Si necesita pedir dinero prestado, probablemente quiera hacerlo de la manera más inteligente posible. Para aquellos que poseen una casa, dos opciones razonables generalmente se convierten en contendientes rápidos. Los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria le brindan la posibilidad de pedir prestado el dinero que necesita, pero ¿cuál es el adecuado para usted? Por lo general, depende de su situación específica.

Esto es lo que necesita saber sobre préstamos personales y préstamos con garantía hipotecaria para decidir por sí mismo.

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¿Debería optar por un préstamo #HomeEquity o personal? Hay muchas formas de pedir dinero prestado, pero ¿cuál es la mejor para usted? Vea esta comparación de un préstamo con garantía hipotecaria frente a un préstamo personal. #invertirparaprincipiantes #invertirdinero #invertir #ideas de inversión #inversión¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es típicamente un préstamo sin garantía. Esto significa que no ofrece ninguna garantía para pedir prestado el dinero que necesita. Los préstamos personales suelen durar entre uno y ocho años. Sin embargo, a veces puede encontrar opciones más cortas o más largas, según el prestamista.

Las tasas de interés varían, pero puede ser tan bajo como 4 por ciento para aquellos con crédito estelar o tan alto como 36 por ciento para aquellos con mal crédito. Cada prestamista tiene sus propios rangos de montos de préstamos. Dicho esto, puede encontrar prestamistas que ofrezcan estos préstamos por tan solo $ 1,000, mientras que algunos ofrecen préstamos por más de $ 100,000.

La mayoría de los prestamistas le permiten utilizar los fondos de un préstamo personal para casi cualquier cosa. Sin embargo, si dices que eres consolidación de deuda, algunos prestamistas le pedirán que envíe los fondos directamente a los prestamistas que mantienen la deuda que está consolidando.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda es un préstamo garantizado que requiere que usted ponga el valor líquido de su vivienda como garantía para pedir prestado el dinero. La equidad es simplemente la diferencia entre cuánto debe por su casa y lo que vale actualmente.

La mayoría de los prestamistas requieren que pague una tasación para determinar el valor actual de su casa.

El proceso de aprobación puede ser lento y requerir que pague tarifas sustanciales para obtener el préstamo.

Los prestamistas también suelen exigirle que tenga al menos el 80 por ciento del capital restante en su casa después de haber pedido prestado dinero a través de un préstamo con garantía hipotecaria.

Estos préstamos suelen tener tasas de interés relativamente bajas, según su crédito y el mercado de tasas de interés actual. Podría obtener tasas tan bajas como el 5 por ciento si tiene crédito increíble, pero las tasas pueden subir. Dicho esto, actualmente alcanzan un máximo de alrededor del 10 por ciento para la mayoría de los prestatarios.

Los términos de reembolso de estos préstamos pueden variar desde tan solo cinco años hasta 30 años. Puede utilizar los ingresos del préstamo para prácticamente cualquier cosa que desee.

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Pros y contras de elegir un préstamo personal

Hay muchas buenas razones para elegir un préstamo personal en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria.

"Como deuda no garantizada, un préstamo personal es más accesible para los prestatarios que no poseen una propiedad que puedan usar como garantía", dice Elyssa Kirkham, experta en préstamos personales y fundadora de Guardardor valiente. “Un inquilino, por ejemplo, no tendrá la opción que tendría un propietario de pedir prestados fondos a través de un préstamo con garantía hipotecaria. Pero tanto un inquilino como un propietario pueden obtener un préstamo personal ".

Si puede pagar el préstamo rápidamente, las tasas de interés más altas que suelen tener los préstamos personales probablemente no serán un gran problema. La elección de un préstamo personal podría permitirle obtener los fondos mucho más rápido, ya que no es necesario realizar tasaciones u otros trámites importantes. Los préstamos personales también suelen tener tarifas más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria.

El hecho de que los préstamos personales no estén garantizados podría marcar una gran diferencia en su vida.

“No tiene que poner ninguno de sus propios activos o propiedad como garantía del préstamo. Esto significa que si atraviesa tiempos difíciles y no realiza los pagos de su préstamo personal, no correrá el riesgo de perder su casa o su automóvil ”, dice Kirkham.

Sin embargo, los préstamos personales no siempre son la mejor opción. Pueden tener tasas de interés mucho más altas que los préstamos con garantía hipotecaria debido al hecho de que los bancos no tienen garantía.

Además, dado que los préstamos personales vienen con plazos de pago más cortos, por lo general vienen con montos de pago más altos, incluso si está pidiendo prestado la misma cantidad de dinero.

También puede ser difícil calificar para un préstamo personal.

“La mayoría de los prestamistas no considerarán a los solicitantes con puntajes de crédito por debajo de los 600”, dice Kirkham.

“Y si lo aprueban con un puntaje de crédito en el rango de alrededor de 650 a 700, es probable que enfrente tasas de interés más altas que podrían ser casi tan malas como lo que pagaría por un tarjeta de crédito," ella agrega.

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Pros y contras de elegir un préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que un préstamo personal en algunos casos. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas que un préstamo personal sin garantía.

"Para compras más grandes, como invertir en otra propiedad, el préstamo con garantía hipotecaria podría ser muy rentable", dice Brandon Renfro, profesor asistente y planificador financiero en Hallsville, Texas.

Debido a las tasas de interés más bajas, es posible que pueda Guardar dinero en el pago de intereses. Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda también suelen tener plazos de pago más largos, lo que significa que es probable que sus pagos sean más bajos. Esto puede ofrecerle más flexibilidad para cuando devolver su préstamo.

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Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen muchos inconvenientes. Necesita tener una casa con suficiente valor líquido antes de que pueda considerar este tipo de préstamo. Si el valor de su vivienda disminuye después de obtener el préstamo, puede ser difícil vender la casa si necesita mudarse por cualquier motivo, incluido el traslado por motivos de trabajo.

“Considere la molestia y el gasto de obtener la tasación con un préstamo con garantía hipotecaria. Si necesita pedir prestada una pequeña cantidad por un período corto, puede que no valga la pena ”, dice Renfro. Por lo general, también tendrá que pagar una serie de tarifas adicionales para obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

También hay mucho papeleo que completar. Si bien los préstamos personales pueden cobrar tarifas y requerir papeleo, generalmente no es un gran problema para un préstamo personal, que generalmente se puede completar en uno o dos días.

Si incumple con el préstamo sobre el valor líquido de su vivienda, el banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su vivienda, ya que usted la pone como garantía.

Si bien nadie planea perder los pagos, la vida no siempre sale según lo planeado.

Finalmente, podría terminar pagando más intereses por un préstamo con garantía hipotecaria a pesar de la tasa de interés más baja. Debido al largo plazo de amortización, a veces hasta 30 años, la cantidad de interés que paga puede acumularse.

"Evitaría utilizar préstamos con garantía hipotecaria a largo plazo para gastos a corto plazo como comprar un carro. Es muy posible que sea necesario reemplazar el automóvil antes de que haya terminado de pagarlo si aprovecha los plazos más largos disponibles con un préstamo con garantía hipotecaria ”, dice Renfro.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a préstamo personal: decidir cuál es mejor para usted 

En última instancia, debe decidir si un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria es lo mejor para usted. En general, las necesidades a corto plazo de cantidades de dólares más pequeñas suelen funcionar mejor con los préstamos personales. Pedir prestado montos mayores durante un período más largo generalmente funciona mejor con un préstamo con garantía hipotecaria. Aun así, hay muchas circunstancias en las que también se podría argumentar lo contrario.

Evalúe los pros y los contras de su situación y elija el préstamo que tenga más sentido para sus necesidades particulares. No olvide que pedir dinero prestado no siempre es la respuesta. A veces necesitas reducir costos o trabajar en aumentar tus ingresos en vez.

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