Si ve la televisión a altas horas de la noche, es muy probable que haya visto anuncios con artistas de Hollywood que promocionan las hipotecas inversas como la nueva herramienta maravillosa para los jubilados propietarios de viviendas que necesitan aumentar su flujo de efectivo.

A primera vista, las hipotecas inversas parecen prácticas. Estos préstamos especiales permiten a las personas mayores de 62 años aprovechar el valor líquido de la vivienda en su residencia principal a través de una suma global de dinero, una línea de crédito o un flujo de pagos mensuales.

Millones de estadounidenses utilizan hipotecas inversas, que ofrecen un atractivo especial a las personas mayores que no Guardardo lo suficiente para la jubilación. Calificar es simple y no paga impuestos sobre el préstamo.

Pero estos préstamos pueden ser peligrosos para las personas mayores que no leen ni siguen la letra pequeña. Estos préstamos complejos conllevan varias desventajas y muchas personas han perdido sus hogares debido al fraude, así como a sus propios errores.

¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?

El nombre habla por sí solo. Una hipoteca inversa es lo opuesto a una hipoteca o préstamo tradicional en el que se piden prestados unos cientos de miles de dólares de un banco, unión de crédito, u otro prestamista y luego reembolsa lentamente el capital más los intereses durante años (generalmente décadas).

Con una hipoteca inversa, el prestamista le paga a usted, básicamente un pago por adelantado del valor líquido de su vivienda. Los prestamistas obtienen ganancias a través de tarifas de originación, seguro hipotecario y intereses sobre el saldo del préstamo.

Para calificar, la mayoría de los prestatarios necesitan alrededor del 60 por ciento de capital en sus viviendas. Los aprobados ya no necesitan realizar pagos hipotecarios mensuales.

Pueden permanecer en sus hogares, hasta la muerte en muchos casos, siempre que sigan pagando los impuestos a la propiedad y las primas del seguro. También deben mantener la casa en buen estado. Y se quedan con el título de la casa.

Cuando el prestatario muere, vende la casa o se muda, el préstamo de hipoteca inversa debe reembolsarse en su totalidad.

Eso significa vender la casa para recaudar el dinero para pagar el préstamo. Si todavía está vivo y casado, usted y su cónyuge deben realizar la venta. Si está muerto, la responsabilidad recae en su patrimonio (y viuda). Sin embargo, no es raro que un cónyuge sobreviviente permanezca en la casa.

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Por qué no todas las hipotecas inversas son iguales

Hay tres tipos de hipotecas inversas, y las personas mayores deben elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.

Las hipotecas inversas de propósito único son las más baratas y fáciles de entender. Algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como organizaciones sin fines de lucro, las ofrecen. Y como su nombre lo indica, estos préstamos se pueden utilizar para un solo propósito como mejoras y reparaciones del hogar o para pagar impuestos prediales.

El segundo tipo es una hipoteca inversa propietaria, que es un préstamo privado que ofrece el mayor avance.

La tercera opción es el tío Sam. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Respalda las hipotecas inversas denominadas hipotecas de conversión de valor de la vivienda. Estos préstamos asegurados por el gobierno federal administrados por la Administración Federal de Vivienda se pueden utilizar para cualquier propósito.

La diferencia entre hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria

Al considerar los beneficios de las hipotecas inversas, es mejor compararlos con un préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos productos son similares en el sentido de que permiten a los propietarios de viviendas mayores que tienen poco efectivo acceder a sus hogares para obtener ingresos a través de un préstamo de tasa fija, un préstamo de tasa variable o una línea de crédito.

Al igual que las hipotecas inversas, a los prestatarios se les cobran intereses sobre el saldo del préstamo. El interés pagado por un préstamo con garantía hipotecaria no es deducible de impuestos, pero el interés que se paga en una hipoteca inversa sí lo es.

Pero la mayor diferencia a favor de las hipotecas inversas es que no requieren pagos mensuales.

Otros beneficios: Personas mayores con puntajes de crédito bajos y las altas relaciones de deuda a ingresos tendrán problemas para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, pero no una hipoteca inversa.

La calificación es más fácil y tiene la flexibilidad de cambiar la forma en que recibe los fondos. ¿Quizás convertir los pagos mensuales en una línea de crédito? Y nunca se le negará el acceso a sus fondos si sigue las reglas y paga los impuestos a la propiedad.

A ver si calificas

El inconveniente de la hipoteca inversa frente a la plusvalía de la vivienda

Recuerde que, al igual que una hipoteca normal, una hipoteca inversa tiene costos de cierre, como tarifas de originación, tasación, seguro de título e inspección de la vivienda. Dichos gastos pueden sumar más de $ 15,000. Es una gran suma que pagar por adelantado para acceder al valor líquido de su vivienda. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC tienen costos de cierre mucho más bajos. Además, puede obtener un préstamo mucho más grande con menos valor líquido en su vivienda.

Las otras desventajas de las hipotecas inversas

Cualquiera que esté considerando una hipoteca inversa debe comprender que, aunque obtiene un flujo de ingresos, el saldo del préstamo genera cargos por intereses mensuales que aumentan a medida que los intereses se acumulan con el tiempo.

Además, el saldo del préstamo aumenta aún más con las primas anuales del seguro hipotecario.

También hay otras preocupaciones que deberían impulsar a las personas mayores que están casadas y tienen hijos a pensar detenidamente antes de apretar el gatillo.

Juicio hipotecario

Los prestamistas pueden ejecutar y ejecutarán la hipoteca de aquellos que dejen de usar sus hogares como residencia principal durante más de 12 meses. La ejecución hipotecaria se avecina para aquellos que no se mantienen al día con sus impuestos a la propiedad, seguros y Asociación de Propietarios deudas. Y no mantener la casa también puede condenar a un prestatario.

Herederos

Los familiares de los prestatarios que permanezcan en sus casas hasta que mueran no obtendrán la casa. El prestamista venderá la propiedad para recuperar el dinero prestado (con intereses y seguro). Cualquier beneficio restante va a los herederos.

Sin embargo, no todo está perdido. Los herederos pueden cancelar el saldo del préstamo para tomar posesión de la casa. La única gracia salvadora es que la mayoría, si no todas, las hipotecas inversas estipulan que no se facturará a los herederos si el saldo del préstamo es mayor que el valor de tasación de la vivienda.

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Los cónyuges.

Las reglas aquí son un poco locas cuando se trata de un cónyuge que firma su nombre en la hipoteca inversa y luego muere. Si el cónyuge sobreviviente tiene menos de 62 años, puede permanecer en la casa, pero no puede acceder al saldo pendiente del préstamo y debe cumplir con los requisitos del préstamo, como impuestos, seguros y mantenimiento de la propiedad. Esto suena como un plan retrasado para la ejecución hipotecaria.

Las hipotecas inversas pueden funcionar cuando se hacen correctamente

Con verrugas y todo, las hipotecas inversas podrían ser útiles para las personas mayores con problemas de efectivo que han hecho sus deberes y saben exactamente en qué se están metiendo. Aquellos que toman los préstamos necesitan ingresos suplementarios para pagar emergencias de salud, reparaciones cruciales en el hogar o aumentos inesperados de impuestos a la propiedad. Las hipotecas inversas parecen ideales para quienes no tienen hijos ni planes para mudarse por el resto de sus vidas.

Dicho esto, cualquier persona mayor interesada en conseguir una debe someterse a un asesoramiento de vivienda y ser consciente de los prestamistas abusivos que se dirigen agresivamente a las personas mayores vulnerables que nunca podrían permitirse obtener una hipoteca inversa en primer lugar, pero que terminan haciéndolo sin comprender los riesgos. que eventualmente conducen a un incumplimiento del préstamo.

Las hipotecas inversas, como cualquier otro producto financiero, tienen su lugar cuando se realizan correctamente para los clientes adecuados.

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