Decidir si necesita un seguro de vida o que tipo que mejor se adapte a sus necesidades puede ser un desafío, especialmente con tanta información en línea y tantos agentes y aseguradoras compitiendo por su negocio. La primera decisión, y quizás la más difícil, es si comprar un seguro de vida a término o una póliza de vida total o universal (a menudo también se las conoce como pólizas con valor en efectivo).

Varios factores pueden influir en su decisión, incluido el costo actual de la prima, la previsibilidad de los aumentos de la prima, cuánto tiempo desea tener cobertura y si desea poder tomar prestado contra el valor de la póliza en el futuro. Esta guía se centra en el seguro de vida temporal, pero identifica algunas diferencias notables entre las pólizas temporales y otras opciones.

¿Qué es el seguro de vida a término, qué cubre y cómo funciona?

El seguro de vida a término se llama así porque la póliza está vigente por un período definido de tiempo o término. El asegurado paga una prima por la cobertura por un período específico, luego la póliza termina a menos que se renueve por períodos de cobertura adicionales pagando la prima correspondiente para esos períodos.

Al final de cada período de póliza, la prima puede cambiar a menos que exista una estructura de tarifas predefinida con respecto a los aumentos. Estos aumentos a menudo se ajustan a los tramos de edad y pueden aumentar considerablemente de un tramo a otro.

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La operación básica de una póliza de seguro de vida a término es sencilla: si el asegurado muere durante el período de la póliza, el asegurador paga el beneficio por fallecimiento a los beneficiarios identificados por el asegurado.

Los beneficiarios son a menudo un cónyuge y / o hijos, pero pueden ser un amigo, otro miembro de la familia, un fideicomiso o una organización benéfica. El beneficio por fallecimiento suele ser una suma global, pero puede estructurarse como una anualidad, que se paga con el tiempo.

¿Qué es el seguro de vida a término? La ultima guia

Una póliza de seguro de vida puede contener exclusiones a la cobertura o circunstancias en las que la póliza no pagará el beneficio por fallecimiento. La exclusión más conocida es la de muerte por suicidio.

Algunas pólizas niegan un beneficio por muerte en cualquier caso de suicidio, mientras que otras pueden simplemente tener un período de exclusión de seis meses o un año para disuadir a alguien de contratar una póliza de seguro de vida con la intención de quitarse la vida poco después para ayudar a su familia. de una crisis financiera.

Otras posibles exclusiones de la cobertura incluyen actividades de alto riesgo o peligrosas como paracaidismo o escalada en roca, muerte en el accidente de un avión privado, muerte durante la comisión de un delito y muerte por sobredosis de drogas o alcohol.

Las exclusiones no son estándar y pueden variar ampliamente de una aseguradora a otra, así que esto es para leer la letra pequeña. Si participa en actividades que se consideran de alto riesgo y están excluidas de la cobertura, es posible que pueda eliminar la exclusión de la póliza pagando una prima más alta para compensar el aumento del riesgo.

Tenga en cuenta que la aseguradora puede cancelar una póliza de seguro de vida temporal por ciertas razones, principalmente por falta de pago de una prima, tergiversaciones en la solicitud de seguro, si deja de ser elegible para la póliza (por ejemplo, cuando la cobertura es a través de un empleador, una organización profesional o un grupo de afinidad) y al final predefinido del período de la póliza.

Asegúrese de leer la letra pequeña sobre cuándo la aseguradora puede cancelar la cobertura.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Podría pensar que alguien que participa en actividades de alto riesgo necesita un seguro de vida más que el ciudadano medio, pero puede ser todo lo contrario. Si necesita un seguro de vida y cuánto lo necesita, no se relaciona con el riesgo de la vida que lleve, sino con las necesidades de aquellos a quienes dejará atrás.

Las parejas casadas están en la parte superior de la lista de personas, con varias razones para comprar un seguro de vida, incluida la fusión de sus finanzas y responsabilidades financieras y posiblemente tener hijos para mantener.

Aunque tener un seguro de vida para ayudar a cuidar a un cónyuge que deja atrás es un acto de amor y cariño, la muerte de un cónyuge es un tema difícil y delicado que no todas las parejas están preparadas para considerar.

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Le presenté a un agente de seguros a dos compañeros de trabajo que se habían casado recientemente. El esposo estaba convencido de asegurarse de que su esposa estuviera bien atendida en el desafortunado evento de su muerte.

Sin embargo, cuando el agente de seguros se sentó a la mesa de la cocina con la pareja para discutir sus necesidades de seguro de vida, quedó claro que la esposa no se sentía cómoda discutiendo la posibilidad de perder a su esposo, y mucho menos reducirlo a dólares y centavos con un extraño. .

Es posible que los problemas culturales hayan estado en juego, y tal vez el esposo simplemente debería haber comprado una póliza para su protección y ni siquiera haberla mencionado, pero quería que ella fuera un socio igualitario en sus decisiones financieras.

La pareja no terminó comprando una póliza, se peleó repetidamente sobre el tema y finalmente se divorció. Eso puede parecer un ejemplo extremo, pero la cuestión es que los seguros de vida implican discutir dos temas muy sensibles y, a veces, tabú: la muerte y el dinero.

Si tiene seres queridos que dependen de sus ingresos, el seguro de vida naturalmente le viene a la mente como una forma de protegerlos financieramente en caso de su muerte.

Sin embargo, la pérdida de un miembro de la familia que no es el principal sostén de la familia puede resultar costosa.

Es posible que no pensemos de inmediato en la pérdida de los servicios de un miembro de la familia como un golpe financiero importante para un hogar, pero absolutamente puede serlo. Si mamá trabaja a tiempo completo y es el principal sostén de la familia mientras papá se queda en casa criando a los niños y administrando el hogar, la pérdida de cualquiera de los padres tendrá un impacto financiero dramático en la familia.

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Los servicios de papá (criar a los niños, limpiar la casa, cuidar el jardín, hacer mandados, administrar las facturas) deben ser asumidos por otra persona, probablemente el personal de la guardería, una niñera, un ama de llaves, jardineros y otros. Todos esos servicios tienen un valor financiero que es tan importante de reemplazar como el salario y los beneficios de mamá en caso de que muriera.

¿Qué es una póliza de seguro de vida a término? Una guía | CentSai

Incluso si no tiene un cónyuge o hijos que dependan económicamente de usted, el seguro de vida puede tener sentido por innumerables razones. Los ingresos del seguro pueden cubrir el costo del funeral y los gastos de entierro que su familia puede no estar preparada para asumir.

Puede ser propietario de una casa con gran préstamo pendiente y quiere dejarle la propiedad a alguien sin la carga de una deuda que tal vez no pueda refinanciar o pagar.

Tal vez tenga mascotas y quiera asegurarse de que las cuiden y no simplemente las arrojen a un refugio. Es posible que tenga préstamos personales o para estudiantes con un aval a quien no quiera cargar con la deuda. Tal vez desee dejar una donación caritativa a una causa que es importante para usted, pero no tiene una gran propiedad o el flujo de efectivo para donar durante su vida.

¿En qué se diferencia el seguro de vida a término del valor en efectivo o el seguro de vida entera?

La diferencia más importante entre el seguro de vida a término y las pólizas de vida entera, universales o con valor en efectivo es que cuando una póliza de vida a término vence, la póliza no tiene valor en efectivo y, por lo general, no se reembolsan las primas. No puede “cobrar” o recuperar su dinero al final de una póliza de vida a término. Tampoco puede pedir prestado contra una póliza de vida a término mientras esté vigente.

Sin embargo, para la persona promedio, las primas de vida a término suelen ser mucho más bajas y más asequibles.

Término vs vida completa

Debido a que los asegurados a menudo sienten que no obtuvieron el beneficio de su seguro si sobreviven al plazo de la póliza, existen pólizas o cláusulas adicionales que brindan un beneficio de “devolución de la prima” si el asegurado no muere durante el plazo de la póliza.

La verdad es que, si bien no murió durante el período de la póliza, sí recibió el beneficio de la póliza, que no es el beneficio por muerte en sí, sino la cobertura contra la pérdida financiera de los ingresos y servicios del asegurado, junto con la tranquilidad de mente.

No obstante, las aseguradoras están felices de vender a los consumidores la seguridad adicional de que se les reembolsarán sus primas si no "mueren antes". Sin embargo, las primas requeridas para asegurar dicha póliza o cláusula adicional serán mucho más altas y la compañía de seguros felizmente invertirá todo ese dinero extra y cosechará los intereses durante el período de la póliza.

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Desde la perspectiva del valor actual neto, sería mejor que invirtiera la diferencia en la prima adicional que hubiera pagado por una póliza de “devolución de prima” y acepte que las primas son el precio de la tranquilidad.

Las pólizas de devolución de primas son muy parecidas a las pólizas de seguro de automóvil con "deducible desaparecido": el prima de seguro mensual pagaría por un deducible que se desvanece es más que si simplemente apartara la diferencia en una cuenta de ahorros (en la que usted, no la compañía de seguros, ganaría intereses) para pagar un deducible si fuera necesario.

Las pólizas de vida entera, universales o de valor en efectivo tienen un componente de inversión en el que una parte de las primas pagadas acumula el “valor” de la póliza con el tiempo. Lo hace muy lentamente en los primeros años, por lo que estas pólizas se consideran un vehículo de inversión a largo plazo, así como un medio de proporcionar la red de seguridad de un beneficio por muerte.

Se puede optar por cancelar la póliza, dejar de pagar las primas y tomar el valor en efectivo acumulado.

Seguro de por vida en la cobertura, pero tiende a ser costoso y tiene ciertos beneficios fiscales que probablemente serán cosechados por los muy ricos. Las personas de alto patrimonio pueden invertir mucho en pólizas de por vida y luego pedir prestado contra su valor para retirar efectivo más adelante en la vida; si no se paga antes de que fallezca el titular de la póliza, los préstamos se reembolsarán con el beneficio por fallecimiento cuando fallezcan los prestatarios.

Algunas aseguradoras y agentes adoptan posiciones polares a favor o en contra de las pólizas a plazo o de por vida. Puede comprar un seguro de vida a término con una prima mucho más baja, tomar la diferencia de lo que habría pagado por una póliza de por vida e invertir ese dinero en la construcción de un fondo de ahorro para comprar una cobertura de término adicional más adelante en la vida.

Dependiendo del mercado y su Estrategia de inversión, puede terminar en una mejor posición financiera que si comprara la póliza de por vida más cara.

Sin embargo, el riesgo es que las inversiones no crezcan lo suficiente para mantener el ritmo de las primas más altas a medida que envejece o que desarrolle problemas de salud importantes que hagan que obtener una cobertura asequible sea extremadamente difícil. No existe una respuesta correcta ni una solución única para todos, por lo que debe sopesar los pros y los contras y consultar con profesionales financieros para encontrar la mejor opción para su situación.

Aunque el seguro de vida a término no tiene un componente de “valor en efectivo” con la aseguradora, las pólizas de vida a término y de vida total o de vida universal pueden venderse bajo ciertas circunstancias.

Por ejemplo, si se le diagnostica un cáncer terminal, es posible que desee vender la póliza a un inversor que obtendrá las ganancias tras su muerte; luego toma una cantidad con descuento de efectivo ahora para ayudar a pagar los gastos médicos y / o de manutención o para ir en un crucero alrededor del mundo antes de morir.

Estos "acuerdos viáticos" son controvertidos y están regulados como inversiones en valores, pero ofrecen un servicio que puede tener sentido para algunos asegurados. Algunas aseguradoras restringen o no permiten tales ventas. Por lo tanto, si esa función es importante para usted, querrá consultar específicamente sobre la capacidad de transferir o asignar la póliza.

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¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesito?

Al comprar un seguro de vida a término, el objetivo clave es reemplazar los ingresos y los servicios proporcionados a los dependientes para que sean atendidos y puedan mantener su estilo de vida después de la muerte.

Deberá considerar qué tan grande es el beneficio necesario para pagar las facturas inmediatas y los gastos funerarios, para reemplazar los ingresos perdidos sobre la base del valor actual neto durante el resto de la vida de su pareja o durante algunos años, cuánto se necesita para proporcionar la educación universitaria de los niños, para comprar un seguro médico y cubrir los gastos médicos, y cuánto se necesita para que la familia permanezca en el hogar y no se apresure a vender.

El monto del beneficio necesario depende en gran medida de la situación y los objetivos financieros de cada uno y de cualquier propósito específico del beneficio por fallecimiento.

En mi propia situación, estoy soltero con sin hijos, por lo que probablemente podría quedarme sin cobertura. Sin embargo, no quisiera cargar a mi familia con gastos inesperados de funeral y entierro. También tengo varias mascotas que quiero saber que se mantendrán juntas, tendrán un techo sobre sus cabezas y comida en sus tazones, y recibirán la atención veterinaria necesaria.

Antes de la muerte de mi padre, me preocupaba dejarlo con la carga de unos $ 200,000 en préstamos estudiantiles que él había firmado por mí. Después de su muerte, opté por mantener la cobertura, designé a una amiga cercana como beneficiaria con el entendimiento de que ella llevar a mis mascotas, y ese dinero más que cubriría su cuidado y alimentación y la compensaría por cualquier inconveniente que todo esto le causara.

¿Se requiere un examen médico para obtener un seguro de vida a término?

No todos los seguros de vida requieren un examen médico, por lo que si el tiempo es esencial para implementar una póliza, le preocupa lo que pueda revelar un examen médico, o sabe que problemas de salud importantes afectará la obtención de una póliza, puede optar por una que no requiera un examen médico.

La desventaja de evitar un examen médico es que es poco probable que las aseguradoras le den el beneficio de la duda de que goza de una salud óptima; Lo más probable es que su prima sea más alta que si eligiera una póliza que requiera un examen médico.

La probabilidad de encontrar pólizas sin examen también disminuirá con la edad y sus primas aumentarán con la edad. Es posible que pueda obtener una cobertura temporal económica cuando sea joven, pero descubra que obtener una cobertura asequible más adelante en la vida o con problemas de salud se vuelve un desafío.

Si tiene la capacidad de pagar una póliza de por vida, obtener una cuando sea joven y saludable obtendrá las mejores tarifas y asegurará una cobertura permanente que no cambiará según su salud en el futuro. Será un desembolso de efectivo más grande por adelantado, pero menos golpes de etiqueta en la parte posterior. Mientras pague sus primas, una póliza de por vida permanece vigente independientemente de su salud.

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Los problemas médicos pueden tener un impacto significativo en las primas de los seguros de vida. Cuando mi ex esposo y yo estábamos comprando un seguro de vida, su prima por la misma cantidad de cobertura era cuatro veces mayor que la mía, a pesar de que solo tenía cinco años más.

¿Por qué? Porque él era fumador y yo había dejado de fumar al menos 15 años antes. Quince años fue el número mágico en el que mis pulmones fueron tratados de repente como si nunca hubiera fumado un cigarrillo.

Las declaraciones falsas en una solicitud de seguro pueden ser motivo para que la aseguradora anule su póliza, por lo que no es prudente mentir, ocultar o tergiversar sus condiciones de salud e historial médico familiar.

Al mismo tiempo, no es necesario que responda preguntas que no se hayan formulado ni que ofrezca información adicional. Un agente de seguros puede parecer que trabaja para usted, pero no lo es; Por más amigable que sea el agente, cualquier cosa que comparta con él puede terminar en su archivo y afectar la suscripción, por lo que es recomendable ser honesto pero no compartir en exceso.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?

Las primas del seguro de vida a plazo varían ampliamente y dependen del plazo, el monto de la cobertura, la información demográfica, como su edad y sexo, y las condiciones médicas y de salud. Una persona puede pagar $ 20 al mes por la misma cobertura que cuesta otros $ 150.

Las aseguradoras tienen datos voluminosos sobre la esperanza de vida, así como ejércitos de actuarios que pueden dar una estimación terriblemente precisa de cuándo va a morir. Las compañías de seguros no están en el negocio de pagar las reclamaciones antes de tiempo y perder dinero.

Hay un dicho que dice que la única forma de vencer a la compañía de seguros de vida es morir temprano. Eso no vale exactamente la pena.

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Qué afecta el costo

Sin embargo, el seguro de vida temporal se considera más asequible que otros tipos de seguro de vida. Por lo tanto, si su objetivo es obtener la mayor cobertura en este momento por el dinero de su prima, lo más probable es que el seguro de vida a término sea su mejor opción.

Las primas pueden variar ampliamente de una aseguradora a otra, y si usted es miembro de un grupo con una esperanza de vida más larga (por ejemplo, un contador frente a un piloto de carreras), puede encontrar ahorros significativos a través de las pólizas grupales ofrecidas por organizaciones profesionales.

También puede obtener mejores tarifas o Guardar en general si tiene varias pólizas con la misma aseguradora (ya sean varias pólizas de seguro de vida o aquellas para una casa, un automóvil o un barco) o al obtener un monto de beneficio mayor.

También puede apilar varias pólizas más pequeñas con diferentes términos para que coincidan con el período de tiempo necesario para los propósitos. Por ejemplo, no se necesita una póliza tan larga para asegurarse contra la necesidad de pagar la educación universitaria de los niños en cuanto a proveer para un cónyuge sobreviviente por el resto de su vida. Estas consideraciones pueden o no lograr una prima más baja, pero vale la pena considerarlas.

Las tasas de vida a término aumentan significativamente a medida que envejece. Mi cobertura de $ 200,000 a través de AAA Life Insurance aumentó en un 38 por ciento cuando pasé de un grupo de edad de cinco años al siguiente. Estoy preocupado por lo que será cuando llegue a la siguiente categoría en unos años.

Probablemente estoy muy atrasado en reevaluar mis necesidades de seguro de vida y hacer algunas compras, especialmente antes de que surjan condiciones médicas adicionales.

En el seguro de término decreciente, puede fijar un monto fijo de prima durante la vida de la póliza, muy probablemente en términos de póliza a largo plazo, como 20 o 30 años, con un beneficio por fallecimiento decreciente. Si bien esto proporciona certeza con respecto al monto de la prima, también se basa en la idea no del todo precisa de que las obligaciones financieras de una persona disminuyen con la edad y se necesita menos cobertura más adelante en la vida.

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Tal cobertura puede tener sentido para algunas situaciones específicas, pero debido a que el seguro temporal es mucho más asequible que el seguro de vida permanente, es poco probable que sea una inversión financiera sólida.

Se deben comparar los costos y beneficios de varios tipos de pólizas en dólares de valor presente neto para comprender el costo real de una póliza.

Puede tener más sentido tener múltiples políticas para diferentes términos y simplemente eliminar las políticas a medida que se vuelven superfluas, por ejemplo, tener una política que coincida con el marco de tiempo y la cantidad en dólares necesaria para pagar a los niños. la matrícula universitariay luego cancelar esa política una vez que los niños hayan terminado con la escuela.

¿Son deducibles de impuestos las primas de los seguros de vida?

Las primas de seguro de vida generalmente no son un gasto deducible a los efectos del impuesto sobre la renta personal. IRS 502 publicación, con respecto a los gastos médicos deducibles, establece que no puede incluir las primas pagadas por las pólizas de seguro de vida.

Las primas de seguro de vida para las pólizas de seguro de vida de "hombre clave" para una empresa son a menudo gastos comerciales deducibles. Entonces, si tiene una pequeña empresa en la familia, puede valer la pena consultar con su contador y agente de seguros para determinar si dicha póliza tiene sentido y podría ser deducible.

¿Los ingresos del seguro de vida están sujetos a impuestos para el beneficiario?

Los ingresos del seguro de vida son usualmente no son ingresos imponibles para el beneficiario. Sin embargo, los intereses están sujetos a impuestos. Interés Es menos probable que esté involucrado en el pago de una póliza a término que una de vida entera, que tiene un componente de inversión incorporado, pero es concebible que se acumulen intereses sobre el beneficio por fallecimiento mientras la aseguradora evalúa la reclamación o está buscando los beneficiarios.

Debido a que los ingresos por lo general no están sujetos a impuestos para el beneficiario, el seguro de vida puede ser un medio útil de transferir riqueza entre generaciones sin impuestos sucesorios o sucesiones.

Al igual que con todo lo relacionado con impuestos, cada situación es única y debe consultar a su profesional de impuestos sobre su situación específica.

¿Dónde puedo comprar un seguro de vida a término?

En la era de Internet, hay más opciones que nunca a la hora de comprar un seguro.

El seguro de vida puede ofrecerse a través de su empleador, entidades como AAA o AARP, organizaciones profesionales, directamente de la aseguradora a través de su sitio web o centros de llamadas, a través de un agente que represente a una o varias aseguradoras, o mediante mercados en línea. Si es un veterano, puede calificar para un seguro de vida a través del Administración de Veteranos.

En muchos casos, intentará comparar manzanas y naranjas, porque cada póliza será ligeramente diferente. Sin embargo, vale la pena hacer los deberes y comparar precios para comparar todas esas opciones.

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Durante mucho tiempo me quedé con mi agente de seguros local y combiné varias pólizas (por ejemplo, casa, automóvil, barco) para obtener descuentos, pero luego decidí ver qué descuentos para miembros del Colegio de Abogados de Florida podían conseguirme en otro lugar. Me ahorró un 30 por ciento en el seguro de mi automóvil con una aseguradora diferente.

Una consideración importante es que los seguros están regulados principalmente a nivel estatal. Las leyes y regulaciones que rigen los términos de las políticas pueden variar ampliamente de un estado a otro, por lo que es importante investigar su estado específico y no asumir que los derechos del consumidor (por ejemplo, cancelar un contrato dentro de un cierto número de días) se aplican en todos los estados.

Las aseguradoras y sus agentes tienen licencia a nivel estatal, por lo que una cotización que ve en línea puede no ser un producto que pueda comprar si esa aseguradora no tiene licencia en el lugar donde vive.

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, la organización profesional de reguladores de seguros estatales, ofrece una gran cantidad de información imparcial para que los consumidores encuentren sus principal regulador de seguros del estado, aprender sobre seguros y leyes aplicables, y busque denuncia e información financiera sobre las aseguradoras antes de comprar.

¿Qué debo buscar en una aseguradora?

Una póliza de seguro no vale mucho si la aseguradora nunca paga sus reclamaciones. Investigación, investigación, investigación. Pregunte a sus amigos, familiares y compañeros de trabajo sobre sus experiencias con diferentes aseguradoras. Leer reseñas en línea. Consulte las quejas con el Better Business Bureau y especialmente con los reguladores de seguros estatales.

El precio y el valor son ciertamente consideraciones importantes, pero una prima aparentemente económica puede ser demasiado buena para ser verdad si la empresa paraliza los pagos, disputa todos los reclamos, se comporta de manera turbia y tiene un servicio al cliente que no responde.

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Pregúntese a sí mismo y a los demás: ¿Tiene la aseguradora una buena reputación? ¿El servicio al cliente es receptivo o solo el equipo de ventas responde a los teléfonos? ¿Es la aseguradora financieramente sólida? Tener un gran nombre no se traduce necesariamente en ser una buena empresa en lo que respecta al servicio al cliente o los medios financieros para pagar las reclamaciones.

Luchar con una compañía de seguros mientras sufre la pérdida de un ser querido es una experiencia especialmente desagradable con la que no quiere dejar a sus seres queridos.

Lo más importante es...

Lo que se debe y no se debe hacer al comprar un seguro de vida

  • Compare precios, tanto por tipos de cobertura como por aseguradoras.
  • Piense en la variedad de ingresos y servicios que le brinda a su familia para determinar qué monto de cobertura necesita.
  • Verifique la solvencia financiera y el historial de quejas de una posible aseguradora antes de comprar.
  • No se comprometa con una prima que realmente no puede pagar y ejecute riesgo de perder su cobertura.
  • No se deje llevar por una póliza por parte de un agente que pueda estar recibiendo una gran comisión por orientarlo hacia un producto o una empresa.
  • No se deje llevar por posiciones polares en la industria de que el seguro temporal es siempre mejor o el seguro de por vida siempre es mejor; las circunstancias individuales varían y cambian con el tiempo.

Normas

Más Recursos

Seguro de vida permanente o a término

TérminoPermanente
Primas más bajas por el mismo monto de beneficio por fallecimiento
Amplia gama de opciones de duración de la póliza
Términos de póliza más largos
Puede pedir prestado contra el valor de la póliza una vez que se haya acumulado
Tiene "valor en efectivo" al final del período de la póliza
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