Hay un atractivo para vivir libre de deudas. Suena como algo que debería atraer a todos: puede conservar el dinero que tanto le costó ganar y no ser aprovechado por instituciones financieras codiciosas que buscan llenarse los bolsillos a su costa. ¿Que es no gustar?

Aunque la idea parece agradable, brillante y brillante, desde una perspectiva práctica no todo es agradable y fácil. Vivir libre de deudas no siempre es la mejor manera de hacerlo. Incluso puede costarle dinero.

La idea del estilo de vida sin deudas

Los defensores del estilo de vida sin deudas proponen que puede vivir bien, muy bien, sin incurrir nunca en deudas. Afirman que puede ir a la universidad sin usar deudas, comprar una casa sin usar deudas, comprar autos sin tener que recurrir nunca a la deuda. Técnicamente son correctos. Estas cosas se pueden hacer.

Si lo desea es una cuestión muy diferente. Si siempre es la mejor decisión financiera es otra cuestión y tiene una respuesta clara. Vivir completamente libre de deudas no siempre es la mejor decisión financiera. A veces, simplemente no es realista.

Simplifica tus estrategias de inversión

Vivienda

Una casa es uno de los activos financieros más grandes que la mayoría de la gente comprará. La alternativa a la propiedad es el alquiler. Sabemos que no hay almuerzo gratis, y aparentemente tampoco hay espacio libre. De una forma u otra, vamos a tener que pagar. 

Aquí podemos encontrarnos rápidamente con un problema de practicidad al vivir libres de deudas. 

El precio medio de venta de una casa en Estados Unidos superó los 374,000 dólares a principios de este año. 

Ciertamente, no tiene que empezar con una casa de precio medio; podrías empezar con un casa de nivel de entrada. Eso podría costarle alrededor de $ 100,000 en un área de bajo costo como Upstate New York. O podría estar empujando siete cifras en el área de la Bahía.

No todas las áreas de los Estados Unidos tienen disponibles viviendas con precios bajos de seis cifras. Guardar un par de cientos de grandes para comprar una casa, para la mayoría de las personas, suena a impracticabilidad, y en voz alta. 

O podrías alquilar. Los alquileres son una función de los valores inmobiliarios; los alquileres suben a medida que suben los valores inmobiliarios.

Ésta es una de las razones fundamentales por las que, a largo plazo, resulta económicamente ventajoso ser propietario de una vivienda. Una vez que usted es dueño de una casa, la mayor parte del costo se vuelve fijo. Esa porción fija, la hipoteca, eventualmente desaparece. Una parte permanece sujeta a presiones inflacionarias; sus impuestos inmobiliarios y sus costos de mantenimiento aumentarán con el tiempo. 

Sin embargo, con el alquiler, el monto total está sujeto a presiones inflacionarias. Y a diferencia del pago de una hipoteca, nunca se detiene. Los alquileres suben para siempre. A lo largo de su vida, le costaría mucho más alquilar un lugar igual. 

Ser libre de hipotecas suena genial. Vivirlo, para la mayoría de la gente, no es posible. 

La opción financieramente prudente es no comprar más casa de la que necesita. Muchas personas gastan demasiado en sus hogares en relación con sus ingresos, sin importar cómo lo paguen.

Verifique las tarifas sin afectar su puntaje crediticio

Educación

La educación es otro objetivo favorito para el reclamo libre de deudas. Usted puede ir a la escuela libre de deudas. Es posible. La pregunta entonces es si es una buena idea.

No hay muchos títulos universitarios por los que valga la pena endeudarse por seis cifras. Algunos títulos no te ayudarán a pagar muchas deudas en absoluto. 

En promedio, un titular de una licenciatura gana $ 32,000 más, por año, que un graduado de la escuela secundaria. A lo largo de una carrera, la diferencia entre tener una licenciatura y no tener una universidad es de más de $ 1 millón, en promedio. Los resultados individuales variarán. El título y la escuela marcan la diferencia. 

La deuda estudiantil, actualmente de 1.7 billones de dólares, es sin duda, en general, un problema. 

El estudiante prestatario promedio que se graduó el año pasado tenía $ 36,510 en deuda estudiantil en el momento de la graduación; El 30 por ciento de los graduados, sin embargo, no tenía deudas. 

Quedémonos con los que tienen deudas por un momento. En promedio, se endeudaron $ 36,510. En promedio, ganarán $ 32,000 más por año que si no hubieran ido a la universidad.

Las matemáticas no están a favor de faltar a la universidad, no en promedio. 

Podrías posponer la universidad para Guardar, o podrías trabajar en la universidad y asistir a la escuela a tiempo parcial. Definitivamente son posibilidades. Algunas personas hacen esas cosas y aún así incurren en deudas.

Lo que funcione mejor para usted dependerá de su situación. ¿Debería un estudiante de ingeniería retrasar la graduación y comenzar un trabajo de $ 65,000 por año y, en su lugar, ir a la escuela a tiempo parcial para evitar una deuda de $ 30? ¿Cuántos $ 65,000 deberían estar dispuestos a renunciar para Guardar esos $ 30K? 

Algunas personas pueden ir a la escuela sin deudas. Sabemos esto a ciencia cierta; 30 por ciento de graduados libres de deudas ahora. Para aquellos que no eligieron padres ricos, existen otras opciones para ir a la escuela sin deudas. Pero esas opciones no son las mejores opciones en todos los casos.

Escuchamos historias de terror de graduados que tienen una deuda de $ 100 mil y tienen un trabajo de nivel de entrada en comida rápida. Esa no es una buena situación. Ocurre, pero no es la norma. Y la deuda no causó esa situación. Lo empeora, pero ir a la escuela sin deudas no les habría proporcionado un mejor trabajo. 

Obtén tus tarifas en minutos

Costo e inconvenientes

A veces le cuesta dinero vivir libre de deudas. 

Si vive completamente libre de deudas durante un período de tiempo, tendrá un historial crediticio deficiente. La excepción es que si siempre estuvo libre de deudas, entonces es lo que se llama un fantasma: alguien con un archivo de crédito vacío. 

En muchos estados, su seguro de auto la tasa se basa en su crédito. Los conductores con puntajes de crédito más bajos tienen más probabilidades de presentar reclamos. Los gobiernos estatales a menudo permiten que las aseguradoras cobren primas más altas para aquellos con puntajes crediticios bajos. El aumento puede ser significativo. Quizás incluso un 20 por ciento más o menos significativo. Con el tiempo, eso puede suponer mucho dinero.

Es casi imposible alquilar un coche sin un importante tarjeta de crédito. Y puede ser casi imposible alquilar uno con una tarjeta de débito. Pero, de nuevo, si está Guardarndo para pagar en efectivo una casa de $ 700,000, realmente no puede permitirse viajar de todos modos, por lo que podría no ser un problema. 

Vivir sin deudas, especialmente para los jóvenes, requiere frugalidad. Para la mayoría de nosotros, eso no es sinónimo de diversión. Algunas personas obtienen un cargo por no pagar una cena cara; otros disfrutan de la cena cara. Tienes la oportunidad de elegir por ti.

En cualquier caso, no use la deuda para la cena. Pero vivir libre de deudas puede impedirle hacer muchas otras cosas, especialmente en su juventud, ya que algunos de los mayores gastos de la vida ocurren temprano. 

Deuda del consumidor

Aquí hay algo que vale la pena esforzarse por eliminar. Rara vez hay una buena razón para contraer una deuda renovable. Rara vez hay una buena razón para incurrir en deudas por las compras de los consumidores. 

Rara vez hay una buena razón para tener una tarjeta de crédito emitida por una tienda. Lo hacen para que compres más y les pagues intereses. Las tiendas ganan mucho dinero con las tarjetas de crédito; ellos no necesitan algunos de los tuyos también.

Los automóviles son, a veces, la excepción. Me imagino que escucho a los defensores libres de deudas gritar mientras escribo.

Obtén una cuota gratis

Se supone que la idea de comprar un automóvil económico y conducirlo hasta que se caigan las ruedas es la solución. Pero, ¿qué sucede si necesita ir a lugares, como el trabajo, por ejemplo, y no puede permitirse el lujo de estar sentado al costado de la carretera con un automóvil sin ruedas?

No todo el mundo tiene inclinaciones mecánicas. No todo el mundo puede operar un vehículo antiguo de forma rentable. Comprar un automóvil económico y estrellarlo contra el suelo es una buena opción para algunas personas. Pero es una opción horrible para otros. No pueden o no quieren hacer lo suyo de mantenimiento.. Y las reparaciones no son baratas.

Si es bueno para ti, está bien. Pero si no lo es, entonces no lo es. A veces, un préstamo de automóvil se trata de confiabilidad y seguridad personal. Es difícil ponerles un costo. 

Lo más importante es...

Tomar buenas decisiones financieras se trata de ser intencional con su dinero. Debe considerar las opciones y evaluar las compensaciones. A veces es mejor, por ejemplo, alquilar. Puede planear vivir en un área durante aproximadamente un año mientras construye algo de experiencia. Comprar una casa generalmente sería una mala idea en ese caso.

Sin embargo, si vas a vivir en algún lugar durante 10, 20 o 30 años, probablemente sea ventajoso comprarlo. Y no todo el mundo puede Guardar lo suficiente para pagar una casa en efectivo y, por lo general, no es una idea práctica. 

Vivir libre de deudas dificulta hacer cosas como alquilar un automóvil. Y puede encarecer el seguro de automóvil. 

Deshacerse de la deuda del consumidor, lo antes posible, siempre es una buena idea. 

Siempre hay ideas de nicho que funcionan para un rango limitado de personas. Algunas personas disfrutan frugalidad. Lo encuentro doloroso, pero ese soy yo. Las ideas de nicho no son para todos. 

Para tomar buenas decisiones financieras sobre la deuda, debemos considerar los pros y los contras caso por caso. Decidir que siempre optaremos por la opción de deuda cero significa que renunciaremos a oportunidades que podrían haber sido ventajosas para nosotros.

Es posible que no vayamos a una buena escuela o no consigamos un buen trabajo tan rápido como lo haríamos con una deuda razonable. Y es posible que nunca podamos Guardar lo suficiente para el pago inicial ni siquiera de una casa de inicio en algunos lugares si recurrimos a la frugalidad extrema. 

Es más fácil argumentar para estar libre de deudas a medida que envejece. Una vez que haya pagado sus préstamos estudiantiles y pagado su hipoteca, liberará recursos que puede Guardar más fácilmente para reemplazar el automóvil y no tener que comprar algo que se le caiga. 

  • ¿Tienes alguna pregunta sobre tus finanzas personales?
    Envíala y podría ser el tema de una próxima columna.
  • Oculto
  • Oculto
  • Este campo es para fines de validación y debe dejarse sin cambios.