarse con una empresa de reparación de crédito, la FTC recomienda que tenga en cuenta lo siguiente:

  • Según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), las empresas de reparación de crédito deben analizar información precisa sobre los servicios que pueden brindarle, y el pago no se puede cobrar hasta después de que se presten los servicios. La CROA también describe los recursos legales disponibles para usted si las compañías de reparación de crédito no cumplen con el acuerdo.
  • Puede presentar una queja formal ante la oficina del fiscal de su estado o la FTC si tiene problemas.
Cómo encontrar una empresa de reparación de crédito
  • Servicios
  • Precios
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    • Calificación A + de BBB
    • Tres opciones de programa de crédito
    • Consulta gratis
    • Planes desde $ 79.99 / mensual
    • 90 días garantía de reembolso
    • Planes individualizados
    • Informe de crédito gratuito
    • 3 niveles de servicio
    • Cancelar servicios en cualquier momento
    • Planes desde $ 89.85
    • Consulta gratis
    • Servicios avanzados de reparación de crédito
    • Primeros 6 días gratis
    • Cancelar servicios en cualquier momento
    • Consulta Gratis
    • Planes desde $ 79 / mensual
    • Descuento especial para parejas
    • Soluciones simples
    • Cartas de disputa ilimitadas
    • Planes de acción uno a uno
    • Acreditado A + BBB
    • Precios desde $ 69 mensuales
    • Consultas gratuitas
    • Se ofrece educación sobre reparación de crédito con servicios
Cómo encontrar una empresa de reparación de crédito

Cómo funciona la reparación de crédito

La reparación de crédito implica disputar información inexacta o fechada en su informe de crédito. También incluye otras tácticas, como ajustes de fondo de comercio o acuerdos de liquidación entre el acreedor y el consumidor. El objetivo final es eliminar las marcas negativas para mejorar su calificación crediticia. (Más sobre eso en breve).

Tiene dos opciones de reparación de crédito:

A continuación, abordaremos lo que implica cada opción para que pueda decidir cuál es la mejor para usted.

¿Cómo puedo arreglar mi crédito yo mismo?

Obtenga una copia gratuita de su informe crediticio
Revisar todos los contenidos
Errores de disputa
Diseñe un plan para abordar los elementos negativos

"Todo lo que una empresa de reparación de crédito pueda hacer legalmente, lo puede hacer usted mismo a muy poco o ningún costo", según el Comisión Federal de Comercio. Si está listo para comenzar con la reparación de crédito por su cuenta, realice las siguientes acciones:

Paso 1: obtenga una copia gratuita de su informe crediticio

Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito en cada una de las oficinas una vez al año. También es posible recuperar su informe crediticio sin cargo si:

  • Recientemente se le ha negado crédito, seguro o empleo y solicita una copia dentro de los 60 días posteriores a la toma de la decisión.
  • Ha sido víctima de robo de identidad o tiene fraude en su informe crediticio.
  • Está desempleado y planea buscar empleo en los próximos 60 días.
  • Eres un beneficiario de asistencia social.

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Paso 2: revise todos los contenidos

Revise cuidadosamente cada entrada en su informe de crédito para confirmar que sea precisa. Si detecta errores, circule o resáltelos para que sean más fáciles de identificar cuando sea el momento de presentar disputas. (Vea abajo). Además, resalte todos los elementos negativos y las cuentas que se enumeran. (También los abordaremos en el Paso 4).

Paso 3: Disputa los errores

"Nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y oportuna de un informe de crédito", según la FTC. Por lo tanto, las disputas de las agencias de crédito están reservadas para errores o información fechada que ya no debería estar en su informe de crédito. De lo contrario, corre el riesgo de que su disputa sea clasificada como frívola y descartada por los burós de crédito.

Puede disputar errores mediante:

  • Redactar una carta a una de las tres agencias de crédito, explicando por qué la información de su informe crediticio es incorrecta. Su carta debe incluir su nombre completo y dirección, una descripción del artículo en disputa, por qué es inexacto y una solicitud para que sea rectificado o eliminado. El buró de crédito entonces notificará a los otros dos burós. Encuentre una plantilla útil para su carta en FTC.gov.
  • Proporcionar a su acreedor la documentación de respaldo adecuada. Esto incluye una copia de su informe de crédito con el error encerrado en un círculo o resaltado, junto con cualquier otra documentación que pruebe su caso.
  • Contactando al acreedor o agencia de cobranza directamente. Es posible que pueda resolver el problema sin presentar una disputa formal con las agencias de informes crediticios si habla con un representante de servicio al cliente. Si tiene éxito, asegúrese de anotar el nombre del representante para sus registros.
  • Presentar su disputa en línea o por correo postal. Las copias de su carta de disputa y cualquier documentación de respaldo deben cargarse en el panel de control de disputas en línea o enviarse por correo certificado con un acuse de recibo tanto al acreedor como a las agencias de crédito. Querrá conservar los originales, ya que los documentos enviados a las agencias de informes crediticios parecen perderse en la confusión la mayoría de las veces. Y un acuse de recibo le permitirá saber que su disputa ha sido recibida oficialmente.
  • Haga un seguimiento si no ha recibido una respuesta dentro de los 30 días.

Una vez recibida su disputa, la oficina de crédito tiene 30 días para iniciar una investigación con el acreedor y comunicarle los resultados. De lo contrario, la información debe eliminarse de su informe crediticio. Si se rechaza su disputa pero sabe que la información es inexacta, vuelva a enviarla con documentación de respaldo adicional.

Paso 4: Diseñe un plan para abordar los elementos negativos

Cuantos más elementos negativos pueda eliminar, mejor. A continuación, se incluyen algunas sugerencias para ayudarlo a comenzar:

Tipo de elemento negativo

  • Pagos atrasados: Aparecen en su informe de crédito una vez que una cuenta está atrasada por 30 días o más. Permanecen en su informe hasta siete años, pero el impacto disminuye con el tiempo.
  • Cuentas de cobranza: Son el resultado de cuentas impagas que se han entregado a agencias de cobranza para recuperar los montos adeudados. Permanecen en su informe hasta siete años, pero este período de tiempo se puede restablecer en la fecha de la última actividad.
  • Cesantías: Ocurren cuando la obligación de la deuda pendiente se cancela porque el acreedor ha decidido que ya no es cobrable. Permanecen en su informe crediticio hasta por siete años.
  • Recuperaciones: Estos permanecen en su informe crediticio durante siete años.
  • Desalojos: Estos se anotan en registros públicos y permanecen en su informe crediticio durante siete años.
  • Sentencias: Ocurren cuando lo llevan a la corte para recuperar deudas impagas. Permanecen en su informe crediticio hasta por siete años.
  • Gravámenes fiscales: No hay límite para la cantidad de tiempo que los gravámenes fiscales pueden permanecer en su informe crediticio si no se pagan. Una vez que los reembolse, se eliminarán en un plazo de siete años.
  • Quiebras: Las quiebras del Capítulo 7 (aprobación de la gestión) y del Capítulo 13 (reorganización) permanecen en su informe crediticio durante 10 y siete años, respectivamente.

Estrategias de reparación de crédito

  • Por pagos atrasados
    Comuníquese directamente con el acreedor y pídale que elimine el pago atrasado. A esto se le llama ajuste de buena voluntad. Si el elemento negativo es el resultado de un error honesto y no es un problema recurrente, es posible que tenga éxito.
  • Para cuentas de cobranza y cancelaciones
    Proceda con precaución si la misma deuda está listada con varias agencias. Puede valer la pena presentar disputas y tratar solo con la agencia de cobranza que realmente pueda validar la deuda. Comuníquese con el acreedor original o la agencia de cobranza y solicite un acuerdo de pago por eliminación a cambio de un acuerdo monetario que sea menor de lo que debe. (Asegúrese de obtener los detalles por escrito). Tenga en cuenta que los cobros pagados y no pagados tienen el mismo impacto en su calificación crediticia. Por lo tanto, puede que no valga la pena tocar la deuda. Además, corre el riesgo de restablecer el estatuto de limitaciones.
  • Para embargos, desalojos, sentencias, embargos fiscales y quiebras
    Puede disputar estos elementos si parecen ser incorrectos o cuestionables. Pero si son precisos, puede ser mejor centrarse en otras áreas de su informe crediticio y dejar que sigan su curso, porque se encuentran entre los elementos negativos más difíciles de eliminar de su informe crediticio. contrate a un abogado con experiencia en reparación de crédito, que con suerte podrá obtener los resultados que está buscando.

Consejo de bonificación: Si tiene varios elementos negativos en su informe de crédito que le gustaría eliminar, puede enviar una carta a las agencias de crédito pidiéndoles que verifiquen la deuda. Es posible que el acreedor no se moleste en responder y el artículo se eliminará posteriormente de su informe de crédito. Esto es especialmente común con artículos de cobro más pequeños o más antiguos que el acreedor o la agencia de cobro deciden que no vale la pena responder a la disputa.

Software de reparación de crédito

También hay varios programas de software de reparación de crédito que puede comprar para ayudar con la reparación de crédito de bricolaje. La mayoría viene con instrucciones detalladas y plantillas personalizables para agilizar el proceso de reparación de crédito.

Otros consejos de reparación de crédito

Más allá de las tácticas de reparación de crédito mencionadas anteriormente, existen otras formas de comenzar a mejorar su calificación crediticia que no incluyen escribir cartas y llamar a los acreedores:

  • Póngase al día y manténgase al día con todas sus obligaciones de deuda.
  • Pídale al emisor de su tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito para reducir su índice de utilización de crédito.
  • Utilice tarjetas de crédito existentes responsablemente para evitar aumentar su carga de deuda.
  • Pague sus deudas para reducir su índice de utilización de crédito.
  • Obtenga una tarjeta de crédito asegurada o préstamo para comenzar a reconstruir su calificación crediticia.
  • Consolide sus deudas para agilizar el proceso de pago.
  • Obtenga un préstamo para fortalecer su crédito.
  • Abstenerse de solicitar demasiado crédito a la vez.
  • Conviértete en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona.

Más información

¿Cuánto cuesta reparar mi crédito?

Los precios de reparación de crédito varían según la empresa. En promedio, comienzan en $ 59 por mes. También tenga en cuenta que es posible que deba pagar una tarifa administrativa para comenzar.

¿Cuánto tiempo lleva la reparación de crédito?

El período de tiempo en el que debe esperar ver resultados depende de varios factores, que incluyen:

  • Los tipos de elementos negativos en su informe crediticio.
  • La extensión del daño causado.
  • Cuán receptivos son los acreedores a sus disputas o acuerdos, buena voluntad o solicitudes de pago por eliminación.
  • Qué tan persistente es con el proceso de reparación de crédito.

Si bien es posible que su puntuación empezar a escalar Dentro de unos meses, también debe estar preparado para esperar algunos de los elementos si son precisos y oportunos y no tiene base para disputarlos o el acreedor no se mueve.

¿Es legítima la reparación de crédito?

¿Tiene dudas sobre la contratación de una empresa de reparación de crédito para ayudar a mejorar su calificación crediticia? Quizás haya pensado: ¿Funcionará la reparación de crédito o mi historial está demasiado dañado?

Es comprensible, considerando que hay muchos estafadores que hacen promesas infladas y están ansiosos por tomar su dinero y correr. Pero puede evitar las estafas de reparación de crédito buscando señales de alerta. La FTC advierte contra declaraciones como:

  • “¿Problemas de crédito? ¡No hay problema!"
  • "¡Podemos eliminar quiebras, sentencias, gravámenes y préstamos incobrables de su archivo de crédito para siempre!"
  • "Podemos borrar su mal crédito - 100% garantizado".
  • "Crear una nueva identidad crediticia, legalmente".

Una mejor opción: considere solo aquellas empresas que están certificadas por el Better Business Bureau y tienen un historial estelar. Además, lea revisiones de servicio de reparación de crédito para ver lo que dicen otras personas. Si la mayor parte de las críticas son negativas o parecen demasiado buenas para ser verdad, elimínelas de su lista.

Más información

¿Cómo arreglo mi crédito para comprar una casa?

Si está buscando reparar su crédito únicamente con el propósito de comprar una casa, debieras:

  • Reúnase con prestamistas hipotecarios para determinar los criterios de calificación. Esto le dará una idea del puntaje crediticio mínimo que necesita para calificar para un préstamo.
  • Comience a reparar su crédito por su cuenta siguiendo las instrucciones que le brindamos anteriormente o contrate a una empresa de reparación de crédito para que haga el trabajo preliminar por usted.
  • Sea persistente durante el proceso e informe a los acreedores oa la compañía de reparación de crédito que está buscando comprar una casa, para que comprendan la urgencia de su solicitud.
  • Revise a los posibles prestamistas una vez que su calificación crediticia haya mejorado para determinar si precalifica o necesita tomar medidas adicionales con respecto a su crédito o finanzas.

Estas tácticas también funcionan si está tratando de asegurar otro tipo de producto crediticio, como un préstamo de auto.

Un último consejo

Una vez que haya logrado los resultados que busca, continúe controlando su informe crediticio para confirmar que la información que contiene es precisa. De lo contrario, podría verse obligado a volver al punto de partida y perder ese puntaje de crédito por el que ha trabajado tan duro.

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