Las personas a menudo pasan mucho tiempo calculando lo que pueden pagar durante la jubilación en función de los activos que han acumulado. Y dedican muy poco tiempo a administrar su cartera para generar ingresos en lugar de solo crecimiento. Muchos asesores financieros utilizan la estrategia de cubeta de administrar cuentas las de jubilación.

El método de la cubeta asigna fondos en tres carteras separadas según el horizonte temporal. Hay una cartera a corto plazo, una cartera a medio plazo y una a largo plazo. La cartera de plazo más corto es la más conservadora, y se asume más riesgo para los activos de horizonte temporal más largo.

Puedes utilizar la estrategia de cubeta para la jubilación sin importar cuáles sean tus requisitos de distribución. Ya sea que desees distribuciones grandes o modestas, el método funciona igual de bien.

El tamaño de las distribuciones puede basarse en una variedad de factores. Algunas personas eligen una cantidad fija en dólares según sus necesidades. Otros eligen una cantidad basada en un porcentaje de sus activos sobre una base anual o algún otro método. Independientemente del método que se utilice para calcular el tamaño de las distribuciones, deberían aumentar a lo largo del tiempo. Incluso modesto inflación modesta grava una renta fija a lo largo del tiempo.

Los componentes de los ingresos de jubilación a menudo no aumentan con la inflación, como ocurre con muchas pensiones. Otros componentes aumentan, pero a un ritmo menor que el aumento de costos, como el Seguro Social.

Esto significa que tus activos de jubilación deben financiar los costos cada vez mayores de la jubilación.

Por ello, necesitarás distribuciones crecientes. Y deberán aumentar a un ritmo mayor que el de la inflación.

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Las cubetas individuales

Una estrategia típica de tres cubetas divide tus activos en tres carteras distintas e independientes. El primero, tu depósito a corto plazo, es para los activos que utilizarás durante los primeros tres años. El segundo segmento, a medio plazo, es para los activos que utilizarás entre tres y seis años. Y el último depósito a largo plazo es para el resto de tus activos, los que necesitarás por seis años o más.

Por lo general, no deberías seleccionar períodos de tiempo más cortos para tus depósitos, pero podrías elegir intervalos más amplios. Algunos asesores tendrán una categoría de corto plazo de cinco años, una de mediano plazo que te lleva a 15 años y una de largo plazo de más de 15.

La estrategia funciona de la misma manera para los depósitos del tamaño que tenga más sentido en tu situación. Usar marcos de tiempo más largos es más conservador, y al ser más conservador, requerirá más activos. A menudo, esa no es una opción válida.

Su guía para la estrategia de cubo de jubilación. ¿No está seguro de cuál es la mejor manera de planificar su jubilación? Obtenga información detallada sobre la estrategia del cubo de jubilación y vea si es el método adecuado para usted. #retiremtn #strategy #retirentplan #financialplanning

La cubeta de corto plazo

La cubeta de corto plazo es la que generará el capital para pagar tus gastos de subsistencia . Esta la única de la que realmente recibirás dinero.

Debes invertirlo de manera muy conservadora, en efectivo o equivalentes. Lo importante para los activos en el segmento a corto plazo es que no fluctúen con los mercados, ya que necesitas este dinero para vivir.

Tú estableces una distribución automática por un período determinado (por ejemplo, mensual) en tu cuenta corriente para usar. Estos son tus ingresos. Básicamente, permanecerá fijo. Tú vas a presupuestar tus gastos de manutención, viajes, y todo lo demás de este y cualquier otro ingreso que recibas.

La parte esencialmente fija es que aumenta, típicamente de manera anual. Pero el aumento anual es para compensar la inflación para que tu poder adquisitivo siga siendo el mismo.

La cubeta de medio plazo

El grupo de mediano plazo contiene los activos que necesitará de tres a seis años. Aquí puede invertir con algo, pero no mucho, de exposición al mercado. Puede capear algunas fluctuaciones, pero este depósito se usa para llenar el depósito a corto plazo anualmente, por lo que no desea que fluctúe excesivamente. Puede tener cierto riesgo de obtener mejores rendimientos que el efectivo, pero aún así debería ser bastante conservador.

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La cubeta de largo plazo

El segmento a largo plazo es tu segmento de inversión. La mayoría de los jubilados no pueden darse el lujo de evitar el riesgo de inversión en su jubliación. Si lo hacen, pueden estar seguros de una cosa: se les acabará el dinero.

Para tu segmento de inversión a largo plazo, debes invertir de la manera más conservadora o agresiva con la que te sientas cómodo para producir los rendimientos que necesitas para que tus activos duren hasta la jubilación. El error más común no es ser demasiado agresivo; más bien, es ser demasiado conservador.

Dado que muchas jubilaciones duran de 30 a 40 años, a veces todavía más, los jubilados generalmente necesitan un crecimiento para compensar los efectos insidiosos de la inflación en su poder adquisitivo.

Debes esperar que los costos se tripliquen o cuadripliquen durante tu jubilación, siempre que la inflación se mantenga bajo control. De lo contrario, será peor.

También puedes cambiar tu estrategia de asignación de activos a lo largo del tiempo. Puedes jubilarte necesitando dinero durante más de 30 años, pero probablemente no necesites ser tan agresivo a los 95 años.

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Recarga de cubetas

El único cubo del que sale dinero automáticamente es el de corto plazo. Los otros dos necesitan ajustes manuales para mantener los dos cangilones a corto plazo donde deben estar. Esto tiene cierta flexibilidad.

Mucha gente planifica reposiciones anuales. Toman fondos del segmento a largo plazo para reponer el de mediano plazo y del segmento de mediano plazo para reponer el de corto plazo.

La cantidad necesaria para reponer las cubetas se basará en pequeña medida en sus devoluciones, pero en gran medida en tus necesidades durante estos dos períodos de tiempo. Los vuelve a traer hasta el punto de tenerlos completamente capaces de satisfacer tus necesidades durante el período de tiempo designado en tu diseño. En otras palabras, un depósito de tres años se rellena para tener activos por valor de tres años.

Pero sí tienes control sobre tiempo. Si el mercado está en el tanque, puedes optar por esperar. Si el mercado ha ido muy bien, deberías seguir adelante, sacando los fondos necesarios para reponer completamente tus cubetas. Un buen asesor financiero puede ayudar con esto. Y un buen asesor te impulsará a sacar dinero cuando el mercado esté funcionando muy bien y tu no quieras vender.

La alternativa común

Ha surgido una alternativa común a la estrategia de cubeta de jubilación con el uso de fondos con fecha objetivo. Un fondo de fecha objetivo es un fondo de asignación de activos que modifica su asignación en función del tiempo restante hasta una fecha futura: la fecha objetivo. Por tanto, la cartera se vuelve más conservadora a lo largo del tiempo.

La ventaja que se promociona es la simplicidad: lo configuras y lo olvidas, en teoría. En realidad, no es necesariamente tan simple.

Necesitas distribuciones crecientes, no niveladas. Y retirar dinero sistemáticamente de una cartera a largo plazo es algo que no deberías configurar. Los retiros sistemáticos te obligan a vender más acciones cuando los precios bajan y menos cuando los precios son altos. Es un promedio inverso del costo en dólares.

Y puede ser demasiado conservador para una mayor esperanza de vida. A menudo, la fecha objetivo seleccionada es una que podrías sobrevivir. Y si lo haces, necesitarás que tu dinero funcione para ti.

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El resultado final de la estrategia de la cubeta para la jubilación

La popularidad a largo plazo del método de la cubeta se basa en dos factores clave. Por un lado, es relativamente sencillo de entender. Incluso si tienes a otra persona para hacer los cálculos, ver qué se necesita para tus carteras a corto, mediano y largo plazo es bastante fácil de entender. Puedes ver cómo proteges el dinero que necesitas gastar de las fluctuaciones del mercado mientras permites que tu otro dinero crezca.

Además, la estrategia de cubeta te da el control. Puedes retrasar la recarga de cubetas si el mercado se encuentra en un lugar particularmente malo. O puedes 'chiflarte' si tu cartera a largo plazo termina muy por delante del objetivo. No eliminas tu riesgo de inversión; simplemente lo aíslas. Eso es algo que la gente puede entender. Y la gente ama el control. Es un ganar-ganar.

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