¡Felicidades! Si está leyendo esto, tiene una pequeña empresa o está considerando iniciar una. En cualquier escenario, puede llegar un momento en el que necesite pedir dinero prestado en forma de préstamo para pequeñas empresas. Ha venido al lugar correcto para examinar sus opciones. En esta guía, exploraremos cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas y cuándo son (o no) buenas opciones para financiar una empresa.

Hay varias formas de financiar una empresa que necesita capital: autofinanciamiento, obtener un préstamo para pequeñas empresas (o utilizar tarjetas de crédito comerciales - una propuesta arriesgada), crowdfunding, financiamiento de facturas, línea de crédito, microfinanciamiento, depender de ángel o capital de riesgo, o obtener un préstamo a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). En esta guía definitiva, analizaremos los pros y los contras de obtener un préstamo para pequeñas empresas para ayudarlo a comprender sus opciones.

Obviamente, su plan de negocios a largo plazo debe ser tener un flujo de caja positivo tan pronto como sea posible. Ningún negocio puede sobrevivir si no puede generar suficiente dinero para mantenerse a flote. Todas las opciones anteriores son poderosas herramientas de financiamiento junto con un plan de negocios viable y viable.

Dicho esto, un préstamo para pequeñas empresas no imposible tener un impacto positivo en su negocio en determinadas circunstancias. Quizás necesite comprar más inventario, expandir, escalar sus ofertas para seguir siendo competitivo o para mantener su ventaja de ser el primero en moverse. Cualquiera que sea el caso, muchas empresas utilizan préstamos en algún momento de su crecimiento.

Las cosas a considerar son qué tan pronto necesita el préstamo, para qué lo necesita y cuánto tiempo tendrá que devolver el dinero. Una vez que tenga una idea de estos factores, hay variables adicionales a considerar.

Vea para cuánto califica

¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas? ¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?

Un préstamo para pequeñas empresas es una suma de dinero que le presta a usted (el prestatario) un banco o una cooperativa de crédito tradicional, la SBA o un prestamista en línea. (Como resultado de los préstamos en línea, hay muchas más opciones de financiamiento disponibles que antes).

A cambio, el prestamista requiere que el dinero prestado se reembolse durante un período de tiempo predeterminado y a una determinada tasa de interés. Eso es. Antes de considerar un préstamo, hay algunos términos comunes con los que debe estar familiarizado o que quizás ya conozca:

Prestatario: La persona o entidad que pretende pedir prestada una suma de dinero y se compromete a reembolsarla durante un período de tiempo con intereses devengados.

Prestador: Una persona, organización, inversionista, banco u otra entidad que presta dinero al prestatario y espera que el préstamo se pague con el tiempo con intereses.

Interés: La cantidad de dinero, casi siempre expresada como porcentaje, que se acumulará diaria, mensual o anualmente durante la duración del préstamo. Como ejemplo simple, si pide prestados $ 100 a una tasa de porcentaje anualizada (APR) del 10 por ciento, debe $ 110 después de un año si no ha pagado el préstamo. Los $ 100 se llaman capital y los $ 10 se llaman intereses.

Plazo de reembolso: El tiempo acordado para pagar su préstamo. Algunos préstamos se reembolsan todos a la vez, pero la mayoría de las veces hay un calendario de pagos que se sigue.

Revise los mejores proveedores de préstamos comerciales

Por supuesto, todos los préstamos tienen sus términos, por lo que debe considerar cuidadosamente por qué está obteniendo un préstamo y sopesar los pros y los contras de cualquier oferta para prestarle dinero. Ahi esta no hay tal cosa como dinero gratis, por lo que cualquier prestamista analizará la salud de su negocio antes de decidir cuánto prestarle y en qué condiciones.

Además de leer la letra pequeña, asegúrese de estar tratando con una empresa, organización o prestamista individual de buena reputación.

¿Cómo califica para un préstamo para pequeñas empresas? ¿Cómo califica para un préstamo para pequeñas empresas?

La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas están destinados a empresas que han estado en el negocio durante al menos un año y tienen ingresos. Si es una empresa nueva, querrá considerar opciones de financiación alternativas, como crowdfunding, amigos y familiares o un ángel redondo. Si tiene un poco de historial comercial e ingresos, hay varios tipos de préstamos a considerar.

Al igual que con una persona que busca un préstamo, una empresa pasa por una evaluación similar. Algunos de estos factores incluyen:

Capacidad crediticia: A diferencia del crédito personal, un puntaje de crédito comercial se mide en una escala del 1 al 100, siendo 75 considerado excelente. Las tres agencias que miden los puntajes crediticios comerciales son Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Es inteligente establecer algún tipo de historial crediticio pagando las facturas a tiempo o utilizando una tarjeta de crédito comercial.

Dicho esto, verá los números de puntaje de crédito personal a menudo enumerados para determinar si califica para un préstamo comercial. Tener un puntaje de crédito personal de 650 puede ayudarlo a obtener un préstamo. Solo asegúrese de comprender los términos del préstamo y qué puntaje crediticio está usando el prestamista para determinar los términos de su préstamo y por qué.

No se requiere tarjeta de crédito

Documentos legales, financieros y fiscales: Asegúrese de que su empresa tenga un registro comercial o un número de identificación de empleador, según corresponda.

Plan de negocios bien preparado: Cualquier entidad que esté considerando prestarle dinero quiere asegurarse de que tenga un plan de negocios sólido. Deberá mostrarle a su prestamista su desempeño financiero pasado y sus metas futuras.

Ingresos / Garantía: A menudo parece una trampa: necesitas dinero para ganar dinero. Los prestamistas querrán saber qué ingresos tiene u otra garantía que posea. De esa manera, si incumple con su préstamo, su acreedor podrá recuperar las pérdidas.

Recuerde que cuanto más riesgo asume el prestamista (debido a su bajo puntaje crediticio, bajos ingresos, menos tiempo en el negocio, etc.), es más probable que el prestamista quiera mitigar la exposición cobrando una tasa de interés más alta.

¿Son difíciles de conseguir los préstamos para pequeñas empresas? ¿Son difíciles de conseguir los préstamos para pequeñas empresas?

Ellos pueden ser. Para aumentar su probabilidad de calificar, aquí hay algunos elementos que querrá tener en orden.

Incluya su plan de negocios, que debe incluir detalles organizados sobre sus objetivos financieros, ingresos actuales, gastos generales, mercado objetivo, flujo de caja y deuda. Conoce tus números por dentro y por fuera, o haz que una persona de confianza te ayude con tu narración si este no es tu fuerte.

Si tiene un historial financiero de un año o más, esté listo para mostrar su declaración de impuestos federales, cuentas por pagar y por cobrar, y cualquier activo y pasivo comercial.

Con todo, tenga en cuenta que la principal preocupación de cualquier prestamista es su capacidad para pagar el préstamo, por lo que cualquier cosa que pueda hacer para subrayar su capacidad de pago aumentará sus probabilidades de éxito.

Ahora existen varias soluciones de préstamos en línea que ayudan a los propietarios de pequeñas empresas con una aprobación más rápida y, a veces, menos estricta. Por un lado, esto puede ser excelente si se encuentra en una crisis de efectivo, pero tenga cuidado con las tasas de interés que le pueden cobrar por su conveniencia.

¿Cuáles son los mejores préstamos para pequeñas empresas? ¿Cuáles son los mejores préstamos para pequeñas empresas?

No existe el "mejor" préstamo para pequeñas empresas, pero hay diferentes tipos de préstamos para pequeñas empresas que debe considerar. El "mejor" es aquel para el que puede calificar se ajusta a tus necesidades. Estas son las fuentes de préstamos para pequeñas empresas, tipos comunes de préstamos para pequeñas empresas:

    • La Préstamo de la SBA - respaldado por el gobierno - le proporcionará entre 500 y 5.5 millones de dólares. Los préstamos de la SBA se pueden usar para activos fijos y capital operativo, pero su empresa deberá cumplir con ciertos criterios: la empresa debe cumplir con un umbral para la cantidad de empleados e ingresos, debe tener su sede en los EE. UU., Debe ser una empresa con fines de lucro en que los fundadores poseen capital social y deben acordar no recibir fondos de otro prestamista. Tenga en cuenta que la SBA no otorga préstamos directamente a empresas, pero puede encontrar fácilmente una institución que se encargue de los préstamos de la SBA. aquí.

Además, la SBA tiene varios programas para emprendedores que cumplen con ciertos criterios. El programa de desarrollo empresarial 8 (A) ayuda a las empresas que pertenecen al menos al 51 por ciento a personas en desventaja social y económica.

Asimismo, existen programas para pequeñas empresas propiedad de mujeres (nuevamente propiedad de al menos un 51 por ciento de mujeres) y zonas comerciales históricamente subutilizadas, o HUBZones reservadas para pequeñas empresas en comunidades económicamente deprimidas.

  • Su banco local, cooperativa de crédito o inversionista se considera un prestamista directo. Los bancos pueden tener algunos de los requisitos de solicitud más estrictos, pero también tienden a tener tasas de interés más bajas. Además, los tres pueden ayudarlo en otros aspectos de su negocio.
  • Los préstamos P2P, o préstamos entre pares, se han vuelto más populares durante la última década. Los bancos tradicionales y las uniones de crédito tienen un proceso arduo para la aprobación de préstamos, estándares estrictos y toman más tiempo que sus contrapartes en línea. Algunos prestamistas en línea ofrecen préstamos en minutos, muchos en días. Al igual que el financiamiento tradicional, estos prestamistas P2P ofrecen servicios similares: líneas de crédito, arrendamiento financiero y de equipo, y financiamiento de facturas (donde el prestamista le da dinero antes de que su proveedor le pague la factura). Estos préstamos van desde varios miles de dólares hasta varios millones. Estos prestamistas han revolucionado la industria crediticia con la facilidad, velocidad y transparencia que ofrecen.

La SBA también ofrece préstamos del Programa de protección de cheques de pago (PPP) a empresas cuyos resultados se han visto afectados por la pandemia actual de COVID-19. Estos préstamos pueden ser condonables si la cantidad prestada se gasta en nómina u otros gastos elegibles (como facturas de electricidad y costos de intereses de hipotecas comerciales).

La ronda actual de solicitudes de préstamos PPP se abrió a principios de enero de 2021. Obtenga más información sobre lo que significa la Ley CARES para las pequeñas empresas aquí.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo comercial garantizado y uno no garantizado? ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo comercial garantizado y uno no garantizado?

Es muy importante saber la diferencia entre los dos y lo que se le ofrece como prestatario. Debe preguntarle a cualquier prestamista con el que trabaje qué ofrecen.

En pocas palabras, un préstamo no garantizado se basa en el historial crediticio de una empresa, la salud de su negocio, su calificación crediticia y su reputación al calcular el riesgo de prestarle dinero.

Un préstamo garantizado significa que deberá ofrecer una garantía además del reembolso. Las formas de garantía pueden ser cualquier cosa, desde inventario y equipo hasta su propiedad / hogar. Es importante comprender la distinción porque si su empresa incumple, o no puede reembolsar, el préstamo, el prestamista puede hacer que se valore su garantía y se la tome para pagar su deuda.

¿Cuáles son otros tipos de financiación empresarial? ¿Cuáles son otros tipos de financiación empresarial?

  • Línea de crédito: Una línea de crédito es esencialmente un préstamo a corto plazo para pequeñas empresas. Esta opción es atractiva para los dueños de negocios que necesitan capital de trabajo a corto plazo o costos estacionales. También es un buen colchón saber que su empresa tiene una línea de crédito a su disposición en caso de un gasto esperado. La otra ventaja de una línea de crédito es que paga intereses solo sobre el dinero que pide prestado. Si tiene una línea de crédito de $ 10,000 y pide prestados $ 2,000, paga intereses sobre los $ 2,000 hasta que los reembolse. A diferencia de un préstamo, su línea de crédito se puede reutilizar según sea necesario, mientras que un préstamo finaliza una vez que se cancela por completo.
  • Micropréstamos: Por lo general, los microcréditos son otorgados por organizaciones sin fines de lucro para empresas con una misión o una causa, y son un recurso que vale la pena considerar si se ajustan a su modelo comercial. Los dueños de negocios también pueden recibir capacitación adicional. El Instituto Aspen Business Ownership Initiative incluye un rastreador de micropréstamos de más de 70 entidades de micropréstamos de EE. UU. Actualizado para reflejar los datos más recientes en 2018. Es un buen lugar para comenzar su investigación. La SBA también supervisa programa de microcréditos, que ayuda específicamente a mujeres, empresarios de bajos ingresos, veteranos y de minorías, y otras pequeñas empresas que necesitan pequeñas cantidades de asistencia financiera. En el marco del programa de micropréstamos, la SBA otorga préstamos directos a intermediarios que, a su vez, utilizan los ingresos para otorgar pequeños préstamos a prestatarios elegibles. Estos préstamos son por hasta seis años y hasta $50,000.
  • Fondos de inversión comunitaria: Los fondos de inversión comunitarios aumentan el acceso a los servicios financieros en comunidades de bajos ingresos y desatendidas. El Fondo Nacional de Inversión Comunitaria tiene un directorio de una organización cerca de usted. Al igual que los microcréditos, los fondos de inversión comunitaria son de naturaleza filantrópica y están impulsados ​​por una misión, para ayudar a las empresas a crecer donde de otra manera no serían elegibles para el financiamiento tradicional.
  • Financiamiento de facturas o factoraje: Es probable que cualquier propietario de una empresa haya estado en la posición de tener que hacer nómina mientras que sus proveedores se toman su tiempo para pagar lo debido. Para ayudar con este punto débil, el financiamiento de facturas ayuda a las empresas a pedir dinero prestado contra facturas de clientes impagas. Por ejemplo, algunas empresas pueden pagarle cada 60 días, pero su empresa puede encontrarse en una situación en la que necesite que parte de ese dinero pendiente se adeude antes. Por lo general, el financiamiento de facturas se puede estructurar de varias maneras, la mayoría de las veces como factorización o descuento de facturas. Con el factoring de facturas, la empresa XYZ vende sus facturas pendientes a un prestamista. El prestamista le dará a XYZ Co. entre el 70 y el 85 por ciento del efectivo que se le debe por el monto total adeudado. Una vez que se le paga al prestamista, la empresa recibirá el resto del dinero menos las comisiones y los intereses del prestamista. Es posible que sea preferible el descuento de facturas, si es posible. En este escenario, el prestamista proporciona directamente a XYZ Co. del 90 al 95 por ciento del valor de las facturas pendientes. XYZ recolecta el dinero por sí mismo, sin intermediarios, por lo que los proveedores no saben que un banco está involucrado en la transacción. A medida que los clientes pagan sus facturas, XYZ Co. paga al prestamista, menos las tarifas y / o los intereses.
  • Préstamos de equipo: La mayoría de las empresas utilizan algún tipo de equipo: computadoras, escritorios y sillas, una silla de dentista, una camioneta de reparto, etc. Dependiendo del tipo de equipo, es posible que desee poseerlo. La regla general es algo que no se deprecia (pierde) valor rápidamente, es algo que una empresa comprará a menudo. Los préstamos para equipos pueden ser una alternativa atractiva al arrendamiento de equipos. Para sopesar los costos y los beneficios, debe consultar a su contador.
  • Anticipo en efectivo del comerciante: Esta opción es un adelanto sobre las ventas de su tarjeta de crédito. Puede haber situaciones en las que su empresa necesite dinero de inmediato, y esta opción tiene sentido, pero asegúrese de saber cuánto pagará por la conveniencia de obtener efectivo rápidamente. El prestamista tomará una cantidad retenida, generalmente del 10 al 20 por ciento de sus ventas diarias con tarjeta de crédito hasta que el anticipo se reembolse por completo.
  • Tarjetas de crédito para pequeñas empresas: Después de haber estado en el negocio durante un año o más, es probable que comience a recibir ofertas para tarjetas de crédito comerciales. Si se usan de manera responsable, pueden ser una fuente de efectivo y pueden ayudarlo a generar crédito. Usarlos como préstamo no es una estrategia ganadora porque las tasas de interés de las tarjetas de crédito son más altas de lo que normalmente encontraría con un préstamo para pequeñas empresas u otros tipos de financiación para pequeñas empresas.

¿Puedo obtener un préstamo comercial con mal crédito? ¿Puedo obtener un préstamo comercial con mal crédito?

Sí, es posible obtener un préstamo comercial con mal crédito personal o comercial. La mayoría de los prestamistas quieren ver un puntaje de crédito personal de al menos 500. Solo tenga en cuenta que cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la APR del préstamo. Y esto tiene sentido, porque si tiene quiebras o un historial crediticio dudoso, su prestamista está asumiendo un mayor riesgo. Ese riesgo significa que pagará más por el préstamo.

Por ejemplo, si su crédito personal ronda los 500, algunas empresas le prestarán dinero con una tasa de interés que oscila entre 24.99 y 99. por ciento. Ay.

Otra opción es tomar medidas para mejorar su crédito comercial y personal, de modo que pueda obtener mejores condiciones para un préstamo para pequeñas empresas. Puede significar que se mueva más lentamente. Si puede aumentar sus ingresos, pagar sus facturas a tiempo o incluso antes, y construir un historial financiero más positivo, es más probable que un prestamista lo trate favorablemente.

¿Qué tarifas son comunes y qué debo evitar? ¿Qué tarifas son comunes y qué debo evitar?

Es bueno tener un control sobre algunas tarifas que son estándar y aquellas que no lo son, para que no le juegue un prestamista turbio.

Tarifas que son comunes:

  • Se cobra una tarifa de originación por procesar un préstamo.
  • La tarifa de suscripción se cobra por el costo que el prestamista acumula al revisar su documentación para el préstamo (su plan de negocios, documentos financieros, informes de crédito, etc.)
  • Costos de cierre
  • Tarifas asociadas con la administración del préstamo (esto podría ser una tasación de su negocio)
  • APR, interés: estos cargos son comunes a cualquier préstamo para pequeñas empresas.
  • Sanciones por pago anticipado: algunos préstamos, independientemente del tipo, tendrán una sanción por pago anticipado para mitigar la pérdida de ingresos para el prestamista que habría seguido cobrando intereses.

¿Cómo puedo saber si un préstamo para pequeñas empresas es una estafa? ¿Cómo puedo saber si un préstamo para pequeñas empresas es una estafa?

Primero, use su sentido común. Si algo parece demasiado bueno para ser verdad, es probable que lo sea, especialmente en lo que respecta al dinero.

Investigue para asegurarse de que no solo comprende todas las opciones de préstamos, sino que también lea la letra pequeña de cualquier documento de préstamo antes de firmarlo.

Haga preguntas y no trabaje con nadie que intente apresurarlo a tomar una decisión.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) ofrece algunas orientaciones para evitar estafas de préstamos. Uno de los más populares es el préstamo con cargo por adelantado, en el que se le pide que pague dinero por adelantado antes de que le otorguen un préstamo.

Si bien los prestamistas legítimos también cobran tarifas (enumeradas anteriormente), divulgan sus tarifas de manera destacada, las discuten con usted y toman las tarifas del monto que usted pide prestado, una vez que se aprueba su préstamo.

Es ilegal que le ofrezcan un préstamo por teléfono que requiera un pago o depósito por adelantado, de acuerdo con la FTC. Tenga esto en cuenta si alguna vez habla por teléfono con un posible prestamista y le solicita un depósito de buena fe por adelantado.

Tenga cuidado con los nombres de imitadores. Se han informado casos en los que los estafadores han utilizado nombres falsos de gobiernos, grandes bancos u otros nombres reconocibles para engañar a los consumidores.

Iniciar un negocio o ser un emprendedor experimentado es un desafío, y emocionante, sí, pero asegúrese de tomarse su tiempo para investigar, hablar con aquellos en quienes confía y tomar decisiones inteligentes. Estamos aquí para ayudar.

¿Listo para aceptar un préstamo para pequeñas empresas? Mira nuestro ¡Guía de compradores!