La respuesta general a la pregunta de cuánta hipoteca puede pagar no es la Derecho respuesta a esta pregunta. El problema es que la respuesta que generalmente se da es a una pregunta diferente: ¿Para cuánta hipoteca se me puede aprobar?

No son lo mismo, y el hecho de que pueda obtener la aprobación de una hipoteca determinada no significa que deba gastar tanto.

Las instituciones crediticias se preocupan por su capacidad para devolver el préstamo. Basan su aprobación en lo que puede devolver, no en lo que puede pagar.

No le importa al prestamista si usted no puede Guardar para la jubilación o la educación de sus hijos. Lo único que le importa al prestamista es si le devuelve el dinero o no. Si no quiere vivir exclusivamente para pagar una hipoteca, probablemente debería comprar menos vivienda de la que el prestamista cree que puede pagar.

A continuación, le indicamos cómo determinar la cantidad de hipoteca que puede verdaderamente permitirse.

El proceso de aprobación

Dos factores determinan el monto de la hipoteca para la que puede obtener la aprobación: uno es su historial de crédito; la otra es la cantidad de deuda que tienes. 

Su historial crediticio puede prohibirle obtener una hipoteca si su crédito es muy malo; puede reducir sus opciones y aumentar sus costos si es pobre.

Un buen crédito le ayuda principalmente a obtener tasas hipotecarias más bajas; no se le aprobará mucho más que si tuviera un crédito bueno o muy bueno.

La carga de su deuda es un factor importante en la cantidad de hipoteca que puede obtener. La forma más sencilla de determinar el impacto de la deuda es a través de la relación deuda-ingresos (DTI).

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Hay dos ratios DTI que forman la base tradicional de la aprobación de una hipoteca. Estas proporciones eran reglas estrictas y rápidas en el pasado; hoy son pautas generales. Los prestamistas tienen datos mucho mejores ahora que en el pasado, y ahora hay algo de flexibilidad adicional debido a una mejor información. 

El primer límite es para los costos totales de vivienda, que consta de capital, intereses, impuestos y aseguradora. El total de estos montos no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto. Dicho de otra manera: su costo de vivienda DTI no debería ser más del 28 por ciento. 

El segundo límite es para la deuda total. Los costos de su vivienda más otros pagos de deudas no deben exceder el 36 por ciento de sus ingresos brutos.

Esto incluye: préstamos estudiantiles, pagos de coche, pagos con tarjeta de crédito, y cualquier otra deuda. Puede influir en esta proporción pagando deudas a corto plazo, como tarjetas de crédito, y cronometrando las compras de automóviles para evitar tener que pagar dos automóviles cuando esté comprando una casa. 

Debido a que los gastos hipotecarios son una parte importante del DTI, es más fácil obtener la aprobación para hipotecas a más largo plazo, como 30 años en lugar de 15 años, ya que el pago es menor y puede financiar más antes de alcanzar el límite del DTI. 

Tenga en cuenta que el proceso de aprobación típico no tiene en cuenta su necesidad o capacidad para financiar la jubilación o la educación. Se basa únicamente en la interpretación del prestamista de su capacidad para devolverles el dinero. 

Asequibilidad hipotecaria

La asequibilidad hipotecaria debe determinarse en función de su capacidad para pagar una vivienda en el contexto de la financiación de sus otros objetivos.

Para muchas personas, existe una compensación entre la cantidad de casa que compran y qué más pueden lograr financieramente. Demasiada casa muchas veces significa menos para educación o jubilación.

Para determinar lo que realmente puede pagar, debe hacer un presupuesto. El proceso consiste en determinar cuánto queda después de haber asignado los ahorros para la jubilación, la educación, si está en sus planes, y cualquier otra meta financiera.

Hay muchas buenas calculadoras disponibles en línea que pueden ayudarlo a determinar cuánto debe Guardar para las metas de jubilación o educación.

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Lo que está gastando actualmente en gastos de manutención es un buen punto de partida para estimar su gastos de subsistencia en un nuevo hogar. Generalmente hay cambios en los gastos al cambiar de residencia, especialmente si se pasa de arrendatario a propietario. Hay muchos costos de propiedad ocultos que los inquilinos pueden no pagar directamente.

El mantenimiento no es responsabilidad del arrendatario, pero sin duda es del propietario. Incluso las casas más nuevas necesitan mantenimiento, y el costo de mantenimiento y cualquier actualización anticipada deben tenerse en cuenta en el presupuesto.

Del mismo modo, cualquier aumento en los costos de cuidado del césped, quitanieves u otros gastos que no tenga incurrido como inquilino necesita ser planificado. Incluso si va a hacer su propio jardín y camino de entrada, es posible que deba planificar la compra de una cortadora de césped y una pala.

Planificar los gastos con anticipación ayuda a asegurarse de que serán asequibles cuando llegue el momento.

La propiedad tiene costos ocultos; los propietarios deben estar preparados para emergencias u otros gastos imprevistos. 

Incluir estos costos, junto con las metas de ahorro y los gastos de manutención, en su presupuesto le mostrará lo que queda para asignar a los gastos del hogar. 

Para muchas personas, hacer una asignación adecuada para los ahorros para la jubilación y la educación resultará en una asignación hipotecaria menor a la que podrían aprobar. Al ejecutar los números primero, puede ver lo que podría tener que renunciar para comprar la casa para la que podría obtener la aprobación.

Tienes la oportunidad de tomar esa decisión; al estar informado, entra en él sabiendo si se quedará corto en los ahorros para la jubilación o no podrá viajar de vacaciones porque no hay espacio en el presupuesto para esos lujos. 

Propiedad de vivienda e impuestos

Los ahorros fiscales como resultado de la propiedad de la vivienda ya no pueden asumirse automáticamente.

Con mayor deducciones y limitaciones estándar en las deducciones detalladas estatales y locales, menos propietarios verán una ventaja fiscal significativa, o incluso cualquier ventaja fiscal, al ser propietario sobre el alquiler.

Esto no hace que la propiedad de una vivienda sea una mala idea, solo cambia las matemáticas sobre la asequibilidad. 

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Debe calcular el impacto fiscal de la propiedad de la vivienda. Desea calcular su obligación tributaria con los gastos de la vivienda en comparación con su obligación tributaria actual para ver qué diferencia haría la propiedad de la vivienda en sus impuestos.

Si se siente cómodo con los impuestos, puede hacerlo fácilmente con papel y lápiz; si no eres tan cómodo con los impuestos, puede hacerlo mediante un programa de impuestos en línea. 

Si obtendrá ahorros de impuestos como resultado de la propiedad de la vivienda, es posible que desee considerar ajustar sus retenciones para poner algunos de esos ahorros en su presupuesto mensual y facilitar el pago de la casa mientras Guardar para sus objetivos a largo plazo. 

Lo más importante es...

Tener conocimientos financieros se trata de tomar decisiones financieras informadas. Las instituciones crediticias a menudo ofrecen a los compradores de vivienda más hipotecas de las que prudentemente pueden pagar.

Dado que la situación financiera de cada persona es única, le corresponde a usted ejecutar un presupuesto para ver cuánto hipoteca es asequible en su propia situación, y no depender de los números de un prestamista.

El riesgo de depender de esos números es que puede hacer los pagos de la casa, pero a costa de no poder hacer otras cosas que son importantes para usted financieramente. 

Al determinar cuánto puede pagar en su situación, puede comprar una casa y seguir viviendo la vida que desea vivir, libre de hipotecas excesivas y de no poder hacer lo que quiere hacer financieramente en la vida. Y eso es lo que es verdaderamente asequible.

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