Recientemente enseñé un seminario web de 90 minutos, 25 estrategias de planificación financiera para adultos mayores, para la Biblioteca Pública de Nueva York (NYPL). En preparación para el programa, los participantes registrados enviaron 75 preguntas por adelantado. Las preguntas brindan información única sobre las principales preocupaciones financieras de los adultos mayores.

Aunque no es una muestra representativa o datos empíricos, por cualquier tramo de la imaginación, las preguntas de los participantes son instructivas para los educadores financieros y otros adultos mayores que pueden tener las mismas preocupaciones. 

A continuación se muestra una lista de las seis preocupaciones mencionadas con más frecuencia por los participantes y los pasos de acción sugeridos del seminario web:

Impuestos en la jubilación

  • Mantenga activos (por ejemplo, acciones o acciones de fondos mutuos) durante más de un año para obtener beneficios a largo plazo tasas de ganancias de capital.
  • "Agrupe" deducciones fiscales mayores de lo normal en un año fiscal para superar el deducción estándar y detalle.
  • Como parte del agrupamiento, considere la posibilidad de establecer un fondo asesorado por donantes para que sea beneficioso detallar las deducciones.
  • Considera un distribución benéfica calificada de una cuenta IRA tradicional para un retiro de distribución mínima requerida (RMD).
  • Imagine bonos libres de impuestos, en lugar de valores de renta fija sujetos a impuestos, si corresponde a su categoría de impuesto sobre la renta.
  • Reúnase con un planificador financiero certificado (CFP) para explorar estrategias adicionales de minimización de impuestos.

Toma de decisiones de inversión

  • No invierta en nada que no comprenda completamente y pueda explicar simplemente a alguien.
  • Diversificar clases de activos (por ejemplo, acciones, bonos, equivalentes de efectivo) y valores dentro de cada clase de activo.
  • Compre acciones, fondos mutuos de crecimiento y otras inversiones de capital para objetivos de más de cinco años en el futuro.
  • Tenga expectativas razonables: el rendimiento promedio de las acciones es de alrededor del 10 por ciento con un rendimiento más bajo en bonos y efectivo.
  • Compre inversiones de bajo costo como fondos indexados, fondos cotizados en bolsa y otros fondos con ratios de gastos reducidos.
  • No reaccione exageradamente a "ruido" diario del mercado en programas de noticias; manténgase enfocado en objetivos de inversión a largo plazo.

Retiros de inversiones y activos supervivientes

  • Crear un "cheque de pago" de jubilación con retiros regulares de ahorros y / o fondos mutuos de pagos administrados.
  • Considere la compra de anualidades de bajo costo para generar un ingreso mensual regular (vida soltera o pareja).
  • Establezca una "escalera" de bonos o CD comprándolos en una serie que pague un flujo de interés regular.
  • Comience RMD desde ahorros para la jubilación con impuestos diferidos a los 72 años.
  • Obtenga ayuda con preguntas sobre retiros y retención de impuestos para RMD de los custodios de cuentas. Pruebe algunas calculadoras Monte Carlo en línea o reúnase con un CFP para analizar cuánto durarán sus ahorros.

Toma de decisiones sobre el seguro social

  • Elija una edad de inicio de 62 a 70; cuanto más espere para reclamar el Seguro Social, el mayor su beneficio mensual estarán.
  • Tenga en cuenta el límite de ingresos del Seguro Social antes de la plena edad de jubilación ($ 18,960 en 2021) si trabaja.
  • Organizar la retención de impuestos o hacer pagos estimados trimestrales al IRS si sus beneficios están sujetos a impuestos.
  • Cuide a su cónyuge (por ejemplo, las personas con mayores ingresos trabajan más tiempo para asegurar un beneficio conyugal mayor).
  • Lea toda la correspondencia del Seguro Social, incluido ajustes de costo de vida y montos de beneficios anuales.

Medicare y seguro médico

  • Referirse a Medicare y usted publicación para obtener detalles específicos sobre la cobertura y las cifras ajustadas a la inflación.
  • Comuníquese con la oficina del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) local para obtener información sobre las pólizas Medigap proporcionadas por voluntarios capacitados.
  • Manténgase al tanto de los cambios en seguro de salud para jubilados (por ejemplo, cambios en las aseguradoras), si lo proporciona un empleador anterior.
  • Presupuesto para los costos de atención médica durante la jubilación (p. Ej., Medicare Parte B y D, copagos, deducibles, coaseguro).
  • Considere estrategias para reducir los ingresos imponibles si está cerca de los límites de ingresos para los recargos por Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos.

Gastos de atención a largo plazo

  • Desarrolle un plan de atención a largo plazo (LTC), que puede incluir autoseguro, una comunidad de retiro de atención continua (CCRC) o la compra de un seguro de LTC (LTCI).
  • Considere las alternativas de LTCI, como una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de enfermedad crónica o una cláusula adicional de LTC.
  • Considere anualidades de bajo costo con pagos acelerados por una enfermedad crónica o gastos LTC /
  • Considere la cantidad de ingresos garantizados de por vida para pagar las facturas de LTC (por ejemplo, pensión, seguro social, anualidades).
  • Considere la viabilidad de autoseguro multiplicando el costo anual de los servicios LTC locales por tres a cinco años.
  • Considere un CCRC altamente calificado que brindará atención de por vida.
  • Obtenga ayuda, cuando la necesite, de los asesores de SHIP, un CFP y / o un abogado de atención a personas mayores.

Lo más importante es...

El último tercio de la vida de la mayoría de las personas es el más complicado económicamente.

Pueden ocurrir muchos eventos importantes y / o inesperados que incluyen fuertes caídas del mercado, impuestos sobre la renta más altos y menos cancelaciones de impuestos, pérdida de ingresos del cónyuge al morir, necesidades de hijos y nietos adultos, costos crecientes de atención médica y atención a largo plazo.

Además, muchas personas "jóvenes" de entre 65 y 74 años tienen un punto ciego y piensan que su estilo de vida seguirá siendo el mismo cuando sean "mayores" (75 a 84) y "viejos" (85 en adelante).

Aquí está la Enlace de zoom para mi seminario web de NYPL, que incluye una transcripción con subtítulos. Funcionará hasta el 29 de julio (30 días a partir del seminario web del 29 de junio).

Para obtener información adicional sobre las transiciones financieras en la vida posterior, considera pedir mi libro Encender un interruptor: su guía para la felicidad y la seguridad financiera en la vida posterior.

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