El crédito y los mitos crediticios que lo rodean se han vuelto tan estadounidenses como el béisbol y el pastel de manzana. Es parte de lo que hacemos y cómo lo hacemos. Cada hogar tiene un promedio de seis tarjetas de crédito y gasta más en tarjetas de crédito que la mayoría de las otras naciones.

No lideramos en deuda per cápita. Pero esa estadística se debe más a los costos de la vivienda que a las tarjetas de crédito.

El crédito es una herramienta poderosa. Las herramientas potentes pueden ser peligrosas si no se utilizan correctamente. Comprender el crédito es clave para usarlo de manera inteligente. A continuación, presentamos seis de los mitos crediticios más comunes y las verdades reales sobre ellos.

Sal de tus deudas y Guardar dinero

1. El mito de "una puntuación"

Un mito común es que tiene un puntaje de crédito. Esto es falso.

Una puntuación de crédito es un número que una empresa de puntuación determina mediante un algoritmo diseñado para medir su probabilidad de pagar sus deudas. Hay muchos tipos de deuda y las empresas de calificación crean modelos específicamente para cada tipo principal de deuda. Por ejemplo, la probabilidad de que un consumidor devuelva su hipoteca puede ser ligeramente diferente a la de pagar su préstamo de auto, que puede ser ligeramente diferente a pagar sus tarjetas de crédito.

Existen diferentes modelos de puntuación para diferentes tipos de deuda y variaciones entre empresas de puntuación.

Además, su informes de crédito de los tres principales burós de crédito probablemente no sean idénticos. El mismo algoritmo produciría diferentes puntuaciones con diferente entrada. Y la información de su oficina de crédito cambia continuamente a medida que realiza los pagos, etc.

Tus puntuaciones deben ser similares. Pero existe la posibilidad de grandes variaciones cuando los burós de crédito tienen información diferente. Las diferencias de 25 puntos aproximadamente son normales, pero en algunos casos son posibles diferencias de 100 puntos aproximadamente.

Tiene una serie de puntajes de crédito, que deberían tender a agruparse muy de cerca.

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2. El mito de la "puntuación hundida"

El mito del “puntaje en picada” dice que solicitar un crédito arruinará su puntaje. No es exactamente cierto.

Una consulta con el propósito de otorgar crédito hará una pequeña diferencia en su puntaje. Muchas consultas marcarán una gran diferencia, pero no siempre.

Oficinas de crédito Espere que busque crédito cuando esté considerando obtener un crédito para la compra de una casa, la compra o el arrendamiento de un automóvil o cuando obtenga préstamos para la escuela. Las consultas para estos fines se consideran una única consulta a efectos de puntuación cuando las consultas ocurren muy juntas. Sin embargo, lo que significa muy juntos puede variar un poco.

Diferentes algoritmos tratarán múltiples consultas como una sola en diferentes situaciones. Algunos algoritmos permiten hasta 45 días, pero esa no es la norma. Debe esperar que las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos escolares tengan al menos 15 días para buscar las mejores ofertas. Cualquier consulta para estos fines debe tratarse como una única consulta si las consultas se realizan dentro de un período de 15 días para el mismo propósito.

Una consulta sobre hipotecas y automóviles seguiría siendo dos consultas, pero ocho consultas sobre automóviles realizadas en una semana se calificarían como una sola consulta.

tener crédito muy bueno, debe mantener sus consultas bajas. Pero no se preocupe por buscar un préstamo para automóvil que arruine su crédito, simplemente haga todas las búsquedas a la vez.

3. El mito de que "sin deuda se obtiene un crédito perfecto"

El mito del crédito “sin deuda es perfecto” dice que si no tiene ninguna deuda tendrá un gran crédito. Esto está muy mal.

Necesita usar crédito para tener un buen puntaje crediticio. El factor individual más importante para determinar su puntaje crediticio es el historial de pagos. Si nunca tiene deudas, nunca tendrá un historial de pagos y nunca tendrá un buen crédito.

Esto no significa que tenga que acumular deudas. Puede construir una gran puntuación sin tener una deuda significativa. Pero debe al menos cobrar algo y pagarlo para tener un historial de pagos.

No puede generar crédito sin usar crédito.

Relacionado con esto es que una sola vez no es suficiente. Obtener un préstamo para automóvil y cancelarlo el primer mes no hará mucho por su crédito. Obtener un préstamo para automóvil y hacer los pagos programados a tiempo cada vez generará crédito.

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4. El mito "Si tiene un fallo o una quiebra, nunca tendrá crédito"

Las quiebras y los juicios son perjudiciales para su crédito. Pero el daño no es irreparable ni permanente.

La actualidad de un aspecto negativo importante como una quiebra o un juicio es importante. Algo que sucedió hace cuatro años es menos dañino que algo más reciente. Pero también necesita ayudarse a sí mismo.

Suceden cosas malas. La gente termina con quiebras y sentencias. No significa que sean malas personas. Pero sí indica que han tenido, por alguna razón, una problema con el crédito.

Si ha tenido tal problema, debe comenzar reconstruir inmediatamente. Recuerde que obtiene un buen puntaje al usar el crédito de manera responsable. No hay otra manera. Eventualmente, el elemento negativo desaparecerá de su informe. No necesita esperar a que eso suceda. Lo que sucedió más recientemente es importante.

Si tiene un juicio o la bancarrota, comience a construir una historia positiva de inmediato. Es posible que deba usar una tarjeta asegurada o una tarjeta para personas con mal crédito. Establecer inmediatamente un historial positivo posterior a la quiebra lo ayudará a seguir adelante.

Haga eso durante un año o más y debería poder obtener un préstamo para el automóvil y seguir construyendo desde allí.

5. El mito de "Tengo un mal crédito de mi cónyuge"

Su puntaje crediticio se basa en su historial crediticio. Tú tienes tu historia, otros tienen la suya. Los únicos elementos de crédito que pueden afectar tanto su puntaje como el de su cónyuge son las cosas que firmó conjuntamente. Su uso individual del crédito no afecta su puntaje; ni su uso afecta el de ellos. Esto es cierto en cualquier relación, matrimonio o de otro tipo.

Si tiene buen crédito, casarse no dañará su puntaje. Si tiene mal crédito, casarse no mejorará su puntaje.

El problema de casarse con alguien con mal crédito es que puede ser más difícil calificar conjuntamente para una hipoteca u otra compra importante.

Siempre es una buena idea tener cuidado al usar su buen crédito para ayudar a alguien con mal crédito. A usted le tomó tiempo construir un buen crédito y a ellos les tomó tiempo obtener un crédito pobre. Un cónyuge con mal crédito no es el fin del mundo. Pueden generar crédito; es posible que tenga que planificar cuidadosamente hasta que lo hagan.

6. El mito de que "no necesita crédito"

Hay defensores de nunca usar crédito y nunca tener que preocuparse por un puntaje crediticio. Pero hay desventajas importantes en ese enfoque.

Comprar una casa u otra propiedad inmobiliaria es casi imposible para una persona promedio sin crédito. De hecho, casi imposible, excepto para los nacidos con mucho dinero. En muchas áreas, los precios de las viviendas aumentan más rápido de lo que puede Guardar y mantenerse al día.

IEs difícil pagar un alquiler alto y crear fondos para pagar una casa de medio o tres cuartos de millón de dólares en efectivo al mismo tiempo. Puede ser posible, pero eso no lo convierte en una gran idea.

También es difícil alquila un coche sin una tarjeta de crédito importante. Algunas empresas de alquiler le permitirán alquilar un automóvil con una tarjeta de débito, pero a menudo existen restricciones. Y la mayoría tampoco acepta tarjetas prepagas de un solo uso.

No existe una forma siempre buena de alquilar coches sin una tarjeta de crédito.

La mayoría de las personas realizan transacciones en línea, que pueden realizarse con tarjeta de crédito o débito. Con una tarjeta de crédito tienes protecciones legales específicas. Con una tarjeta de débito, sus protecciones legales son generalmente limitadas, con algunas variaciones entre emisores.

Mucha gente hace compras importantes solo con tarjetas de crédito por esta razón. Realmente no es un problema con $ 30 de gasolina o $ 50 en comestibles, pero definitivamente es un problema con compras más grandes o cuando no conoce al vendedor.

Un crédito deficiente o nulo puede costarle de otras maneras. En algunos estados, el costo del seguro de automóvil depende de su solvencia. Las personas con crédito pobre o sin crédito pagan más por su seguro en esos estados.

Puede arreglárselas sin crédito. Es posible que no desee hacerlo y, en muchos casos, puede perjudicarle más económicamente de lo que le ayudará.

Reflexiones finales sobre los mitos sobre el crédito

El uso del crédito permite a las personas lograr cosas financieramente que de otra manera no podrían. La mayoría de la gente nunca sería propietaria de una casa, y ciertamente no sería la casa de sus sueños, sin crédito. La mayoría de la gente se limitaría a comprar y conducir automóviles usados. Y el arrendamiento de autos estaría fuera de discusión. El crédito nos permite viajar con facilidad eso no sería posible sin crédito. Pero debemos usar el crédito con prudencia.

El abuso de crédito pone a las personas en problemas que probablemente podrían haber evitado. Las personas tienden a pensar que podrán manejar pagos que no pueden. Algunas personas confunden deseos con necesidades. No hay razón para ver exactamente cuánto puede permitirse comprar a crédito. Es mucho mejor pecar de cauteloso, muchas personas se beneficiarían de usar menos crédito.

Como ocurre con la mayoría de los asuntos financieros, conocimientos es una condición necesaria para lograr la efectividad. Comprender el crédito puede ayudarlo a usar el crédito para construir y lograr cosas que no podría sin crédito, y también lo ayudará a evitar la trampa de usar el crédito para cosas que no puede pagar.

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