La comunidad LGBTQ ha logrado avances significativos en los últimos años, obteniendo victorias legales, políticas y culturales, incluido el derecho a contraer matrimonio. Pero la comunidad todavía está marginada; 62 por ciento de los encuestados LGBTQ en Encuesta Experian dicen que han enfrentado desafíos financieros debido a su orientación sexual o identidad de género.

Es aún más importante para los miembros de comunidades marginadas asegurarse de que están financieramente seguros, dice John Schneider del podcast Queer Money y Blog de Debt Free Guys.

“Es importante para nosotros ser más responsables financieramente que la población en general”, dice.

El Congreso está debatiendo actualmente la Ley de Igualdad, que prohibiría la discriminación por orientación sexual e identidad de género. Dicho esto, actualmente no existe una ley federal que prohíba la discriminación basada en la orientación sexual en las áreas de empleo, vivienda o acceso a servicios, según Human Rights Watch.

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Las víctimas LGBTQ de delitos de odio fueron el tercer grupo más atacado en el 2017, según Datos de delitos del FBI. El impacto de estos y otros riesgos es mayor sin protección financiera, dice Schneider.

“Saltarte el seguro te coloca en una categoría más arriesgada de lo que estarías de otra manera”, dice.

Una forma de aumentar el bienestar financiero implica comprar un seguro de vida y un seguro de invalidez. Esto es lo que deben saber las personas LGBTQ que buscan un seguro.

1. Consigue ayuda

La mayoría de las personas LGBTQ que solicitan un seguro no deberían enfrentar ningún desafío especial, particularmente la parte LGB de la población, dice Ryan Taylor, fundador y presidente de Finanzas LGBT, una empresa de servicios financieros en Utah. Pero aquellos que piensan que podrían, deberían obtener ayuda de un asesor con experiencia en temas LGBT.

Puedes consultar con tu cámara de comercio LGBTQ local o la Cámara de Comercio Nacional LGBT para encontrar un asesor de seguros, dice Schneider. Otros miembros de la comunidad LGBTQ también pueden ayudar.

2. Si tomas Truvada ...

Hasta 2012, Truvada era un medicamento que se usaba únicamente para tratar el VIH. Ese año, la Administración de Drogas y Alimentos aprobó su uso como profilaxis previa a la exposición, o PrEP, para prevenir el VIH también. Los funcionarios de salud pública lo consideran un gran avance en la lucha contra el VIH.

Pero, según los informes, algunos hombres homosexuales que toman la droga han tenido problemas para conseguir un aseguradora. Los reguladores de Nueva York están investigando informes de que las personas "que toman medicamentos para la prevención del VIH están recibiendo un trato discriminatorio en la compra de un seguro por discapacidad", dice Maria T. Vullo, superintendente de servicios financieros de Nueva York.

Las aseguradoras toman tiempo para adaptarse a los nuevos medicamentos.

Por ejemplo, las calificaciones solían ser más castigadoras en el pasado para las personas que tomaban medicamentos para el TDAH, pero se han vuelto más indulgentes a medida que el uso de dichos medicamentos se ha generalizado. Truvada alguna vez fue tomado exclusivamente por personas VIH positivas, y las aseguradoras no tienen tanta información sobre su uso como la PrEP.

“Esto es algo sobre lo que los operadores todavía están aprendiendo”, dice Tyler End, planificador financiero certificado y gerente general de productos para discapacidades de Policygenius. "Si no tienen suficientes datos, siempre van a pecar de cautelosos".

Taylor dice que un asesor amigable con LGBT también puede ayudar en este caso. Ha tenido éxito desafiando los estándares de suscripción de seguros para los clientes que toman PrEP.

“Me ha sorprendido gratamente que la mayoría de las aseguradoras con las que he hablado y desafiado por los clientes hayan estado al menos dispuestas a hacer una revisión completa de sus políticas de suscripción y varias políticas de suscripción modificadas”, dice.

Daniel Bruner, director senior de políticas de Whitman-Walker Salud, un centro de salud comunitario y el prescriptor más grande de Truvada en el área de Washington, DC, le preocupa que las denegaciones del seguro puedan llevar a las personas a dejar de tomar PrEP. Tales negaciones también tienen poco sentido, porque Truvada ayuda a prevenir riesgos para la salud, dice.

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"¿Preferiría que alguien contrajera el VIH y luego las aseguradoras van a tener que pagar esa atención médica potencialmente por el resto de la vida de esa persona?" Bruner dice. "Nuestra esperanza es que si las aseguradoras piensan con claridad, se darán cuenta de que esto es algo tonto y contraproducente".

En caso de negación, Bruner dice que las personas deben comunicarse con organizaciones legales LGBT como Lambda Legal y GLBTQ Legal Advocates & Defenders, así como con su regulador estatal de seguros, para impugnar la decisión.

3. Si eres trans ...

Es probable que las personas trans tengan más dificultades para obtener un seguro, dice Taylor. Hay pocos precedentes en los que las aseguradoras basen sus decisiones de suscripción, especialmente para las personas que atraviesan una transición de género que puede tener efectos impredecibles en la salud.

“Las aseguradoras, que suelen ser de naturaleza muy conservadora, tienen muchas dificultades para adaptarse”, dice Taylor.

Algunas aseguradoras ofrecen calificaciones unisex, pero es posible que no siempre sean ventajosas para un cliente individual, que puede obtener un mejor precio solicitando como hombre o mujer, dice Taylor.

4. Comprando por ahí

Otra cosa que puedes hacer si te sientes discriminado: llevar tu negocio a otra parte. "Si tu proveedor actual lo niega, busca un buen corredor y ve si puedes encontrar un proveedor diferente", dice Schneider.

Whit Cornman, portavoz del American Council of Life Insurers, un grupo de la industria, dice que las decisiones de suscripción se basan en una serie de factores, que incluyen altura, peso, presión arterial, colesterol, azúcar en sangre, tabaquismo e historial médico. Hay cientos de compañías de seguros diferentes que pueden sopesar estos factores de manera diferente.

“Como resultado, las aseguradoras podrían evaluar al mismo solicitante de manera diferente y, por lo tanto, tomar decisiones diferentes sobre emisión, precio, etc.”, dice Cornman. "Debido a que las decisiones de suscripción varían según la empresa, recomendamos a los solicitantes que busquen la mejor póliza para ellos".

5. No tengas miedo de postularte

Solo seis estados tienen leyes que prohíben a las aseguradoras tener en cuenta la orientación sexual en la suscripción: California, Colorado, Delaware, Utah, Vermont y Washington. No existe una ley federal que prohíba la discriminación en la suscripción. Pero las personas LGBTQ no deberían evitar el seguro, dice Taylor.

A Taylor a veces le resulta difícil convencer a los clientes jóvenes de que presenten una solicitud, no solo porque temen que se les niegue, sino también porque no dan prioridad a sus finanzas futuras. Pero cuantas más personas LGBTQ soliciten, incluso si se les niega, más visibles se vuelven para la industria de seguros, dice.

"Tenemos que unirnos para lograr el cambio", dice Taylor.

"Ojalá podamos lograr que las empresas cambien ahora mismo y se adapten o al menos hagan excepciones, y podamos implementar el seguro".

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Donde empezar

El seguro es complicado, es cierto. Pero aquí hay una introducción a los conceptos básicos para ayudarte a comprar un seguro de vida y un seguro por discapacidad, específicamente.

Término vs. TotalEl seguro de vida a término tiene una duración de un período de tiempo determinado, generalmente hasta 30 años, y luego expira. El seguro de vida entera dura toda la vida y viene con un componente de valor en efectivo que se describe mejor como un vehículo de ahorro forzoso. El seguro de vida entera también es mucho más caro. Por eso, la vida a término es la mejor opción para la mayoría de las familias. Vale la pena considerar la vida entera si tienes un patrimonio complejo o dependientes con necesidades especiales.

Determina cuánta cobertura necesitas al hacer un balance de las grandes obligaciones financieras que tu familia depende de ti para cubrir, junto con los gastos futuros, como la matrícula universitaria. La mayoría de las personas también consideran los costos funerarios al elegir un límite de cobertura. También puedes utilizar una calculadora de seguro de vida ayudar.

Determina cuánto debe durar tu cobertura señalando tu mayor carga financiera (generalmente una hipoteca) y cuánto tiempo esperas que tus dependientes actuales dependan de tus ingresos.

Los cónyuges tienen opciones cuando se trata de adquirir un seguro de vida. Puedes optar por una póliza conjunta, dos pólizas individuales o una póliza única con un anexo para un padre que se queda en casa.

A largo plazo frente a corto plazo seguros de invalidez a corto o largo plazoEl seguro por discapacidad a corto plazo dura solo unos meses, mientras que el seguro por discapacidad a largo plazo puede durar hasta la jubilación, aunque es posible que no se active tan rápido después de una enfermedad o lesión. Ambos proporcionan un seguro para tus ingresos si no puedes trabajar.

Cuánto cuesta la discapacidad a largo plazo:El costo promedio es entre el 1 y el 3 por ciento de tu salario, dependiendo de factores como tu edad, sexo, historial de tabaquismo, estado de residencia, ocupación y la póliza en sí.

¿Quieres tener una mejor idea del costo? Puedes comparar las políticas aquí.

Informes adicionales con  Connor Beckett McInerney.

Este artículo apareció originalmente en Policygenius de junio 20, 2018.

Descargo de responsabilidad: el contenido editorial de Policygenius no está escrito por un agente de seguros. Está destinado a fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal o financiero. Consulta a un profesional para saber qué productos financieros son adecuados para ti.