Dice el adagio, se necesita dinero para ganar dinero. La falta de acceso al capital puede ser un problema importante para las pequeñas empresas en una variedad de circunstancias.

Tal vez esté comenzando y tenga costos de configuración o prueba. O está tratando de crecer y necesita invertir en espacio o inventario. O peor, una pandemia golpea y pierde clientes.

Como propietario de una pequeña empresa, compartiré lo que necesita saber sobre cómo solicitar un préstamo comercial.

Determinar su elegibilidad

Hay criterios que debe cumplir antes de que un banco considere prestarle.

  • Debe tener una cuenta corriente comercial y demostrar que mantiene sus finanzas comerciales y personales separadas.
  • Debe haber estado en el negocio durante al menos dos años mostrando rentabilidad con clientes que pagan.
  • Tienes que estar dispuesto a proporcionar una garantía personal sobre el préstamo para que, si algo sale mal, el banco pueda acudir por tus bienes personales para pagar el préstamo.
  • También necesita un nivel razonablemente alto puntaje crediticio.

Si planea solicitar préstamos bancarios, comience aquí. Cuando abra su cuenta corriente comercial, inicie una relación con el banquero comercial.

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Cuénteles sobre su negocio. Manténgalos informados sobre sus éxitos.

Asegúrate de que sepan quién eres para que un día, cuando vengas a pedirles dinero, ya tengan una relación básica contigo para crecer. 

Limitar su exposición crediticia

Los bancos tienen límites de préstamos para las pequeñas empresas, al igual que la SBA cuando se trata de su garantía. Los bancos no quieren que la deuda de su negocio crezca a más del 20 por ciento de su negocio.

Dependiendo de su industria, este porcentaje podría oscilar un 5 por ciento en cualquier dirección. Por lo general, en mi experiencia, he visto esta medida aplicada en términos de ingresos anuales.

En otras palabras, si tiene $ 500,000 en ingresos, ellos quieren ver su deuda en $ 100,000 o menos. 

Esta exposición incluye toda la deuda en el balance de su negocio. Eso significa que si tiene un préstamo familiar de $ 25,000, cuenta para la exposición del 20 por ciento, incluso si el banco está en fila frente a ellos para el pago.

Obtener préstamos de la SBA

La SBA tiene un programa a través del cual agregará protección a su préstamo, otorgándole a la mayor parte la garantía con respaldo total del gobierno de EE. UU.

Esta garantía es adicional a la suya. Esto protege al banco y les da un incentivo para hacer préstamos para pequeñas empresas. Aún tiene que calificar para el préstamo, pero hace que sea mucho más fácil para el banco arriesgarse con usted.

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Opciones de préstamos comerciales fuera de un banco

Hay otras instituciones que tienen un medio para ayudarlo además de un banco. Dependiendo del tipo de negocio que esté iniciando y operando, aquí hay otras opciones a considerar.

  • Financiamiento de proveedores: Si compra artículos que se utilizan para hacer el producto final que vende, es posible que pueda obtener condiciones de crédito del proveedor.
    • Por ejemplo, si está comprando ingredientes de comida para hacer alimentos preparados, la empresa donde compra los ingredientes puede darle "términos". Esto significa que puede recibir los ingredientes y luego pagarlos 14 o 21 días después.
    • Esto le da tiempo para hacer el producto terminado y venderlo, de modo que tenga el dinero para pagarle al proveedor. factura. Estas relaciones crediticias con proveedores son importantes, ya que pueden servirle como referencia en el futuro con el banco u otros lugares en los que esté buscando condiciones crediticias.
  • Depósitos del cliente: Podría desarrollar un modelo de precios que le permita cobrar efectivo por adelantado antes de fabricar o entregar el artículo que está vendiendo. Esto le daría efectivo disponible para pagar la fabricación y las operaciones.
  • Microprestamistas: Si está buscando una pequeña cantidad de efectivo para comenzar, existen microprestamistas que brindan pequeños préstamos (digamos, $ 10,000) para ayudarlo a despegar. Estos préstamos suelen tener un mayor tasas de interés, por lo que necesitará un plan para devolverles el dinero tan pronto como acepte este dinero.
  • Tarjetas de crédito: No es raro que los dueños de negocios aprovechen sus buenos antecedentes crediticios personales para tomar tarjetas de crédito y básicamente se prestan el dinero. Nuevamente, conozca su pista de efectivo si sigue esta ruta, incluido un plan para reembolsar las tarjetas.

Estableciendo relaciones con su banquero

Cada vez más, los bancos pequeños están demostrando ser más amigables con las pequeñas empresas que los grandes bancos. Habiendo dicho eso, los bancos pequeños tienden a tener sus propias especialidades de nicho, por lo que querrá elegir sabiamente.

Por ejemplo, un banco puede estar orientado a bienes raíces préstamos, mientras que otro banco puede estar más acostumbrado a las pequeñas empresas operativas. 

Independientemente del banco con el que se asocie, no existe una relación financiera más importante que con su banquero.

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He estado dirigiendo pequeñas empresas desde 2008 y diré que estas relaciones se están volviendo más difíciles de construir, ya que los bancos dependen de equipos de suscripción de back office que no lo conocen en absoluto para administrar sus políticas de préstamos. Esto deja a su banquero en un aprieto a veces, ya que quiere otorgarle un préstamo pero no puede.

Sin embargo, con el tiempo, estas relaciones son importantes y estos banqueros pueden orientarlo con respecto a cómo deben verse sus finanzas para calificar para el préstamo.

Esta información puede desempeñar un papel importante en los planes de crecimiento de su negocio y, con paciencia, puede administrar su empresa de una manera que le permita calificar para el financiamiento bancario. 

Cómo usar su crédito una vez que lo obtenga

Una vez que obtenga la aprobación del préstamo, use los fondos y devuélvalos a tiempo para establecer un historial con el banco. Están en el negocio para hacer préstamos, por lo que quieren hacerlos.

Al mostrarle al banco que es solvente con sus acciones de pago, le resultará más fácil volver a decir que sí en el futuro a medida que crece.

Si tiene una línea de crédito, úsela un poco cada mes, incluso si no la necesita. De esa manera, demuestra que es responsable y que el dinero no se queda ahí sin generar nada.

El banco puede retirar el préstamo en la renovación anual si siente que no les está generando dinero. El mejor momento para mantener una línea de crédito es cuando no la necesita. De esa manera, cuando un día lo necesite, lo tendrá. Por lo tanto, no lo pierda una vez que lo tenga.

Convertirse en "rentable" es un rito de iniciación como propietario de una pequeña empresa. Cuando su banco esté listo para otorgarle un préstamo, debe sentirse orgulloso y reconocer que su negocio ha alcanzado otro nivel.

Esto es importante para cumplir con su objetivos de negocio eso lo ayudó a comenzar en primer lugar, apoyando a sus clientes, empleados, su familia y su comunidad. 

Belinda DiGiambattista es emprendedora en serie, asesora de negocios y contralor financiera subcontratada, y se puede encontrar en www.belindadi.com.

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