“Nunca me gustó gastar dinero que no tengo”, dice Maggi Roque, administradora jubilada de un servicio de transcripción médica en Palm Bay, Florida. “Conozco a demasiadas personas endeudadas porque es demasiado fácil. Para cuando se dan cuenta de que están por encima de sus cabezas, cambiar de dirección es difícil ".

Una tarjeta de débito es esencialmente el equivalente en plástico de un cheque de papel antiguo, solo que más eficiente y versátil. Cuando usa una tarjeta de débito, está tocando dinero que ya está en su cuenta corriente. (Existe una excepción si tiene una línea de crédito para sobregiros, a la que volveremos momentáneamente). 

Las tarjetas de débito se pueden usar en cajeros automáticos, tiendas y en línea para realizar pagos y obtener efectivo. Como su tarjeta de crédito primos, las tarjetas de débito tienen ventajas y desventajas, y es prudente comprender cómo funcionan y por qué la gente las usa.

Sin tarifas de servicio mensuales

Por los números

Una cosa está muy clara: las tarjetas de débito son populares. Los consumidores estadounidenses sacaron sus tarjetas de débito 73.9 mil millones de veces en 2020, usándolas para retirar efectivo o realizar compras por un total de $ 3.9 billones. Según Statista. 

Las transacciones con tarjetas de débito crecieron a una tasa del 13.2 por ciento de 2019 a 2020, mientras que las transacciones con tarjetas de crédito cayeron un 9.8 por ciento, según el Informe Nilson, una publicación de la industria de pagos.

Las tarjetas de débito representaron el 30 por ciento de todas las transacciones de pago de los consumidores en octubre de 2019, por delante del efectivo (26 por ciento), las tarjetas de crédito (24 por ciento), pagos electrónicos (11 por ciento), y el cheque que desaparece rápidamente (5 por ciento), según Reserva Federal datos.

Las tarjetas de débito son una excelente opción para las personas a las que les preocupa que poner gastos en una tarjeta de crédito pueda generar gastos excesivos.

“Es muy fácil olvidarse del dinero que está gastando en crédito y sorprenderse con su saldo”, dice Tracy Bahm, abogada en Olympia, Washington. "Después de sacarme de las deudas, espero no volver a hacer eso nunca más".

Cómo funcionan las tarjetas de débito

La distinción clave entre tarjetas de débito y crédito es simple: las tarjetas de débito tocan tu dinero. Las tarjetas de crédito te permiten pedir prestado dinero. Con una tarjeta de débito, no puede gastar dinero que no tiene a menos que esté vinculado a una línea de crédito para sobregiros.

Superficialmente, las tarjetas de débito pueden parecer tarjetas de crédito porque en los Estados Unidos, la mayoría de ellas tienen la marca de una de las principales compañías de tarjetas de crédito, MasterCard y Visa. Pero las tarjetas de débito en realidad combinan las características de dos viejos caballos de batalla de las finanzas personales: la chequera y la tarjeta de cajero automático. 

De hecho, el crecimiento de las tarjetas de débito ha coincidido con un declive de décadas en la emisión de cheques, que el Departamento del Tesoro acentuó en 2013 cuando dejó de enviar cheques a Seguro Social destinatarios, así como la virtual desaparición de las tarjetas de cajero automático de la vieja escuela, que solo podían usarse para realizar depósitos y retiros.

De hecho, el Departamento del Tesoro utiliza tarjetas de débito MasterCard DirectExpress para depositar fondos para personas que no tienen cuentas bancarias.

Su tarjeta de débito le permite realizar retiros de cuenta, depósitos y transferencias, así como pagar bienes y servicios, ya sea en persona, en línea, por teléfono o con un dispositivo móvil.

Si se encuentra en una terminal de ventas, normalmente tocará o insertará su tarjeta, que probablemente esté equipada con un chip inteligente conocido como EMC chip - llamado así por Europay, MasterCard y Visa, las tres compañías de pagos globales que lo desarrollaron.

Regístrese en menos de 2 minutos

Los fondos se mueven casi instantáneamente; esto significa, sin embargo, que no tendrá la ventaja del “flotador” que viene cuando realiza una compra con una tarjeta de crédito, pero no necesita pagarla hasta después de que llegue su próximo estado de cuenta.

Cuando obtenga su tarjeta de débito, se le pedirá que configure un número de identificación personal o PIN. Puede usar su PIN para realizar transacciones, pero generalmente también tiene la opción de firmar sus compras, y eso puede ser una buena idea.

Firmar la transacción, o simplemente seleccionar "crédito" o "ingresar" en lugar de elegir "débito" o ingresar un PIN, lo enruta a través de una red de procesamiento de tarjetas de crédito (Visa o MasterCard, según la marca de la tarjeta) y proporciona algunas protecciones adicionales contra el fraude.

Funciones de seguridad de las tarjetas de débito

El gobierno federal cuenta con protecciones al consumidor para el fraude con tarjetas de débito, y estas no son idénticas a las reglas para Fraude de tarjeta de credito.

Si pierde o le roban su tarjeta de débito, es sumamente importante que lo informe a su banco rápidamente. Si lo denuncia dentro de los dos días posteriores al descubrimiento del fraude, su responsabilidad por pérdidas tiene un límite de $ 50. Si espera hasta 60 días, su responsabilidad aumenta a $ 500.

Y si no lo informa dentro de los 60 días posteriores al estado de cuenta en el que aparece la transacción fraudulenta, todo el saldo de su cuenta podría estar en riesgo.

Esta cascada de consecuencias difiere de las reglas federales para las tarjetas de crédito, que limitan las pérdidas por un fraude denunciado en $ 50, punto.

Roque dijo que ha tenido dos experiencias con cargos fraudulentos, incluida una instancia en 2020. En ambas ocasiones, su banco manejó el asunto con prontitud, a pesar de que las reglas permiten varias semanas para resolver el fraude. “Llamé al banco, le expliqué que los cargos eran fraudulentos y estaba listo para irme. En tres días, tuve crédito por los cargos ".

Según la regulación federal, el banco tiene 10 días para investigar los cargos de fraude y reembolsar su dinero.

Puede extender la investigación a 45 días siempre que otorgue un crédito provisional dentro de los 10 días. Y el banco puede solicitarle que presente la reclamación por escrito.

Las marcas nacionales de tarjetas de débito, Visa y MasterCard, han reconocido durante mucho tiempo que la discrepancia en las reglas de resolución de fraude podría poner las tarjetas de débito en desventaja, por lo que han establecido políticas de protección de pérdida cero que exceden el mandato federal.

Es importante leer la letra pequeña de estas pólizas para comprender si se cubrirán las pérdidas en las que incurra y cómo las cubrirá. Pregúntele a su representante bancario si existen acciones específicas que puedan protegerlo, como firmar compras en lugar de usar un PIN.

Por qué utilizar una tarjeta de débito

Algunas personas usan tarjetas de débito solo para gastos en persona. Algunos los usan también para fines en línea y otros fines remotos. Algunas personas establecen un monto límite para usar una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito. Es una decisión individual, pero es útil tener algunos principios generales establecidos para guiarlo sobre qué tarjeta usar.

Por ejemplo, algunas personas solo ponen los gastos en persona en la tarjeta de débito y los gastos en línea en una tarjeta de crédito. Algunos, como Katy Fontneau, maestra de escuela en Portland, Oregon, hacen una distinción de tamaño: los pequeños gastos diarios van a su tarjeta de débito; Los gastos grandes, ocasionales y no presupuestados se cargan con una tarjeta de crédito.

“Utilizo el débito para la mayoría de los gastos diarios y el crédito para cosas importantes, emergencias o grandes gastos repentinos”, dice Fontneau. “Si el refrigerador se apaga y necesita ser reemplazado o si el automóvil tiene unas 'vacaciones' prolongadas en el tienda de reparacion, Uso una tarjeta de crédito ".

La distinción pequeña / grande es consistente con los patrones de gasto observados por el Informe Nilson. Encuentra que las tarjetas de débito se usan casi el doble de veces que las tarjetas de crédito, pero la compra promedio ($ 45) es aproximadamente la mitad de la compra promedio con tarjeta de crédito ($ 87).

Sin tarifas de servicio mensuales

Una cosa a tener en cuenta es que las tarjetas de débito no ofrecen una de las ventajas de las tarjetas de crédito, que es la capacidad de desarrollar su calificación crediticia. De la misma manera, no pueden afectar negativamente su puntaje crediticio, de la misma manera que lo pueden hacer los pagos con tarjeta de crédito perdidos.

Funciones de la tarjeta de débito

Hay dos características de su tarjeta que debe proteger. El primero es su PIN. El segundo es el número de tres o cuatro dígitos conocido como CVV, o valor de verificación de la tarjeta. No guarde estos números en un lugar visible y no los comparta.

Cuando elige su PIN, es muy importante no utilizar dígitos obvios, como su fecha de nacimiento o una secuencia fácil de adivinar como 1-2-3-4.

A veces, una cuenta corriente está vinculada a una línea de crédito para sobregiros. Esto puede brindarle tranquilidad, pero también puede frustrar el propósito de usar una tarjeta de débito si está tratando de vivir dentro de sus posibilidades.

Si sobregira su cuenta con una tarjeta de débito y tiene una línea de crédito, el banco le otorgará un préstamo, que luego deberá reembolsar. Es posible que también deba pagar una tarifa o intereses para cubrir el costo de una compra o retiro en un cajero automático que exceda lo que tiene en su cuenta.

Asegúrese de comprender cómo está estructurada su línea de crédito de sobregiro para su tarjeta de débito y cuánto cuesta usarla.

También es importante tomar algunas precauciones de sentido común con su tarjeta de débito. Si lo va a usar en línea, por ejemplo, no lo haga usando una red Wi-Fi pública o un punto de acceso; espere hasta que esté en un lugar seguro, como su casa u oficina.

Asegúrese de que su software antivirus esté actualizado. No utilice su tarjeta en un sitio web que no le resulte familiar. Y no olvide firmar el reverso de su tarjeta.

Hasta ahora, hemos estado hablando de tarjetas de débito "generales", pero no son el único juego en la ciudad. Las tarjetas de débito prepagas son una parte pequeña pero creciente del panorama de pagos. En lugar de retirar fondos de una cuenta corriente, estas tarjetas tienen fondos cargados.

Pueden ser útiles para las personas que recién comienzan y no tienen una cuenta corriente o necesitan ayuda adicional para mantenerse dentro del presupuesto.

Lo más importante es...

Las tarjetas de débito pueden ser una gran conveniencia y pueden ayudarlo a evitar gastar dinero que no tiene. Aunque se confunden fácilmente con tarjetas de crédito, eso no es lo que son, y siempre que comprenda las diferencias, las tarjetas de débito pueden desempeñar un papel importante en la administración de su dinero.

Regístrese en menos de 2 minutos