Hay un encanto en vivir libre de deudas. Suena como algo que debería atraer a todos: puedes mantener tu dinero duramente ganado y no ser aprovechado por instituciones financieras codiciosas que buscan llenar sus bolsillos a tu costa. ¿Qué hay de malo en eso?
Aunque la idea parece agradable, brillante y brillante, desde una perspectiva práctica no todo es agradable y fácil. Vivir libre de deudas no siempre es la mejor manera de hacerlo. Incluso puede costarte dinero.
La idea del estilo de vida sin deudas
Los defensores del estilo de vida sin deudas proponen que se puede vivir bien, muy bien, sin incurrir en deudas. Afirman que puedes ir a la universidad sin usar deudas, comprar una casa sin usar deudas, comprar autos sin usar deudas. Técnicamente son correctos. Estas cosas se pueden hacer.
Si tú querrías hacerlo es una pregunta muy diferente. Si siempre es la mejor decisión financiera es otra pregunta, y tienes una respuesta clara. Vivir completamente libre de deudas no siempre es la mejor decisión financiera. A veces, simplemente no es realista.
Vivienda
Una casa es uno de los activos financieros más grandes que la mayoría de la gente comprará. La alternativa a la propiedad es el alquiler. Sabemos que no hay almuerzo gratis, y aparentemente tampoco hay espacio gratis. De una forma u otra, vamos a tener que pagar.
Aquí podemos encontrarnos rápidamente con un problema de practicidad con vivir libre de deudas.
El precio medio de venta de una casa en los Estados Unidos superó los $374,000 a principios de este año.
Ciertamente, no tienes que comenzar con una casa de precio promedio; podrías comenzar con una casa de nivel de entrada. Eso podría costarte alrededor de $100,000 en un área de bajo costo como el norte del estado de Nueva York. O podrías estar alcanzando las siete cifras en el área de la Bahía.
No todas las áreas en los Estados Unidos tienen casas de precio bajo de seis cifras disponibles. Ahorrar un par de cientos de grandes para comprar una casa, para la mayoría de las personas, es simplemente impráctico.
O podrías alquilar. Los alquileres son una función de los valores de los bienes raíces; los alquileres suben a medida que suben los valores de los bienes raíces.
Esta es una de las razones fundamentales por las que es financieramente ventajoso, a largo plazo, ser propietario de su casa. Una vez que eres dueño de una casa, la mayor parte del costo se vuelve fijo. Esa parte fija, la hipoteca, finalmente desaparece. Una parte sigue sujeta a presiones inflacionarias; tus impuestos sobre bienes raíces y tus costos de mantenimiento aumentarán con el tiempo.
Con el alquiler, sin embargo, la cantidad total está sujeta a la presión inflacionaria. Y a diferencia de un pago de hipoteca, nunca se detiene. Los alquileres suben para siempre. A lo largo de tu vida, te costaría mucho más alquilar un lugar igualitario.
Estar libre de hipotecas suena genial. Vivirlo, para la mayoría de las personas, no es posible.
La opción financieramente prudente es no comprar más casa de la que necesitas. Muchas personas gastan demasiado en sus hogares en relación con sus ingresos, sin importar cómo lo paguen.
Educación
La educación es otro objetivo favorito para el reclamo libre de deudas. Puedes ir a la escuela libre de deudas. Es posible. La pregunta entonces es si es una buena idea.
No hay muchos títulos universitarios que valgan la pena endeudarse seis cifras. Algunos títulos no te ayudarán a soportar mucha deuda en absoluto.
En promedio, un titular de una licenciatura gana $32,000 más, por año, que un graduado de la escuela secundaria. A lo largo de una carrera, la diferencia entre tener una licenciatura y no tener una universidad es de más de $1 millón, en promedio. Los resultados individuales variarán. El grado y la escuela marcan la diferencia.
La deuda estudiantil, actualmente en $1.7 billones, es ciertamente, sobre una base general, un problema.
El prestatario estudiantil promedio que se graduó el año pasado tenía $36,510 en deuda estudiantil en el momento de la graduación; el 30 por ciento de los graduados, sin embargo, no tenían deudas.
Quedémonos con los que tienen deudas por un momento. En promedio, asumieron una deuda de $36,510. En promedio, ganarán $32,000 más por año que si no hubieran ido a la universidad.
Las matemáticas no están a favor de saltarse la universidad, no en promedio.
Podrías posponer la universidad para ahorrar, o podrías trabajar en la universidad y asistir a la escuela a tiempo parcial. Esas son definitivamente posibilidades. Algunas personas hacen esas cosas y aún incurren en deudas.
Lo que funciona mejor para ti dependerá de tu situación. ¿Debería un estudiante de ingeniería retrasar la graduación y comenzar un trabajo de $65,000 por año, y en su lugar ir a la escuela a tiempo parcial para evitar $30K en deudas? ¿A cuántos $65,000 deberían estar dispuestos a renunciar para ahorrar esos $30K?
Algunas personas pueden ir a la escuela sin deudas. Lo sabemos a ciencia cierta; el 30 por ciento se gradúa libre de deudas ahora. Para aquellos que no tuvieron padres ricos, hay otras opciones para ir a la escuela sin deudas. Pero esas opciones no son las mejores en todos los casos.
Escuchamos historias de horror de graduados que tienen una deuda de $100K y trabajan en un trabajo de nivel de entrada en comida rápida. Esa no es una buena situación. Ocurre, pero no es la norma. Y la deuda no causó esa situación. Lo empeora, pero ir a la escuela sin deudas no les habría dado un mejor trabajo.
Costo e inconvenientes
A veces te cuesta dinero vivir libre de deudas.
Si vives completamente libre de deudas durante un período de tiempo, tendrás mal crédito. La excepción es que, si siempre estuviste libre de deudas, entonces eres lo que se llama un fantasma: alguien con un archivo de crédito vacío.
En muchos estados, la tasa de seguro de tu automóvil tu automóvil se basa en tu crédito. Los conductores con puntajes de crédito más bajos tienen más probabilidades de presentar reclamos. Los gobiernos estatales a menudo permiten que las aseguradoras cobren primas más altas para aquellos con puntajes de crédito bajos. El aumento puede ser significativo. Tal vez incluso un 20 por ciento más o menos significativo. Con el tiempo, eso puede ser mucho dinero.
Es casi imposible alquilar un coche sin una tarjeta de crédito importante. Y puede ser casi imposible alquilar uno con una tarjeta de débito. Pero, de nuevo, si estás ahorrando para pagar en efectivo por una casa de $700,000, realmente no puedes permitirte viajar de todos modos, por lo que podría no ser un problema.
Vivir libre de deudas, especialmente para los jóvenes, requiere frugalidad. Para la mayoría de nosotros, eso no equivale a diversión. Algunas personas reciben un cargo por no pagar una cena costosa; otros disfrutan de la costosa cena. Puedes elegir por ti.
En cualquier caso, no uses la deuda para la cena. Pero vivir libre de deudas puede impedirte hacer muchas otras cosas, especialmente en tu juventud, ya que algunos de los mayores gastos de la vida ocurren temprano.
Deuda del consumidor
Aquí hay algo que vale la pena esforzarse por eliminar. Rara vez hay una buena razón para incurrir en deuda rotatoria. Rara vez hay una buena razón para incurrir en deudas por compras de consumo.
Rara vez hay una buena razón para tener una tarjeta de crédito emitida por una tienda. Lo hacen para que compres más y les pagues intereses. Las tiendas ganan mucho dinero con las tarjetas de crédito; tampoco necesitan algunos de los tuyos.
Los autos son, a veces, la excepción. Me imagino que escucho a defensores libres de deudas gritar mientras escribo.
Se supone que la idea de comprar un automóvil barato y conducirlo hasta que las ruedas se caigan es la solución. Pero, ¿qué pasa si necesitas ir a lugares, como el trabajo, por ejemplo, y no puedes permitirte el lujo de estar sentado al costado de la carretera con un automóvil sin ruedas?
No todo el mundo tiene inclinaciones mecánicas. No todo el mundo puede operar un vehículo más antiguo de una manera rentable. Comprar un coche barato y tirarlo al suelo es una buena opción para algunas personas. Pero es una opción horrible para otros. No pueden o no quieren hacer su propio mantenimiento. Y las reparaciones no son baratas.
Si es bueno para ti, está bien. Pero si no lo es, entonces no lo es. A veces, un préstamo de automóvil se trata de confiabilidad y seguridad personal. Es difícil poner un costo en esos.
La conclusión
Tomar buenas decisiones financieras se trata de ser intencional con tu dinero. Debes considerar las opciones y evaluar las compensaciones. A veces es mejor, por ejemplo, alquilar. Es posible que planees vivir en un área durante un año más o menos mientras construyes algo de experiencia. Comprar una casa generalmente sería una mala idea en ese caso.
Sin embargo, si vas a vivir en algún lugar durante 10, 20 o 30 años, probablemente será ventajoso comprar. Y no todos pueden ahorrar lo suficiente para pagar en efectivo por una casa, y no suele ser una idea práctica.
Vivir libre de deudas hace que sea difícil hacer cosas como alquilar un automóvil. Y puede hacer que el seguro de automóvil sea más caro.
Deshacerse de la deuda del consumidor, tan pronto como sea posible, siempre es una buena idea.
Siempre hay ideas de nicho que funcionan para una gama estrecha de personas. Algunas personas disfrutan de la frugalidad. Me resulta doloroso, pero ese soy yo. Las ideas de nicho no son para todos.
Para tomar buenas decisiones financieras sobre la deuda, debemos considerar los pros y los contras caso por caso. Decidir que siempre tomaremos la opción de deuda cero significa que renunciaremos a oportunidades que podrían haber sido ventajosas para nosotros.
Es posible que no vayamos a una buena escuela, o no consigamos un buen trabajo, tan rápido como lo haríamos con una cantidad razonable de deudas. Y es posible que nunca podamos ahorrar lo suficiente para un pago inicial incluso en una casa de inicio en algunos lugares con el recurso a la frugalidad extrema.
Es más fácil argumentar a favor de estar libre de deudas a medida que envejeces. Una vez que hayas pagado tus préstamos estudiantiles y pagado tu hipoteca, libera recursos que puedes ahorrar más fácilmente para reemplazos de automóviles y no tener que comprar algo con ruedas que podrían caerse.
