Marie Blanc lloró al ver su tambaleante equilibrio. No había mirado la factura de su préstamo estudiantil en los varios meses desde que perdió su trabajo en un centro de distribución local. De hecho, no lo había mirado en absoluto desde que configuró los pagos automáticos.

Ahora debía más de $ 52,000 por un título que no estaba usando.

Blanc se había graduado de la escuela secundaria con honores y pensó que el mercado laboral estaría lleno de oportunidades. Optó por obtener un título universitario en comunicaciones para abrir las puertas a lo que pensaba que era una industria floreciente. Ella firmó préstamos federales para estudiantes y, según todos los informes, estaba haciendo todo bien.

Siete años después, Blanc perdió su trabajo cuando su empresa se declaró en quiebra. Y así, incumplió con sus $ 684 en pagos mensuales de préstamos estudiantiles.

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¿Qué significa incumplir con los préstamos públicos para estudiantes?

Alrededor del 15 por ciento de los préstamos estudiantiles están en mora en un momento dado, según EducationData. No realizar un pago no da lugar automáticamente a un incumplimiento. El día que no realiza un pago, se vuelve moroso. Aunque la morosidad no se informa a las tres principales agencias de crédito nacionales durante 90 días, es esencial tomar medidas de inmediato.

Aunque el los préstamos federales suelen ofrecer tasas de interés más bajas, los préstamos privados para estudiantes son otra forma de pagar la universidad si sobrepasa el máximo de préstamos federales para estudiantes. (Consulte a continuación las consecuencias de incumplir con los préstamos privados).

¿Cuáles son mis opciones si no puedo reembolsar mis préstamos públicos para estudiantes?

Recuerde que hay opciones si se encuentra en una situación en la que no puede cumplir con sus pagos mensuales.

Aunque da miedo deber dinero que no puede pagar de inmediato, no hacer nada es la peor opción. El primer paso es leer su contrato de préstamo. Busque la ayuda de un familiar o amigo de confianza si tiene dificultades para comprender algunos de los términos. Cree un presupuesto realista, de modo que sepa exactamente dónde puede reducir costos y destinar dinero al pago de la deuda.

A continuación, decida si alguna de estas opciones tiene sentido para usted.

La primera opción es un plan de pago basado en ingresos. Todo el mundo debería considerar esta opción primero porque, para muchas personas, un plan basado en los ingresos tendrá un pago de cero. 

Recuerde, su administrador de préstamos probablemente querrá trabajar con usted para asegurarse de recibir su dinero de regreso. Es esencial que se comunique con la entidad administradora de sus préstamos de inmediato para negociar los pagos que pueda realizar de manera realista.

Otra opción es estudiante aplazamiento del préstamo, que le permite dejar de realizar pagos temporalmente. El aplazamiento se usa comúnmente cuando hay un evento desencadenante, como regresar a la escuela, y puede ser por un período de tiempo prolongado, como mientras obtienes un título avanzado. Durante el aplazamiento, no se devengan intereses sobre préstamos subsidiados o Perkins. 

Si no califica para el aplazamiento, su siguiente y última opción es la indulgencia. Esta es una pausa temporal o una reducción del pago de su préstamo estudiantil, que solicita con la entidad administradora de sus préstamos, de acuerdo con la Departamento de Educación de EE.UU. (GAMA). La indulgencia es de hasta 12 meses, luego debe volver a solicitarla. 

Tenga en cuenta, una diferencia clave entre tolerancia y aplazamiento: En el aplazamiento, sus préstamos estudiantiles dejan de acumular intereses sobre el saldo adeudado, mientras que en el caso de indulgencia continuará acumulándose.

"Entre los dos, el aplazamiento es claramente más ventajoso, aunque generalmente está disponible solo para préstamos estudiantiles federales subsidiados o para prestatarios que cumplen con los criterios de calificación, como estar desempleado o enfrentar dificultades financieras significativas", afirma el planificador financiero certificado. Thomas J. Block.

“Para las personas que no califican para el aplazamiento, la indulgencia puede ser un camino prudente para superar las dificultades financieras a corto plazo. El proceso de solicitud es relativamente sencillo y no se deben cumplir criterios de calificación específicos. Sin embargo, la tolerancia no es una solución sensata para los problemas financieros a largo plazo ”, continúa Block. 

“En estas situaciones, los planes de pago basados ​​en los ingresos son mucho más efectivos. Estos tipos de planes vinculan los pagos mensuales con las ganancias, lo que puede ayudar a los prestatarios sobrecargados a administrar mejor sus presupuestos a largo plazo ”, agrega Block. Muchos de estos planes ofrecen el beneficio adicional de la condonación de la deuda, después de un período de reembolso.

Revise sus opciones

Sin embargo, a pesar de tener estas opciones disponibles, algunas personas se enfrentan a un impago de préstamos. Esto generalmente significa que una persona no ha realizado un pago en más de 270 días, según el DOE.

El Programa Federal de Préstamos Perkins es una excepción a esto, ya que permite al titular del préstamo declarar que el préstamo está en mora si el pagador no realiza ni siquiera un pago programado. según el DOE. (Desde el Programa federal de préstamos Perkins terminó en 2017, sin embargo, los nuevos prestatarios no deben preocuparse por esto).

El incumplimiento de los préstamos para estudiantes se puede resolver rápidamente, pero deberá hacer arreglos de pago poniéndose en contacto con la entidad administradora de sus préstamos. Si la situación no se resuelve, hay muchas consecuencias financieras.

Incumplimiento de préstamos privados para estudiantes

Incumplir con los préstamos estudiantiles privados es muy diferente de incumplir con los préstamos federales para estudiantes, y las consecuencias también pueden serlo, según el Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC). Estas son algunas de las diferencias:

  • La quiebra o la muerte del titular principal pueden causar incumplimiento de los titulares de préstamos privados para estudiantes.
  • La muerte o la quiebra de un codeudor también pueden causar incumplimiento, incluso si los pagos se realizan con prontitud. Esto puede evitarse obteniendo una autorización de co-firmante, utilizando cartas de muestra del Consumer Financial Protection Bureau.
  • Los préstamos privados para estudiantes pueden entrar en mora después de solo 120 días, según el NCLC.
  • El incumplimiento de un préstamo puede provocar que todos los préstamos con ese prestamista entren en incumplimiento.
  • Los préstamos privados no están subsidiados por el gobierno federal y no están tan regulados como los préstamos federales.
  • Los préstamos estudiantiles privados no tienen la misma protección que ofrecen los préstamos estudiantiles federales.
  • Los prestamistas privados no están obligados a ofrecer planes de pago flexibles.
  • Los prestamistas privados pueden contratar una agencia de cobranza privada para recibir el pago, según el NCLC.
  • Los prestamistas privados también pueden recurrir a demandas para cobrar pagos.
  • Las protecciones al consumidor varían según el estado en el que viva, según el NCLC.

Las consecuencias de ignorar las notificaciones de préstamos

Debido a que Blanc había ignorado su factura durante 11 meses (mucho más allá del límite de 270 días), no calificaba para planes de pago, indulgencia o aplazamiento.

En cambio, Blanc observó cómo su puntaje de crédito de 700 se desplomaba rápidamente. "Se podría señalar el día en que me convertí en delincuente por la gran caída en la tabla de mi puntuación", señaló más tarde.

Debido a que su puntaje de crédito cayó en picada, Blanc se quedó estancada, atrapada bajo el peso de sus ahora 600 créditos. Nadie le daría un préstamo para un auto usado que tanto necesitaba ni le alquilaría un apartamento nuevo. Regresar a casa y confiar en la amabilidad de sus padres jubilados era su única opción.

Entonces, comenzaron las llamadas telefónicas.

Blanc bloqueó los números "desconocidos" uno por uno hasta que se sintió frustrada y simplemente colgó antes de que pudieran saludar. Después de que ella incumplió, sus préstamos se vendieron a varios cobradores y tenía un nuevo conjunto de facturas con las que lidiar en lugar de su pago único a través de su administrador de préstamos anterior.

Para empeorar las cosas para los morosos, hay otras consecuencias, según el DOE. Los morosos pueden perder las opciones del plan de pago y los salarios pueden ser embargados. Los titulares de préstamos pueden presentar una demanda y el resto del préstamo vence inmediatamente. Las escuelas incluso pueden optar por retener las transcripciones si no se pagan las deudas.

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Incumplimiento de un préstamo privado frente a un préstamo federal

El incumplimiento puede tener diferentes consecuencias dependiendo de si el prestatario tiene préstamos estudiantiles federales o privados. Aunque los préstamos federales permiten a los prestatarios pagar sus deudas y eliminar un registro de incumplimiento, los préstamos privados no son tan indulgentes.

“A diferencia de los préstamos federales, los préstamos privados para estudiantes no tienen programas para 'deshacer' el incumplimiento de un préstamo”, dice Leslie H. Tayne, abogada de resolución de deudas y fundadora de Tayne Law Group. "Es importante actuar con rapidez y ponerse en contacto con su prestamista porque muchas empresas privadas de préstamos envían préstamos a cobros y cancelan el préstamo después de cuatro meses de pagos atrasados".

“También podrían enviar el préstamo en mora a un abogado para una demanda”, agrega Tayne. "Si se encuentra en esta situación, puede buscar una firma confiable que lo ayude a resolver la deuda con su administrador".

Ser honesto sobre la morosidad

Para Blanc, un amigo que compartió su historia la llevó a una solución. Él también había incumplido con un préstamo de $ 35,000 unos años antes. Se había beneficiado de enfrentar su problema de frente a través de un Rehabilitación de préstamos federales programa. Estos programas trabajan con el departamento de préstamos para establecer un plan de pago.

“La rehabilitación de préstamos estudiantiles federales en incumplimiento puede eliminar el incumplimiento del historial crediticio del prestatario. Esto requiere realizar nueve de cada 10 pagos mensuales consecutivos, completos, voluntarios, razonables y asequibles, como parte de un acuerdo de rehabilitación de préstamos ”, afirma un experto en ayuda financiera. Mark Kantrowitz

“Los pagos mensuales de préstamos en virtud de un plan de pago determinado por los ingresos se consideran razonables y asequibles. En algunos casos, el prestatario puede calificar con un pago de préstamo mensual más bajoment. El principal inconveniente es que la rehabilitación del préstamo es una oportunidad única. Si vuelve a incumplir, su única opción será pagar la deuda en su totalidad ”, agrega Kantrowitz.

Aunque los programas de rehabilitación de préstamos pueden tardar meses en completarse, si califica para uno y cree que puede seguir con el programa, su puntaje crediticio puede mejorar y su pago mensual puede disminuir.

Después de seis meses de pagos a tiempo, los préstamos se restablecen y se cancela el incumplimiento.

Blanc finalmente tuvo el valor de llamar y redujo significativamente su pago mensual. Comenzó a servir mesas y a realizar otros trabajos ocasionales para obtener ingresos adicionales. Pronto tuvo suficiente para hacer seis pagos mensuales de su préstamo, restableciéndolos efectivamente.

Una vez que sus préstamos volvieron a estar en orden, Blanc abordó su crédito mejorando lentamente su puntaje. Sin embargo, un año después, ha aumentado su número solo a 650. Las consecuencias de no pagar un préstamo estudiantil todavía la siguen.

Sal de tus deudas y Guardar dinero

Recuperación después de incumplir con la deuda estudiantil

Blanc y el 9 por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles que actualmente están en mora, según el Banco de la Reserva Federal, no he encontrado la vida después del incumplimiento para ser un paseo por el parque. Deben lidiar con el costo real de incumplir con un préstamo estudiantil de frente. Pero hay soluciones.

Una solución es refinanciar sus préstamos estudiantiles como una forma de reducir los pagos mensuales. Esto se logra cuando puede calificar para tasas de interés más bajas que reducen los costos de reembolso.

Refinanciación también puede ayudar a consolidar todos los pagos a un prestamista, lo que facilita mantenerse al tanto de las fechas de vencimiento. Su puntaje de crédito se beneficia enormemente de los pagos oportunos. 

Otra opción: "Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos de inmediato para elaborar un plan de pago y explicarle por qué no ha podido pagar su préstamo", dice Tayne. "Si tiene un préstamo federal para estudiantes, la rehabilitación y la consolidación de préstamos son opciones a considerar".

“El programa de rehabilitación de préstamos se inicia contactando a su administrador de préstamos y acordando hacer nueve pagos mensuales consecutivos (calculados por el administrador)”, agrega Tayne. “Una vez que se hayan realizado los pagos, el préstamo ya no estará en mora y los beneficios federales, como la condonación del préstamo, el aplazamiento, el cambio del plan de pago y la indulgencia de pago, estarán disponibles nuevamente”.

"Si bien los pagos atrasados ​​realizados seguirán apareciendo en sus informes de crédito durante siete años", continúa Tayne, "el valor predeterminado se eliminará de los informes".

Con la consolidación de préstamos, Tayne explica: "Debe acordar con su prestamista reembolsar el préstamo de consolidación a través de un plan de pago basado en los ingresos o realizar tres pagos completos seguidos a tiempo antes de consolidar". Sin embargo, existen inconvenientes al seguir esta opción. La consolidación no elimina el registro "predeterminado" de los informes crediticios.

Lo más importante es...

No pagar sus préstamos estudiantiles no es el fin del mundo. Siempre que tome los pasos correctos y actúe rápidamente, puede recuperarse del incumplimiento y guardar su crédito. No será fácil, pero es posible.

Informes adicionales con Ellie Schmitt y el Lukas Shayo.

El abogado de resolución de deudas y fundador de Tayne Law Group, Leslie H. Tayne, Esq.

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