El seguro de propietario puede ser el único seguro que casi todas las personas estarán de acuerdo en que deberían tener. Hay muchos desacuerdos sobre los méritos de otros tipos de cobertura y una gran cantidad de opiniones sobre las empresas que ofrecen la cobertura. Pero aunque la mayoría de las personas deben tener un seguro en sus hogares para los requisitos hipotecarios, pocos considerarían no asegurar su hogar.

Sin embargo, este seguro, a pesar de su aceptación casi universal, no se comprende bien. Las personas a menudo piensan que están cubiertas por cosas que no están y no reconocen que están cubiertas por cosas que sí.

Esto se debe en parte a la complejidad del seguro de vivienda.

No todas las políticas son iguales. Pero existen formularios estandarizados y algunos anexos o endosos comunes; comprenderlos puede ayudarlo a navegar por el mundo aparentemente complejo de los seguros de vivienda.

Obtén una cuota gratis

Antes de profundizar en las diversas formas de cobertura, debemos repasar algunos conceptos básicos.

Qué cubre el propietario

El seguro de propietario de vivienda cubre daños a su vivienda física y posiblemente a otras estructuras de su propiedad, daños al contenido de su vivienda y responsabilidad por incidentes que ocurran en su propiedad. Cada uno de estos requiere una pequeña explicación.

El daño a su hogar físico es generalmente del tipo "repentino e inesperado".

Esto significa que los daños por negligencia o uso indebido generalmente no están cubiertos. Normalmente nos preocupan cosas como incendios y daños por tormentas, y veremos cómo cada formulario de póliza maneja esos peligros. Las estructuras que no sean la residencia principal de la propiedad generalmente están cubiertas por un porcentaje del valor de la casa, como hasta el 10 por ciento del valor.

Lo que generalmente no está cubierto por una forma estándar de seguro de propietario es el daño causado por inundaciones o terremotos. Estos requieren avales o cláusulas adicionales.

El contenido de su hogar está cubierto por daños de la misma manera que la estructura misma, aunque el contenido puede estar cubierto para situaciones específicas del contenido, como el robo. Los contenidos también pueden cubrirse fuera de las instalaciones.

Cobertura de responsabilidad lo protege de los costos asociados con alguien lesionado en su propiedad. Esto generalmente incluye los daños causados ​​por usted o sus mascotas. También puede incluir cobertura por daños que usted o sus mascotas causen fuera de las instalaciones.

Elija su mejor combinación

Peligro con nombre contra peligro abierto

Las pólizas cubren los peligros de dos formas diferentes. Algunas pólizas mencionan los peligros específicos cubiertos, como daños por fuego y hielo. Esto limita los daños cubiertos a aquellas fuentes de daño específicamente nombradas.

Otras pólizas cubren peligros de forma abierta.

En lugar de nombrar peligros específicos cubiertos, estas políticas excluyen ciertos peligros, como los terremotos. Esta es una forma más amplia de cobertura, estas pólizas cubren peligros que una póliza de peligros nombrados no cubre. Al comprar una póliza, los peligros abiertos son una cobertura más deseable, pero vendrán con una mayor costo.

Formas estándar de propietario de vivienda

El seguro de propietario de vivienda está estandarizado en ocho formas, conocidas como HO-1 a HO-8. Dependiendo de su propiedad y sus necesidades, puede reducir su lista a una o dos que puedan ser apropiadas para su situación.

HO-1: Forma básica

Una póliza de propietario de vivienda HO-1, también conocida como forma básica, cubre los daños causados ​​por 10 peligros nombrados. Muchas empresas ya no ofrecen estas políticas debido a su limitada popularidad. La mayoría de las personas, y la mayoría de las compañías hipotecarias, las consideran insuficientes.

HO-2: Forma amplia

Una póliza HO-2, también conocida como forma amplia, proporciona cobertura de seguro para propietarios de vivienda para más peligros de los que cubre un HO-1. Los peligros todavía se cubren sobre una base de peligros nombrados y estas pólizas están disponibles pero no se usan ampliamente.

Obtén una cuota gratis

HO-3: Formulario especial

An Política HO-3, también conocida como cobertura de forma especial, proporciona cobertura de vivienda sobre una base de riesgos abiertos. Los contenidos todavía se cubren sobre una base de peligros nombrados, pero la vivienda y otras estructuras en la propiedad obtienen el beneficio de una cobertura de peligros abiertos mucho más amplia. La mayoría de las pólizas de vivienda para la cobertura de vivienda individual ocupada por el propietario son pólizas HO-3.

HO-4: Formulario del inquilino

Las pólizas HO-4 son específicamente para inquilinos. Estas pólizas brindan cobertura para el contenido y la responsabilidad, pero no para la vivienda. La cobertura de contenido es para 16 peligros nombrados, de acuerdo con la cobertura de contenido proporcionada en HO-3.

HO-5: Formulario completo

Las pólizas HO-5 brindan cobertura de riesgos abiertos tanto en la vivienda como en el contenido. La mayoría de las pólizas HO-5 también cubren el costo de reemplazo, lo que puede proporcionar un reembolso mayor que el valor real de los artículos dañados. Las pólizas HO-5 son el segundo tipo de cobertura más común para viviendas unifamiliares ocupadas por sus propietarios.

Debido a su cobertura superior, estas pólizas son más caras que sus alternativas HO-3.

Estas pólizas tienden a ser más adecuadas para viviendas caras con contenidos de alto valor.

HO-6: Formulario de propietario de la unidad

Esta es la cobertura de condominio, comúnmente conocida como cobertura de "paredes internas". Se proporciona cobertura para el interior de la unidad, en particular cualquier mejora que haya realizado. También se proporciona cobertura por responsabilidad y contenido. La vivienda real generalmente está cubierta por una póliza separada que cubre toda la estructura, no solo una unidad dentro de la estructura.

HO-7: Casa móvil

Las casas móviles generalmente no están calificadas para los formularios HO-3 o HO-5. El formulario HO-7 proporciona cobertura para casas móviles y es una forma modificada de HO-2 o HO-3.

HO-8: Formulario de inicio más antiguo

El HO-8 es un seguro de propietario para casas antiguas que no califican para otro formulario debido a los diferentes estándares que se aplicaron cuando se construyeron. Este formulario se puede usar cuando un propietario elige no actualizar los sistemas eléctricos u otros para calificar para una póliza HO-3. Esta forma no se usa mucho, pero sería común para casas históricas o emblemáticas. La cobertura es similar a la cobertura limitada proporcionada bajo HO-1.

Comienza con una consulta gratuita

Clientes y endosos comunes

Hay muchas cláusulas adicionales y endosos disponibles para las pólizas de propietarios. Esta no es de ninguna manera una discusión exhaustiva, sino más bien una descripción general de algunos de los más comunes para familiarizarlo con lo que está disponible.

Las coberturas contra inundaciones y terremotos son exclusiones para todas las formas de cobertura para propietarios de viviendas. Si vive en una llanura aluvial, su prestamista puede requerir esta cobertura. Cualquiera de estas coberturas está disponible a un costo adicional.

La cobertura del costo de reemplazo o una cláusula adicional del costo de reemplazo mejora la cobertura al costo generalmente más alto de reemplazar los artículos perdidos o dañados. La cobertura estándar bajo el formulario HO-3 más común se limita al valor en efectivo real, no al costo de reemplazo. Esta puede ser una gran opción si tiene algunos contenidos para los que desea una mayor cobertura sin el costo total de la cobertura HO-5.

La cobertura de agua / respaldo de alcantarillado brinda cobertura por daños causados ​​por el respaldo de agua de los sistemas de alcantarillado. Esta es una ocurrencia relativamente común que no está cubierta por el formulario estándar para propietarios de viviendas.

Obtén un 40% de descuento en tu primera reserva

La cobertura de otras estructuras proporciona cobertura para estructuras que no están cubiertas por su póliza base o que no están suficientemente cubiertas.

Por ejemplo, si tiene una casa con una cobertura de vivienda por valor de $ 200,000 y un granero de $ 50,000, necesitaría más que el típico 10 por ciento de cobertura adicional de estructuras para proteger el valor de su granero. Necesitarías este jinete.

La cobertura de contenido mejorada aumenta el valor del contenido más allá de lo que cubre su póliza principal. Esto es importante si tiene posesiones valiosas, como joyas u obras de arte caras. Estos pasajeros también suelen ofrecer cobertura fuera de las instalaciones.

Juntándolo todo

El seguro de vivienda implica mucho. El tipo de hogar que tiene puede orientarlo hacia una forma específica de cobertura; Si es arrendatario o propietario de una casa móvil, solo tiene una opción para el tipo de cobertura. Si es propietario de una vivienda normal, tiene varias opciones.

Para la mayoría de las personas, se reduce a la cobertura HO-3 o HO-5.

La mayoría de la gente opta por la cobertura HO-3; sienten que no necesitan la mayor cobertura proporcionada por HO-5, o su precio más alto. Este es un enfoque razonable; la mayoría de las personas no necesitan la cobertura adicional y pueden abordar cualquier necesidad específica con un pasajero.

Obtén una cuota gratis

Los costos de las pólizas son una función tanto de la forma como de la probabilidad de reclamaciones. Las aseguradoras determinan la probabilidad de reclamaciones basándose en el historial pasado, tanto su historial como el de la casa. Si tiene un historial de reclamos costosos, probablemente pagará más; Si su casa tiene un historial de reclamos costosos, probablemente pagará más, incluso si solo la está comprando. Un historial de reclamaciones es una indicación de reclamaciones futuras.

Los formularios estándar proporcionan una guía básica para la cobertura. Hay mucha coherencia con esta estandarización, pero todavía hay algunas variaciones en los detalles, por lo que sigue siendo una buena idea hacer una comparación lado a lado con algunas cotizaciones diferentes una vez que haya determinado qué cobertura es la más adecuada para su propia situación única.

  • ¿Tienes alguna pregunta sobre tus finanzas personales?
    Envíala y podría ser el tema de una próxima columna.
  • Oculto
  • Oculto
  • Este campo es para fines de validación y debe dejarse sin cambios.