Un puntaje de crédito por debajo de 600 generalmente indica un mal crédito y, sorprendentemente, el 21 por ciento de los estadounidenses está por debajo de esta línea, según Experian. Eso equivale a 68 millones de personas. El mal crédito suele ser el resultado de pagos atrasados ​​o incumplimiento de un préstamo.

"Cuando se tiene mal crédito, disminuye significativamente tu atractivo para los prestamistas cuando intentas adquirir una nueva deuda", dice Nathalie Noisette, fundadora, emprendedora y experta en crédito. "Si puedes obtener la aprobación de un préstamo o una nueva línea de crédito con mal crédito, estarás sujeto a tasas de interés más altas porque los prestamistas te verán como un consumidor con un alto riesgo de incumplimiento".

No solo se ve afectado tu puntaje crediticio, sino que el impacto negativo también se reflejará en tu historial crediticio. “El mal crédito puede durar toda la vida si los consumidores no siguen los buenos hábitos crediticios”, dice Noisette. "Si un consumidor tiene mal crédito durante un período prolongado, tendrá dificultades para calificar para una nueva deuda o puede estar sujeto a pagar tasas de interés significativamente altas".

Sin embargo, la tasa de interés no es lo único que se ve afectado por un mal crédito. También se te pueden cobrar los depósitos de seguridad por las compañías de servicios públicos, y los propietarios tienen derecho a negarse a rentarte un apartamento en esa posición.

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Por qué tienes diferentes puntajes de crédito

Si ya has verificado tu crédito en línea, es posible que te preguntes por qué el puntaje que ves es diferente al que ven los prestamistas. Debido a los diferentes algoritmos que utilizan las agencias de crédito y los prestamistas, puedes tener varios puntajes de crédito diferentes.

Tu puntaje de crédito cambia constantemente, pero no debería diferir mucho entre los modelos de puntaje.

Si es así, esto puede indicar errores, por lo que debes verificar tu informe crediticio con la mayor frecuencia posible.

Dos de los modelos de puntuación más comunes son VantageScore y FICO. Tu puntaje FICO, que varía de 300 a 850, se usa ampliamente entre los prestamistas. Este modelo de puntuación se actualiza constantemente y tiene estándares ligeramente más estrictos que el modelo VantageScore.

VantageScore se creó en 2006 como competidor de FICO. Es un modelo que recopila los tres archivos de crédito de las principales agencias de informes crediticios para obtener un sólo puntaje. Un modelo anterior de VantageScore varía de 501 a 990, mientras que el modelo 3.0 más nuevo calculará tu puntaje de crédito entre 300 y 850.

Ten en cuenta que, si bien hay varios modelos de puntuación diferentes, todos están clasificados de menor a mayor. Quieres que tu puntaje crediticio sea tan alto como sea posible para que puedas recibir una calificación de "bueno" o incluso "excelente". Esto dará lugar a ofertas de tipos de interés más bajas por parte de los prestamistas.

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Cómo obtener una tarjeta de crédito con mal crédito

Si deseas mejorar tu puntaje crediticio, una tarjeta de crédito es una de las mejores formas de hacerlo. El primer paso es obtener toda la información que necesitas antes de presentar la solicitud. Puedes obtener una copia de tu informe crediticio anualmente de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Con este conocimiento, puedes determinar qué estrategia es la adecuada para reconstruir tu crédito.

¿El próximo paso?

Tener una cuenta bancaria es una necesidad para obtener una tarjeta de crédito. Asegúrate de que tu banco tenga tarifas mensuales o anuales bajas y de que deposites dinero en una cuenta con regularidad. Aunque esto sea una pequeña cantidad, cualquier cosa ayudará.

Decide qué tipo de tarjeta de crédito debes obtener. Las tarjetas de crédito aseguradas son más adecuadas para quienes tienen mal crédito. Requieren un depósito, que es igual al límite de la tarjeta. Entonces, si pagas un depósito reembolsable de $200, el límite de tu tarjeta de crédito será de $200.

Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente manera de reparar tu puntaje si estás más bien del lado inferior.

Sin embargo, hay una desventaja: estas tarjetas tienen tasas de interés más altas.

Las tarjetas de crédito sin garantía son mucho más difíciles de conseguir con mal crédito. También suelen ser más buscadas, ya que tienen tasas de interés más bajas y límites más altos.

“Adquirir una tarjeta sin garantía es más difícil debido al riesgo”, dice Noisette. “Cuando un acreedor emite una tarjeta sin garantía, ha determinado que puede prestar con un menor riesgo de incumplimiento del cliente. Esto generalmente se decide evaluando el historial crediticio y observando los ingresos del consumidor ".

El depósito que das en la tarjeta de crédito asegurada mitiga un poco este riesgo, razón por la cual se aceptan personas con puntajes de crédito más bajos. Independientemente del tipo de tarjeta de crédito, advierte Noisette, ayudará a mejorar tu puntaje crediticio si la usas con prudencia y si los pagos se realizan de manera oportuna.

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Tarjetas de crédito que pueden ayudar a mejorar tu puntaje

Como vimos anteriormente, cualquier tipo de tarjeta de crédito puede mejorar tu puntaje crediticio si la usas correctamente y la pagas a tiempo. Hay una serie de tarjetas de crédito aseguradas que no requieren puntajes de crédito en absoluto.

  • La Certificación de Catequista del Discover it Secured Card es una de las favoritas entre aquellos con mal crédito. No hay tarifa anual; ganas dinero en efectivo en ciertas compras en estaciones de servicio y restaurantes hasta $1,000 por trimestre; y es una puerta de entrada para adquirir una tarjeta de crédito sin garantía después de un período de ocho meses, con un uso responsable, por supuesto.
  • La Certificación de Catequista del Citi Secured Mastercard también es una buena opción. No hay una tarifa anual y tu puntaje se informará a las tres agencias de crédito. Además, la tarjeta ofrece una fecha de vencimiento de pago flexible. En otras palabras, puedes elegir cualquier fecha para cumplir con tu pago. A diferencia de la tarjeta Discover, la tarjeta Citi no ofrece recompensas.
  • La Certificación de Catequista del Capital One Secured Mastercard es similar a la tarjeta Citi anterior, pero con una diferencia clave: dependiendo de tu situación individual, es posible que no tengas que equiparar tu depósito a tu límite. La tarjeta tiene un límite de $200 con un depósito de $49, $99 o $ 200.

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Lo más importante es...

No importa el estado de tu crédito, no es irreparable. Una vez que decidas qué tarjeta de crédito se adapta a tus necesidades (o al menos eliges aquella para la que eres elegible), asegúrate de realizar tus pagos a tiempo. Intenta gastar menos del 30 por ciento del límite de la tarjeta de crédito para aumentar tu crédito de la manera más rápida e inteligente posible.

Informes adicionales con Kelly Meehan Brown.