Resumen de seis segundos: Con la casa de tus sueños a tu alcance, ¿qué debes saber hacer para asegurarla? Utiliza esta lista de verificación para comprar una vivienda y estar bien encaminado.

Ya sea por la cerca blanca o las ventajas de la construcción de lujo que te atrajo, comprar una casa por primera vez puede ser tan emocionante como abrumador. Llena de formularios, contratos y montones de papeleo. Sin mencionar que es una compra considerable.

En estos días, la mayoría de los compradores de vivienda primerizos son millennials, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). Y desde 2002, estos compradores primerizos representan la mitad de todas las hipotecas de viviendas cada año, según la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Y ahí está esa palabra crucial: una hipoteca. La gran mayoría de los compradores de viviendas, sean o no nuevos, no pueden permitirse comprar una vivienda directamente. Y, por supuesto, no es tan sencillo como pedir un préstamo; comprar una casa implica mucho más que simplemente sacar una hipoteca para pagarla.

Frente a casi la mitad de todos los compradores de viviendas que buscan propiedades por internet como primer paso, solo un pequeño 12 por ciento investiga primero el proceso de compra de una vivienda, según el mismo estudio del NAR.

Por lo tanto, no es extraño que uno de cada cinco compradores de vivienda encuentre desalentador los pasos del proceso de compra de una vivienda, informa NAR.

Para ayudar, CentSai ha creado esta lista de verificación definitiva para la compra de viviendas solo para ti. Nuestra guía completa se asegurará de que estés preparado para aventurarte en tu viaje de compra de vivienda.

Paso 1: Haz un presupuesto para tu hipoteca

Curiosamente, el primer paso no es para encontrar tu vivienda ideal. El hecho de que la glorieta en un patio trasero sea idéntica a la que anhelaba cuando era niño, no significa que realmente pueda permitirse poseer eso. Primero, analice detenidamente sus finanzas y averigüe cuánto puede pagar por la vivienda. La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene una herramienta fácil de usar. hoja de cálculo para comparar hipotecas y otros costos de compra de una vivienda.

Aunque existen muchos recursos para ayudarte a calcular cuánto de la hipoteca hay en su futuro (y en el de su cónyuge, si corresponde), un punto de referencia común de la cantidad de hipoteca que puede pagar proviene de una antigua regla que los bancos usaban para calificar a los solicitantes: 28 / 36 regla.

28 36 regla

Esta regla, que establece los límites máximos para la aprobación de préstamos convencionales en muchos prestamistas, dice que tu obligación hipotecaria (principal, intereses, impuestos y seguro) no debe ser más del 28 por ciento de tus ingresos brutos y su deuda total, incluida la nueva hipoteca, no debe exceder 36% de sus ingresos brutos.

Dependiendo de sus otras obligaciones, como la necesidad de Guardar para objetivos a largo plazo, la cantidad real que toma prestada idealmente debería ser menor que la cantidad por la que podría obtener aprobado.

Y no sobrepasar tu cabeza es esencial, ya que cuanto más altos sean tus pagos hipotecarios mensuales, menos dinero tendrás para reservar para la jubilación o la educación de tu hijo, por ejemplo.

Recuerda: La asequibilidad de la vivienda no se limita a la cantidad de hipoteca que tendrá. Existen muchos costos que quizás no hayas tenido como inquilino. Considere el mantenimiento de la casa: ¿Necesitará una cortadora de césped, un quitanieves o simplemente una pala, o un servicio de jardinería? Piensa en tu nuevo viaje diario: ¿Es más largo o más corto? ¿Es el transporte público una opción o deberás considerarlo? conseguir un vehículo? Si ya tiene un automóvil, ¿conducirá más lejos, aumentando los costos de combustible?

Incluso la geografía de su hogar puede tener un efecto en sus resultados: es posible que necesite un seguro adicional contra inundaciones en ciertas áreas, por ejemplo. La compra de una vivienda es mucho más que capital, intereses, impuestosy seguros.

Un buen comienzo es considerar tu renta mensual actual o el pago de la hipoteca y decidir si puedes pagar esa cantidad o más cada mes y aún tener suficiente dinero para vivir cómodamente. Calculando tus ingresos y gastos mensuales conseguirás el mejor punto de partida para el tamaño de una hipoteca que debes considerar.

"Si bien querrá esforzarse por obtener la mejor casa posible por su dinero, poder calcular cuánto puede gastar cada mes en la hipoteca lo ayudará a encontrar un rango de precios a considerar", dice Ethan Taub, Director ejecutivo del servicio de préstamos en línea Loanry.

“Si es la primera vez que compras una casa, la cantidad de opciones puede ser abrumadora. Apegate a un presupuesto que puedas pagar y encontrar una casa en tu rango de precios será mucho más fácil ”, agrega Taub.

Paso 2: Obten una copia de tu informe crediticio

Como esta tu puntaje crediticio? Obtenga una copia reciente de su (y de su cónyuge) informe de crédito para asegurarse de que sea precisa, actualizada y completa. Recuerde que los errores o el robo de identidad pueden surgir inesperadamente cuando obtiene su informe crediticio. Y las buenas noticias: la Ley federal de informes crediticios justos requiere que cada una de las tres grandes agencias de informes crediticios le proporcione una copia gratuita de su informe cada año. aquí (12 meses desde la última vez que lo obtuvo de esa agencia).

Si encuentra algún error, la FTC proporciona instrucciones y plantillas sobre a quién contacto, cuándo y cómo abogar por usted mismo para eliminar los errores.

En pocas palabras: Quieres tu puntaje crediticio ser lo más alto posible para solicitar una hipoteca. Si no es así, debería considerar posponer el proceso de compra de una vivienda hasta que pueda tomar medidas para mejorarlo. Su puntaje de crédito impacta directamente tasa de interés de su hipoteca, por lo que, en general, un puntaje crediticio más alto puede Guardarle miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo. En general, el puntaje crediticio más bajo que le permitirá obtener la aprobación de una hipoteca convencional es 620, según FICO.

Paso 3: Calcula la cantidad de anticipo que necesitas

El próximo obstáculo financiero es tu pago inicial. Este es un porcentaje del costo de la casa que paga por adelantado, y puede variar desde un 3 por ciento hasta un 20 por ciento, el CFPB informes.

Un pago inicial más alto puede dejarte con menos efectivo disponible en ese momento, pero te guardará miles en el futuro en intereses, ya que un pago inicial mayor significa un préstamo más pequeño y el costo de interés resultante será menor.

guía de pago inicial

De manera similar a mejorar su crédito, vale la pena considerar esperar más para guardar un pago inicial mayor. Esto puede ser un factor determinante enorme en el proceso de compra de una vivienda y puede ayudarte a discernir si realmente es el momento adecuado para comprar.

Recuerda que puedes sentir como si te estuvieras perdiendo el negocio del siglo, pero no dejes que tus emociones nubla tu juicio, especialmente en una compra tan gigantesca. Usted tiene el control y elige el momento ideal. No se sienta presionado a tomar una decisión financiera que no pueda respaldar a largo plazo.

Consejos: Un pago inicial del 20 por ciento no solo puede Guardarle dinero en intereses, sino que eliminará su necesidad de seguro hipotecario privado (PMI) que la mayoría de los prestamistas requieren, lo que le permite Guardar un costo mensual adicional. En Texas, por ejemplo, el PMI podría costar entre el 0.5 por ciento y casi el 6 por ciento del monto del préstamo principal de su hipoteca, informa el Departamento de Seguros de Texas. Esto es durante la vigencia de su préstamo, no necesariamente anualmente.

28 36 guía de reglas

Paso 4: Investiga tus opciones hipotecarias

Para la mayoría de las personas, una hipoteca es el préstamo más importante que recibirán en sus vidas. Y debido a que el costo promedio de una casa en los Estados Unidos es de casi $ 325,000, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, la mayoría de la gente necesita pedir dinero prestado para pagarlo.

Una hipoteca es un tipo de préstamo que suele emitir un banco, unión de créditoo prestamista en línea para comprar una propiedad. El prestatario reembolsa el préstamo, normalmente (pero no siempre) en cuotas mensuales. Cada pago generalmente consiste en el principal (saldo pendiente del préstamo) y el interés (el precio que paga al prestamista por pedir dinero prestado) de la hipoteca. Los préstamos hipotecarios suelen durar entre 15 y 30 años.

Decidir qué tipo de hipoteca es la adecuado para ti es el siguiente paso. Las hipotecas se pueden dividir en tres estructuras: tasa fija, tasa ajustable y solo interés.

Las hipotecas a tipo fijo mantienen la misma tasa de interés durante el plazo del préstamo, lo que significa que los pagos mensuales son siempre los mismos. Esta estructura hipotecaria funciona bien para aquellos que compran en un entorno de tasas de interés relativamente bajas y que planean quedarse en su casa durante mucho tiempo. Aunque una hipoteca de tasa fija generalmente tiene una tasa de interés más alta que una de tasa ajustable, la ventaja es la previsibilidad: estas tasas no cambiarán para ti. La desventaja es que estás atrapado al mismo precio incluso si las tasas de interés bajan en el mercado.

Las hipotecas de tasa ajustable (Brazos) tienen un período inicial de tasa fija que generalmente tiene tasas de interés más bajas y, por lo tanto, pagos más bajos, pero no están exentos de inconvenientes. Después de este período inicial, la tasa de interés se restablece, se establece por un período de tiempo y luego se restablece nuevamente. Con un ARM 5/2, por ejemplo, la tasa de interés se establece para los primeros cinco años y luego se restablece cada dos años. Los pagos mensuales pueden aumentar o disminuir con el tiempo, pero hay un límite en cada aumento y un límite total, por lo que puede planificar hasta cierto punto. Esta opción requiere precaución: debe estar seguro tu presupuesto puede absorber aumentos futuros antes de sumergirse.

Las hipotecas de solo interés Permitir que el prestatario, por un período de tiempo, realice pagos mensuales de intereses únicamente, lo que significa que el capital de la propiedad no disminuye inicialmente. Normalmente más bajo que los pagos de capital más intereses en este período, este tipo de hipoteca es atractivo para aquellos que desean pagos más bajos al principio, o para aquellos que no anticipan quedarse en su propiedad por un largo período de tiempo, como profesionales. inversores, propietarios u otras personas que buscan intercambiar el valor acumulado de la construcción por pagos más bajos en los primeros años de la hipoteca. Sin embargo, una vez que finaliza el período de solo interés, los pagos suelen ser más altos que una hipoteca de tasa fija, por ejemplo, y usted acumula menos equidad en el hogar ya que solo paga los intereses, no el costo principal. Por lo general, esta estructura hipotecaria no es la mejor para el comprador de vivienda por primera vez.

estructuras hipotecarias

Hay una multitud de tipos de préstamos hipotecarios dentro de cada una de estas estructuras; para obtener un desglose de cada uno, así como los pros y los contras, consulte nuestra Guía definitiva de hipotecas aquí. Haga su investigación con estas estructuras primarias en mente para descubrir qué es lo mejor para usted.

Paso 5: Obten la precalificación y la aprobación previa para tu hipoteca

Ahora que tienes una idea de lo que puedes pagar y del tipo de hipoteca que más te conviene, es hora de encontrar un prestamista y obtenerlo por escrito. Como posible comprador de vivienda, debes darte una vuelta y comparar prestamistas, ya que las tasas de interés y los costos de cierre varían de una institución a otra.

El paso 1 te guió a través del presupuesto de tu hipoteca. Lo siguiente que debes hacer es asegurarte de precalificar para el monto del pago de la hipoteca con el que te sientas cómodo y que puedas pagar. Aunque es un paso opcional y no es una garantía, la precalificación puede evitar que pierda el tiempo buscando propiedades que no puede pagar. Aunque con suerte, si presupuestado correctamente, esto no debería ser un problema para ti.

Este es un paso no vinculante entre tú y el prestamista, y se basa únicamente en la imagen que te da el prestamista de tu situación financiera; en esta etapa, los prestamistas no verifican tu información. La precalificación debe usarse solo como una guía aproximada. Este paso se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no cuesta nada.

A preaprobación, aunque también es opcional, facilita las cosas a los agentes inmobiliarios y prestamistas. Tu historial de crédito, el historial laboral, la prueba de ingresos y cualquier activo son verificados por el prestamista en este momento, a diferencia de una precalificación. Usted está preaprobado siempre que la propiedad cumpla con las calificaciones y los estándares establecidos por el prestamista y no haya cambios en su situación.

Una vez que estés preaprobado, recibirás una carta condicional carta por el monto de la hipoteca, que generalmente es válido por 30 a 60 días, según el CFPB. Esto aumenta la capacidad del agente de bienes raíces para negociar con el vendedor en su nombre, si está utilizando uno, ya que fortalece su oferta al vendedor. Nuevamente, la aprobación previa no es una garantía, solo una fuerte seguridad.

“Muchas veces, las compañías hipotecarias proporcionarán a los compradores montos hipotecarios precalificados que en realidad son más de lo que deberían pagar por una casa”, dice Jonathan Faccone, agente de bienes raíces y fundador de la compañía de bienes raíces Halo Homebuyers.

“Es prudente como comprador de vivienda por primera vez comprender completamente su panorama financiero general para que pueda determinar lo que puede pagar de manera realista. Esto significa comprender sus gastos y luego agregar los que acompañan a la propiedad de la vivienda, como servicios públicos, recolección de basura, cable / Internet, mantenimiento y reparaciones potenciales en un futuro próximo ”, añade Faccone.

No lo olvides Hipoteca discriminación de préstamos es ilegal. Si siente que ha estado expuesto a discriminación debido a su raza, sexo, discapacidad, edad o religión, puede presentar un informe al CFPB, Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., o el FTC También puede presentar quejas ante la oficina del Fiscal General local o la propia institución de crédito.

Paso 6: La búsqueda de vivienda

Ahora que has hecho tu tarea para determinar qué parte de una vivienda se ajusta a tu presupuesto, metas financieras a corto y largo plazo, y tu prestamista te ha dado el visto bueno provisional para la hipoteca, es hora de encontrar la vivienda ideal dentro de tu rango de precio (si aún no lo has hecho).

Entonces, ¿cómo encuentras esta casa perfecta? Si está utilizando un agente de bienes raíces, especifique su rango de precios y sus preferencias en términos de ubicación, escuelas cercanas, edad del hogar o tasas de criminalidad. Un buen agente de bienes raíces puede ayudarlo a reducir sus opciones e incluso mencionar factores que quizás no haya considerado.

Ten en cuenta que los agentes inmobiliarios tienen diferentes niveles de experiencia y estilos. No te rindas si el primero que encuentras no es el adecuado. Como cliente, debes sentirte cómodo y seguro de que tu agente se preocupa por tus mejores intereses. Es por eso que ayuda obtener una referencia de una fuente confiable. Dicho esto, si no encuentras una coincidencia, hay muchos recursos en línea y bases de datos disponibles para ayudarte a ver lo que hay en el mercado y los rangos de precios típicos.

Curiosamente, el 93 por ciento de los posibles compradores de vivienda hacen la mayor parte de sus las compras en línea, seguido de cerca por un agente inmobiliario (87 por ciento) y a través de jornadas de puertas abiertas (51 por ciento), según NAR.

Busca una ubicación deseada para casas con letreros de venta y comunícate con tu agente de bienes raíces o el agente que vende la casa para programar una visita. Camina por los vecindarios que estás considerando, habla con las personas que viven allí y pregúntales qué les gusta y qué no les gusta de su vecindario.

Es probable que veas muchas casas y puede ser difícil hacer un seguimiento, por lo que es una buena idea llevar un cuaderno donde puedas anotar los puntos destacados de cada propiedad.

"Siempre sugiero también proyecciones nocturnas, cuando sea posible, para que los clientes puedan sentir el hogar en diferentes momentos del día", dice el agente de bienes raíces con sede en Los Ángeles. Jennifer Okhovat.

Consejos: Las jornadas de puertas abiertas a menudo tienen un volante que puedes llevar contigo para ayudarte a tomar notas. También puede ser útil preguntar si puedes tomar fotos mientras estás allí para realizar un seguimiento. Recuerda, es posible que alguien aún viva allí, así que evita hurgar en los cajones o armarios. Aunque una jornada de puertas abiertas es un evento informal, tú quieres que te tomen en serio, así que cuando hables con el agente de la lista, dirígete a él en consecuencia.

Además, presta atención al agente que realiza la jornada de puertas abiertas. Cuanto más comprometido esté el vendedor, es más probable que el compromiso continúe y te ayude a través del proceso de compra si sigues ese camino. Si ya estás trabajando con un agente, avísale al agente que te está mostrando para que no continúe solicitándote. Si aún no tienes un agente, esta también podría ser una gran oportunidad para encontrar uno. Vístete apropiadamente, espera tu turno para ver cada habitación si hay otras personas allí y no tengas miedo de hacer preguntas.

Aunque la propiedad se someterá a una inspección exhaustiva una vez que presentes una oferta, puede ser útil hacer una encuesta rápida a medida que la veas para guardar tiempo en el futuro. Busca cualquier daño obvio, el estado del piso y las paredes: ¿tendrás que reemplazarlo por completo o repintarlo o será suficiente un trabajo de limpieza? - tomando nota de todo lo que le gustaría que tu inspector lo examinara. Pregunta sobre la antigüedad de la electricidad y la plomería, ya que reemplazar partes de cualquiera de ellos inmediatamente después del cierre puede ser costoso.

Puedes presupuestar algunas reparaciones y mantenimiento a corto plazo, pero tener una idea realista de lo que debe hacerse te ayudará a tomar la decisión de compra.

También es una buena idea tener una lista de "imprescindibles" y "agradables para tener" en tu posible hogar, para ayudarte a reducir tus opciones. Aunque no es imposible, es poco probable que una casa en el mercado marque todas las casillas, especialmente si deseas varios arbotantes y una fuente. Por lo tanto, lo más probable es que tenga que priorizar y comprometer algo.

Si tú tienes un gran familia, es probable que varios dormitorios sean más altos en su lista de prioridades que un lavaplatos, un patio delantero o trasero, o sí, una fuente. Estos pueden ser factores decisivos entre sus elecciones finales de vivienda una vez que se hayan satisfecho todos los elementos imprescindibles.

“Mira si la nueva casa cumple con lo que le puede faltar a tu residencia actual. ¿Puedes verte pasando las mañanas o las tardes en esta casa? " Okhovat dice.

Además, si el esquema de color de una cocina o un baño no es de tu agrado, pregúntate si puedes vivir con eso. Estas habitaciones tienden a ser más caras de remodelar, y aunque tú piensas que estos factores "suaves" no te molestarán, es posible que lo hagan una vez que te mudes.

Consejos: Si compra un apartamento, "Lea las notas de la reunión del edificio para ver qué problemas ha tenido anteriormente", aconseja Justine Chan, una agente inmobiliaria con licencia con sede en Nueva York y fundadora del sitio de compra de viviendas para mujeres Vivir con ciruelaEstos se pueden encontrar en el sitio web del edificio o comunicándose con el administrador de la propiedad. "Asegúrese de mirar el sótano: la limpieza puede darle una idea de lo bien administrado que está el edificio".

Paso 7: Haz una oferta por la casa

Lo hiciste, ¡con arbotantes y todo! Después de hacer los cálculos y realizar una investigación, has encontrado la propiedad perfecta. Ahora es el momento de asegurarla.

Si estás utilizando un agente de bienes raíces, un buen profesional utilizará su experiencia, así como los datos de ventas y el conocimiento del mercado en el área, para ayudarte a presentar una oferta razonable al vendedor. Recuerda que estos agentes trabajan a comisión, y tú también debes hacer la debida diligencia para verificar lo que te dicen.

La oferta no siempre es un precio de venta y podría ser mayor o menor según la situación. El agente (o tu si eliges no utilizar uno) redactará una carta o se comunicará con el vendedor para hacer una oferta oficial sobre la propiedad. Esto también se puede hacer por teléfono o en línea, según el estado.

Esta es una oportunidad para incluir cualquier contingencia o negociación que desee realizar, como si las reparaciones exceder un cierto dólar Monto posterior a la inspección, tiene derecho a recibir su anticipo o una reducción en las tarifas de cierre asociadas. Las negociaciones se pueden realizar sobre casi cualquier cosa, pero normalmente incluyen:

  • Fianza
  • Inspecciones
  • Reparaciones posteriores a la inspección
  • Costos de cierre

El vendedor puede aceptar, ¡y luego has superado el primer obstáculo! También podrían rechazar o contrarrestar tu oferta, a lo que puedes contrarrestar de nuevo, y el ciclo continúa hasta que ambas partes estén de acuerdo o no. Ten en cuenta que alguien podría superar tu oferta en cualquier momento, especialmente si la propiedad se encuentra en un área popular a un buen precio, por lo que cerrar tu oferta con anticipación puede ayudarte a no perder. Dicho esto, es un equilibrio delicado. No te involucres en una guerra de ofertas por arrogancia: conoce tu precio de compra y apégate a él. Las guerras de ofertas pueden volverse rápidas y furiosas, y es fácil encontrarte aceptando algo por emoción que puede no ser lo mejor para tus intereses financieros.

Una vez que ambas partes están satisfechas, se puede redactar el contrato de la propiedad, normalmente un formulario con todas las contingencias y tarifas, especificando un tiempo para cerrar la propiedad, todo sujeto a la aprobación de la hipoteca. El contrato puede ser generado por el agente de bienes raíces, un corredor, un abogado o incluso el vendedor, dependiendo de su estado.

Las contingencias son condiciones en el acuerdo de compraventa que deben cumplirse para que el contrato o la compra puedan seguir adelante. Estas condiciones sirven para proteger al comprador durante el proceso de compra. Existen múltiples contingencias en las que puedes insistir, como una contingencia hipotecaria: también conocida como contingencia financiera, esta condición dice que tu oferta sobre la propiedad está supeditada a obtener financiamiento dentro de un período de tiempo, generalmente de 30 a 60 días. Si no puedes asegurar el financiamiento, el comprador puede cancelar la venta e incluso recuperar el dinero en garantía.

También puedes incluir contingencias para la inspección de la vivienda, que te permitirá obtener un informe completo del estado de la propiedad; una contingencia de tasación, que te protege si el precio de venta de la vivienda excede el valor justo de mercado de la vivienda; y una contingencia de título, que te da la opción de cancelar la compra si hay problemas con el título de la propiedad.

Un paso final para hacer una oferta por una casa es pagar una garantía. Un depósito de garantía (EMD, por sus siglas en inglés) es una prueba monetaria de la seriedad o la seriedad que tiene sobre la compra de la propiedad.

Varía de un estado a otro, pero la fianza suele ser del 1 al 5 por ciento del monto de la hipoteca pagado por adelantado de buena fe. Este dinero luego se mantiene en custodia, un término legal que describe una cuenta financiera mantenida por un tercero confiable y neutral, en este caso en nombre del comprador y el vendedor. El dinero que aportas para la propiedad se mantiene en custodia hasta que se cierre el trato.

La fianza es negociable con el vendedor, así que no te lances de cabeza. Un agente inmobiliario de confianza puede ayudar, pero ejerza la debida diligencia. Si bien puede parecer una gran cantidad de dinero por adelantado, por ejemplo, un depósito de garantía del 5 por ciento en una propiedad de $ 400,000 es de $ 20,000, tendrá que hacer un pago inicial de la casa independientemente, y esta garantía es una excelente manera de obtenga una ventaja en su pago inicial.

Ten cuidado de eliminar cualquier contingencia en el contrato de propiedad. Si tu, como comprador, aceptas eliminar una contingencia hipotecaria y tu financiamiento no funciona, podrías perder tu EMD. En resumen, no elimines tu derecho a cancelar la compra de la propiedad hasta que estés completamente seguro de que puedes pagarla, obtengas el financiamiento requerido y cierres la propiedad.

Ten cuidado: A veces hay una cláusula de tiempo con respecto al EMD que requiere que cierres la venta de la propiedad dentro de un período determinado, o perderás tu depósito.

Entonces, ¿qué sucede si haces todo correctamente, pero no se acepta la oferta de tu casa? No te preocupes. Sí, puede doler y, a veces, frenar el proceso de compra de una vivienda, especialmente si ocurre más de una vez. Pero usa este revés como una oportunidad para analizar tu enfoque del proceso. ¿Necesitas ajustar tu rango de precios? ¿Estás dispuesto a participar en una guerra de ofertas en el futuro?

Concéntrese en mejorar su Finanzas personales. Reduzca sus gastos mensuales si es posible, Guardarndo así más y teniendo más dinero Guardardo para un pago inicial más alto. También use este tiempo para fortalecer su puntaje de crédito saldando la deuda lo más rápido posible.

Paso 8: Obten una tasación

Cualquier prestamista requiere una tasación. Un tasador es un experto que da una estimación del valor real de la vivienda; el prestamista lo usa para asegurarse de que el valor de la propiedad sea exacto y no esté inflado, ya que necesita saber que el activo que asegura el préstamo tiene el valor que se supone. tener, por lo tanto, protegiendo su interés en la propiedad.

Si una tasación es inferior a la cantidad que ofreciste, hay algunas cosas que puedes hacer.

  • Renegociar el precio de compra con el vendedor.
  • Aumentar tu pago inicial
  • Negociar los costos de cierre con el vendedor.
  • Disputa la tasación
  • Cancelar la venta

El prestamista no pagará más que la tasación de la vivienda, y tu tampoco deberías hacerlo. Si el vendedor ignora la tasación y se niega a ceder en el precio, puede ser conveniente reducir tus pérdidas si no puedes negociar un acuerdo justo.

Si has firmado un contrato de venta, una vez que tengas la contingencia de cancelación mencionada anteriormente, conserva tu derecho a cancelar la venta en ese momento. Tu contrato de venta debe indicar qué sucede con tu EMD si no cumple con la venta. Si renunciaste a la contingencia de cancelación, por ejemplo, puedes perder tu EMD, así como todos los honorarios de la solicitud y del abogado.

Recuerde: dado que el EMD se mantiene en custodia, usted no depende del vendedor para que se lo devuelva. Debe comunicarse con el titular del depósito en garantía (el banco, la cooperativa de crédito, el corredor o el abogado), quien generalmente debe devolvérselo. en un plazo de 20 días. - aunque esto puede variar de un estado a otro - siempre que estuvieras dentro del período de contingencia para cancelar la venta.

Si crees que tu EMD no se está devolviendo a tiempo, el primer paso es escribirle al titular del depósito en garantía. Si hay una disputa con el vendedor, comunícate con él por escrito; si eso no resuelve el problema, la corte de reclamos menores puede usarse como último recurso. Es por eso que es importante cerciorarse de permanecer protegido con contingencias en el contrato. Las cosas pueden y toman giros inesperados todo el tiempo, y tú quieres asegurarte de que tu dinero ganado con tanto esfuerzo esté protegido.

inspección y tasación de la vivienda

Paso 9: Obten una inspección de la casa

Una inspección de la casa, también requerida por cualquier prestamista, es un examen físico de la propiedad para buscar daños a la casa. Esto puede variar desde pintura descascarada en la escalera hasta costosos problemas estructurales.

El inspector juega un papel fundamental en lo que probablemente sea la compra individual más cara que realice. Como tal, debe comenzar a investigar a los inspectores de viviendas desde el principio, tal vez obtener una referencia de un familiar o amigo. Si no es así, pruebe con comunidades en línea como Al lado or Yelpo agencias de confianza como La Sociedad Estadounidense de Inspectores de Viviendas or La Asociación Internacional de Inspectores de Vivienda Certificados. Aunque es posible que su agente de bienes raíces quiera recomendarle un inspector de viviendas, usted también debe hacer su propia investigación.

Esta es, nuevamente, una oportunidad para negociar para que cualquier defecto importante se soreparar lucione antes de cerrar la venta, o negociar para deducir el costo de los defectos del precio de venta general. Tienes derecho a garantizar la equidad y la transparencia en todas las partes del proceso.

El costo de una inspección de la casa tiene un rango típico de $ 279 a $ 399, según Home Advisor, pero esto depende de su ubicación. La inspección de una casa en Connecticut tiene un promedio de $ 480, mientras que en Michigan solo cuesta $ 290.

Paso 10: Cierra el trato en tu hogar

A esta altura, habrá completado la solicitud de hipoteca, que incluye proporcionar al prestamista todos los detalles de su vida financiera y firmar toda la documentación necesaria y de respaldo, como el pagaré que indica su intención de pagar la hipoteca. Una vez aprobada, debe recibir una Divulgación de cierre con todas las tarifas y condiciones de cierre establecidas, de su prestamista hipotecario, al menos tres días antes del cierre.

En este punto, debe presentar el resto del pago inicial y cualquier otro costo de cierre, como el PMI si es necesario. También puede existir la oportunidad de pagar puntos de descuento para compensar el costo total de la hipoteca, por lo que un punto equivale al 1% del monto financiado a través de la hipoteca. Esto reducirá tu vida tasa de interés.

El día del cierre, normalmente te reunirás con el prestamista en persona para firmar los documentos de cierre, generalmente en las oficinas del titular del depósito en garantía. Aunque esto varía de un estado a otro, a menudo no se requiere que el vendedor esté allí, pero puede estarlo, junto con el titular del depósito en garantía, el abogado y el agente de bienes raíces, si corresponde.

Pagarás los costos restantes, generalmente en forma de cheque de caja. Si el vendedor está presente, firmarás los documentos que te transfieran la propiedad de tu hogar nuevo. Si no están presentes, habrán firmado estos documentos con antelación.

Esta es una oportunidad para revisar detenidamente los documentos que estás firmando. Si algo no coincide, no firmes hasta que todos estén en la misma página.

<b>Nota:</b> Si utiliza un prestamista en línea, puede haber una opción para cerrar en línea; sin embargo, esto a menudo no elimina la necesidad de una firma en persona. Cada estado tiene sus propias leyes en torno a esto. Actualmente, solo 28 estados Permitir una completa notarización remota en línea.

Para una mirada más profunda al proceso, consulta nuestra guía: Todo lo que necesita saber sobre los costos de cierre de viviendas.

Consideraciones finales

¡Felicitaciones, ahora eres propietario de una casa! Bueno, si seguiste todos los pasos anteriores exactamente, estás en camino.

Aunque puede parecer abrumador al principio, el proceso de compra de una casa no tiene por qué ser una prueba de meter la cabeza en la arena y esperar a que se acabe todo. Una vez que lo han pasado, casi dos tercios de los compradores de vivienda están "muy satisfechos" con el proceso general, según NAR.

A la mayoría de las personas les lleva 10 semanas completar su búsqueda con una mediana de nueve casas, lo mismo Informes de estudios NAR. Sí, eso significa que en poco más de dos meses, con la investigación y la preparación adecuadas, podría ser propietario de una casa. Tome el control del proceso y asegúrese de que su el crédito está en forma, Guardar lo suficiente para el pago inicial y de modo realista calcula la cantidad exacta de vivienda que te resulte asequible.

¡Ahora ve a buscar tus llaves!