Los estrategas financieros afirman que una de dos estrategias es el mejor método para pagar la deuda, pero el mejor camino puede ser una combinación de las dos. Vea cómo pagar sus deudas fácilmente con este método. #CentSai #payingoffdebtquickly #payingoffdebt #debtmanagement #personalfinance

Los estrategas financieros afirman que una de dos estrategias es el mejor método para pagar la deuda, pero el mejor camino puede ser una combinación de las dos. Vea cómo pagar sus deudas fácilmente con este método. #CentSai #payingoffdebtquickly #payingoffdebt #debtmanagement #personalfinance
Los estrategas financieros afirman que una de dos estrategias es el mejor método para pagar la deuda, pero el mejor camino puede ser una combinación de las dos. Vea cómo pagar sus deudas fácilmente con este método. #CentSai #payingoffdebtquickly #payingoffdebt #debtmanagement #personalfinance

Los estrategas de la deuda en todo Estados Unidos están notablemente divididos sobre la mejor manera de pagar la deuda. Ambos afirman que su lado es el correcto: el que funciona y marca la diferencia entre el éxito financiero y el fracaso financiero. Ellos gritan "Bola de nieve" o "avalancha" como el medio definitivo para gestionar la deuda, como si ningún otro plan funcionara.

Sorprendentemente, miles de estadounidenses se han liberado de sus deudas mediante el método de bola de nieve y miles de estadounidenses se han liberado de sus deudas mediante el método de avalanchas. Entonces, ¿por qué tanta acritud?

El campo de las avalanchas reclama superioridad matemática. Seguido religiosamente, su plan resulta en la menor cantidad de dólares gastados en intereses durante su período de pago. Parece una gran victoria.

Sal de tus deudas y Guardar dinero

El campamento de bolas de nieve afirma ser eficaz. Las finanzas personales existen en el ámbito del comportamiento; Es más probable que los deudores de bola de nieve se apeguen a su plan de pago de deudas. Y solo el plan seguido hasta el final es efectivo. 

Curiosamente, ambos campos tienen razón. Cada uno de sus planes tiene una relativa superioridad sobre el otro.

De hecho, podríamos reformular eso y decir que ambos planes tienen debilidades relativas. Quizás estés pensando: ¡Tiene que haber una mejor manera! Ahi esta. La mejor manera de pagar la deuda es una estrategia que utiliza las ventajas de cada método, evitando las debilidades del otro. La mejor manera de pagar la deuda es limpiar y luego liquidar.

Comencemos examinando los detalles de los dos planes principales. De esa manera podemos decidir qué nos funciona y qué no. En ambos planes, realiza pagos mínimos en todas las deudas excepto una. Cuál recibe toda la atención adicional es la diferencia.

El método de la bola de nieve

El método de la bola de nieve le permite pagar sus deudas en orden de menor a mayor. No se da ninguna consideración a tasas de interés. Siempre que no le damos consideración a algo financieramente importante, existe un problema potencial.

Lo que hace bien el método de la bola de nieve es que te da algunas ganancias por adelantado. Se propuso lograr la reducción de la deuda y tiene pruebas en tiempo real de que está funcionando. Tienes menos deudas.

A ver si calificas

Esto es promocionado por los defensores de la bola de nieve como su principal ventaja. En nuestro mundo, donde el comportamiento lo es todo, el método de la bola de nieve tiene más posibilidades de ser seguido hasta el final debido a su refuerzo positivo al principio. Esa ventaja es significativa y real.

Aquí hay algo más en juego que solo las pequeñas victorias. Si tiene ocho o nueve deudas de consumo y cuatro de ellas se pueden pagar rápidamente, rápidamente solo le quedarán cuatro o cinco. Ha reducido a la mitad el número de deudas que tiene. Quizás, en algunos casos, haya reducido ese número en un tercio. En otros, será más de la mitad. La situación normal de la deuda verá una reducción en el número de deudas en aproximadamente un 50 por ciento al principio de su programa de pago de deuda. 

Mentalmente, o de cualquier otra manera, esto no es solo una pequeña victoria. Esta es una gran victoria. Te golpea en la cara cada vez que te sientas a mirar dónde estás. Tienes menos deudas. ¡Sí para ti!

Desafortunadamente, después de este aumento inicial, el método no sirve muy bien a sus usuarios. Digamos que ha pagado sus pequeñas deudas y le quedan tres deudas. Se ven así:

ejemplo 1

Cuenta Balance Tipo De Interés
Auto préstamo $10,200 4.9%
Tarjeta de crédito # 1 $18,949 9.9%
Tarjeta de crédito # 2 $19,414 24.9%

Claramente, primero debe abordar el interés más alto de sus deudas restantes. El método de la bola de nieve le dice que siga trabajando en ellos en orden inverso de tamaño, de menor a mayor. El método de la bola de nieve te hará daño aquí.

El método de la avalancha

El método de avalancha hace que pague la deuda con la tasa de interés más alta primero, luego pase a la siguiente, y así sucesivamente hasta que se pague toda la deuda.

Cuando sus defensores afirman superioridad técnica o matemática, tienen razón. Si las personas fueran autómatas, no habría necesidad de más análisis: el método de avalanchas ganaría. Los autómatas, sin embargo, no tienen problemas de deudas. Esto deja una pequeña piscina con la que este método funciona bien.

No fue la perseverancia lo que hizo que la gente estuviera aquí. No era su abrumadora disciplina y fuerza de hábito. Esas no son las semillas de un problema de deuda. Cualquier entidad no humana con problemas de deuda estará bien atendida por el enfoque de avalancha.

Cuando la gente da consejos para seguir el método de avalancha, no es un mal consejo. Es un muy buen consejo. Es un buen consejo, pero tiene una tasa de fracaso muy alta. No falla por el enfoque. Falla porque somos humanos. 

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A menudo se le presentará un escenario como el Ejemplo 1 anterior, y esto se utilizará para ilustrar la superioridad del enfoque de avalancha. 

Pasé muchos años como asesor financiero, y un buen número de ellos capacitó y desarrolló asesores financieros. He visto miles de escenarios de deuda. No se ven así. Esa es la deuda que ya está parcialmente saneada. La deuda real se parece mucho más a esto:

ejemplo 2

Cuenta Balance Tipo De Interés
Auto préstamo $10,200 4.9%
Tarjeta de crédito # 1 $18,949 9.9%
Tarjeta Tarjeta # 2 $19,414 24.9%
Tarjeta de crédito # 3 $818 14.9%
Cargo de tienda n. ° 1 #3,818 22.9%
Cargo de tienda n. ° 2 $236 19.9%
Doctor Bill $54 N/A
Médico $313 9.9%

Ahora, la caída del método de avalancha debería ser más fácil de ver. Estas personas, muy típicas, tienen varias deudas. Algunos de ellos son pequeñas deudas molestas que simplemente persisten. La factura del médico puede tener algunos años, pero todavía están recibiendo avisos.

El método de avalancha les dice que hagan pagos mínimos en todo excepto en la Tarjeta de Crédito # 2, que es la deuda con el tasa de interés más alta. Recuerde, esto, técnicamente, es un muy buen consejo.

El problema, prácticamente, es que va a llevar mucho tiempo, años, pagar esas deudas.

No hay victorias; no hay progreso. Recuerde, no fue la perseverancia lo que nos trajo aquí. El método de las avalanchas es un consejo fantástico con una baja probabilidad de éxito debido a que los humanos son humanos. Los autómatas no tienen problemas de deudas; los humanos lo hacen.

No es que el método de avalancha nunca funcione. Existen decenas de miles de historias de éxito. Funciona muy bien en dos casos.

Si su deuda se parece al ejemplo 1, debe implementar el método de avalancha inmediatamente. El otro caso en el que funciona es cuando las personas experimentan un profundo cambio interno que hace que el pago de deudas sea su prioridad número uno en la vida. De alguna manera, encuentran una gran cantidad de perseverancia que no tenían antes.

Pero para la mayoría de las personas con una gama diversa de deudas, el gran consejo del método de avalancha será sólo un recuerdo antes de que finalice el próximo trimestre. No funciona para las personas que más lo necesitan.

Limpiar, luego limpiar

El método de “limpiar, luego limpiar” combina lo mejor de ambos mundos. 

Necesitamos ocuparnos de esas deudas molestas para que podamos ver lo que realmente nos está causando problemas. Necesitamos comenzar con un enfoque de bola de nieve para limpiar pequeñas cosas. Necesitamos la ganancia de pagar algunas deudas, y necesitamos la gran ganancia de tener un número menor de deudas pagar. 

Y también necesitamos saber cuándo parar. Necesitamos saber cuándo hemos limpiado lo suficiente como para estar realmente prestando atención a las tasas de interés. Y esto debe ser bastante simple.

Si la próxima deuda más pequeña le tomará seis meses o menos para saldarla (si realiza pagos mínimos en todas las demás deudas y asigna todos los recursos disponibles para esta deuda), entonces debe concentrarse en esta deuda a continuación. Puede utilizar este criterio desde el principio. 

En el ejemplo 2 anterior, la deuda más pequeña es la factura del médico de $ 54. Si puede pagar esto en 6 meses o menos, debe pagar esto primero. 

Bien, ya estás ganando. El siguiente es el cargo de tienda de $ 236 # 2. Si puede pagar esto en 6 meses o menos, esto es lo siguiente. 

Una vez que haya limpiado las deudas que puede pagar en 6 meses o menos, debe cambiar sus esfuerzos para eliminar la deuda con la tasa de interés más alta que quede.

Cuando ocurra ese cambio será diferente para diferentes personas. Para algunas personas podría ser con seis deudas restantes; para otros, quedan cuatro deudas. La clave es tener un criterio que hayas determinado de antemano y te permita sanear las pequeñas deudas para que solo te queden las grandes deudas por atender.

Una vez que se liquiden las deudas de 6 meses o menos, debe eliminar el resto trabajando desde la tasa de interés más alta hasta la tasa de interés más pequeña. 

Algunas consideraciones prácticas para encontrar la mejor manera de saldar la deuda

Cada vez que considere un programa estructurado, debe dar un paso atrás y ver dónde podría encontrarse con dificultades. Ningún programa puede abordar todas las situaciones. Hay dos cosas con las que debe tener mucho cuidado al estructurar el pago de la deuda.

Tenga cuidado con los préstamos contra planes de jubilación. Éstos tienen más peligro de lo que la gente cree. No es solo que esté poniendo en riesgo su futuro, todas las deudas lo hacen.

Si de repente se separa de su empleo, el préstamo de su plan de jubilación puede convertirse en un gran problema. Por lo general, debe cancelar estos préstamos en un breve período de tiempo después de la separación del servicio o se tratarán como una distribución. En la mayoría de los casos, eso significa impuestos y multas.

En la mayoría de los casos, ese es un gran problema financiero. Si tienes un 401 (k) préstamo u otra deuda del plan de jubilación, considere pagar esto al principio de su plan de pago de deudas. No encaja con ninguno de los planes anteriores como consideración especial, pero debe serlo porque tiene mucho más riesgo que otras deudas.

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También tenga cuidado con las consideraciones fiscales al determinar qué deuda pagar a continuación. Una hipoteca pequeña puede tener una tasa de interés más alta que otra deuda, pero en realidad le cuesta menos después de las consideraciones fiscales. Observe siempre el costo neto de la deuda, no solo el costo nominal. 

Reflexiones finales sobre la mejor manera de pagar la deuda

Cualquier plan de deuda puede funcionar si lo sigue hasta su conclusión. Podrías atacarlos alfabéticamente si eso es lo que te motiva. 

Para la mayoría de las personas, existe una indicación clara de lo que funciona. La gente se apega a los planes cuando puede ver resultados. Un mayor porcentaje de personas verá un plan de bola de nieve hasta su finalización que lo haría con un plan de avalancha. 

Pero un plan de "limpieza y limpieza" le permite tener las ganancias necesarias por adelantado y, lo que es más importante, se deshace de las pequeñas deudas molestas que están obstruyendo su presupuesto. Este plan le brinda las ganancias de la bola de nieve con la mayoría de los beneficios de interés de la avalancha. Este plan de pago de deudas le permite ganar en ambos niveles.

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